番禺押车借钱平台怎么选？理财师说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，老客户陈姐打来电话，声音都在发抖。她弟弟的餐饮店在番禺大石那边，供应商突然断货了，需要现款拿一批冻品出来卖不然五一假期就没了东西可卖。缺口二十万，在第二天中午之前一定要到帐。陈姐名下有一辆奥迪A4车，请问一下能不能押车上路救急？其实我见过很多半夜求援的事情，但是陈姐后面的话让我心里一惊——她已经在网上查过了，并且加了几个所谓的"番禺押车借钱平台"的微信好友，对方都承诺可以不要看征信记录、秒放款。赶紧拦住她说：千万不要着急发定位以及行驶证的照片，这件事并不容易。

押车贷款的"快"背后，有什么代价？

很多人认为押车借钱很方便，把车子放在那里就行了。表面上看好像这样没错，但是作为理财规划师的我还是要给大家算一下账。正规典当行或者汽车抵押贷款公司提供的综合年化成本一般在15%-24%之间，这是比较高的资金使用成本了。那些在网上疯狂打广告、声称可以"秒批"的服务呢？加上手续费、GPS安装费、停车费以及评估费用之后，实际要付出的成本会更高很多。

其实我并不是危言耸听。去年有一个做装修的小老板刘先生来找我看财务诊断，他当时因为着急给工人发工资，随便找了一个平台押车借了八万元。合同签得稀里糊涂的，在三个月之后想赎车的时候才发现要还十二万多元钱。就是"服务费""违约金""车辆保管费"这些名目组成的。最后闹到不能挽回的地步的是车子没取回来而且征信也被影响到了。

所以问题来了：押车贷款本身并不是洪水猛兽，但是你要知道你是和谁打交道。

番禺押车借钱平台哪家比较靠谱？三点就可以满足要求

我平时主要在番禺、海珠一带跑客户，对那边的市场还算了解。番禺押车借钱平台大小几十家，怎么筛选？看这三个硬指标：

• 有实体门店并且运营时间超过两年
• 合同中是否写明了所有的费用，没有"等"字
• 在放款之前能否提供完整的还款计划表

这三条看起来简单，全部做到的我估计不到一半。尤其是第二点，在"等"字里有很多坑。合同上写的是要付GPS费、停车费等等，“等”这个字可以让你多出几千块钱来。正规机构不怕你问细节问题，只想害你的才会催着赶紧签字。

顺便说一下番禺押车放款速度这个事情也不用太迷信。正常的流程是评估、签订合同、安装GPS、办理抵押登记，最快也要两到三个小时左右。号称"半小时下款"的都是手续不全违规操作或者先骗人再说。

两种押车方式选错了，多花好几万

押车贷款有两种：一种是把车真的抵押给对方，你走着回家；另一种则是只交押金不收车辆，车子可以继续使用，并且需要安装GPS。这两种方式的成本以及门槛相差很大。

押车（把车子交给人保管）的好处就是利息比较低，额度可以批得高一些，一般能估到车辆价值的70%-80%。适合短期且还款日期确定的情况。比如陈姐这次的话，她已经确定五一假期之后就可以回款了，那么押车就比较好一点。

押证不押车怎么样？方便了，但是利息普遍要高一些，并且还有GPS安装费、流量费、服务费等等杂项。更可怕的是，如果逾期的话，车子随时都会被拖走，到时候赎车的钱就让人怀疑人生了。我的一个客户就被收过"远程解锁费""车辆定位费""拖车费"这些费用加起来有上万块钱。

押证不押车的话就完全不能碰吗？不是。如果你做的是生意，车子就是生产工具，没有车子就不能赚钱了，那么多花点钱买流动性也是划算的。关键是你得算清这笔账。

哪些情况可以使用押车，哪些情况需要换其他方法？

很多人押车借钱，根本就没有想过自己能不能按时还上。我见过很多这样的例子——借的时候信誓旦旦地说"下个月就还给你了"，结果到期之后开始拆东墙补西墙，最后车子没了，债务还在。

一般我给客户什么样的建议？如果资金缺口不超过三个月，并且回款来源清晰可控的话，押车可以作为一种应急手段。但是如果你连什么时候能还上都不确定的话，那么押车就是赌博了。赌输之后车子就没有了，征信也黑下来了以后想要从银行申请正规贷款的可能性几乎没有。

还有一种情况，我真心劝你三思：那就是借新债来偿还旧债。说明你的财务状况已经出现问题了，押车只会让你越陷越深。此时应该做的就是进行债务重组或者寻求专业人士的帮助而不是继续借贷。

网上的"内部渠道"，信了就等着被宰

经常有人问我在后台：网上那些说"银行内部渠道""不看征信秒批"的靠谱吗？别傻了，银行怎么可能有私人通道可以走。正规银行汽车抵押贷款的审批标准写得很清楚，要查征信、核收入、评车辆。

所谓的"内部渠道"，大概率就是中介包装出来的。把人介绍给小贷公司或者典当行，从中抽取费用。佣金由谁来承担？羊毛出自羊身之上。去年我的一个朋友的亲戚信了网上的广告去某平台办押车的时候就被收取了15%的服务费。借款金额中提取出十五分之二直接从放款总额当中扣除掉。借十万到手八万五，合同上写的是十万。后来闹到了工商局才退了一部分。

所以我的建议很简单：如果要押车的话，直接找有牌照的典当行或者汽车金融公司就可以了，并不需要绕弯子去寻找所谓的"渠道"。省下来的中介费可以买很多油了。

合同中出现的这些字眼要引起注意

理财规划师的工作中，很大一部分就是帮客户避开陷阱。押车贷款的合同我看过的不下几十份，其中有些条款简直可以称得上是阴险狡诈了。列举一些常见的雷点：

违约金按日计算——听起来挺正常吧？但是你仔细看看比例，有的写的是日千分之五，换算成年化就是182.5%。逾期一个月后所付的违约金要比本金还要多一些。这不是放贷，这是抢劫。

车辆处置权归乙方所有——这意味着如果你还不起钱的话，对方就可以直接把你的车卖掉，卖多少钱你没有发言权。不够用来还债的钱你还得继续偿还。合理吗？不合理但是合同是你自己签的。

"乙方可以随时检查车辆状况"，表面看无害，实际上却给对方提供了实时定位、监控以及上门查看的权利。隐私问题？不存在的

一般我会建议客户，在签合同之前把合同全文拍下来，回去仔细读三遍之后再做决定。真正急需用钱的时候，人很容易头脑一热就签字了。但是这签下的一纸协议差距不过数万而已。

陈姐后来怎么样了？

回到开头的故事。陈姐按照我的建议没有找网上加的"平台"，而是第二天一早就去了番禺市桥的一家正规典当行，这家店已经经营了六年的时间。评估、签合同、办手续，上午十一点多钱就到了账上。综合成本算下来月息一分五左右，比网上的那种秒批便宜了一半多了。五一假期之后她的弟弟的餐饮店铺回款顺利，在规定时间内把车赎回来了。

给我印象最深的是什么？并不是所有的人都会因为遇到困难而停滞不前，而是由于信息上的差距而导致的。铺天盖地的各种广告看起来是机会，实际上却是陷阱。

押车借钱并不是最好的选择，它是众多融资方式中成本较高的一种。可以用银行信用贷款代替现金贷或者向朋友借资金周转的时候尽量不要使用高利借贷来解决困难的问题。到了要押车的地步时，请记住一句话——宁可多跑两家店问清楚一些，也不要被"秒批""不看征信"这样的话术所蒙蔽了。你的车子、你自己的信用记录以及金钱都是值得花费更多的时间去保护的。