揭秘可以借钱的消费平台：这3个隐藏规则银行经理不会告诉你

上个月有一个叫老陈的小装修公司老板找到我说要找一个可以信赖的人可以用来进行消费贷款的平台。他在某个平台上借款五万元，原来说利息不是很高，但是还款的时候却发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息了。这件事情让一个做了八年信贷工作的老员工听了之后都会拍案叫绝。其实市场上这样的平台很多，但是能够让你明明白白地借钱，并且不会踩到雷区的，一只手就可以数得出来。

消费金融公司放贷的实际标准是什么

很多人都认为点击一下申请按钮就可以拿到贷款了，其实不然。

我行有一条不成文的规定叫做“三看”。要看的是什么呢？根据你所欠下的债务多少来判断，看你有多少次被查询过以及你账户里有没有钱。有一个数据在网上找不到：在同一天之内向三家或者以上平台提出借款请求的人会被认为是“多头借贷”，从而导致申请成功率下降一半。去年还没有这种情况出现，在风控模型更新之后，“隐形红线”就更加严格了。

老陈就是因为吃到了这样的苦头。

当时急需资金周转，在一个晚上之内连点好几个平台额度查询，并且留下了“贷款审批”的一条信用记录在征信报告里。等他来问我时，我看了一下他的征信报告就叹了口气——这样下去的话后面半年的道路基本就被堵住了。

什么样的消费平台是值得去选择的

说实话，我并不建议大家去使用一些从来没有听说过的小平台。把利息写得很漂亮，再加上各种各样的费用之后，一年下来就是百分之三十六多一点了，这叫借债吗？这就是给自己的祖先添麻烦。

目前市场上比较常见的可以用来进行消费贷款的平台大致分三类：

• 银行系：招商闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品，利率较低但是要求比较高
• 互联网大厂：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，都属于中规中矩的产品，最大的优点就是便捷
• 持牌消金有招联金融、马上消费等，利率比较高但是放款速度比较快

我的一个朋友从事小本经营，去年十一月份的时候因为资金链断裂向微粒贷申请了八万元贷款，并且分十二个月来偿还。每天万分之五的利息计算出来的就是一年百分之十八左右。其实不怎么便宜，但是人家胜在痛快，把钱打到账户里才能够解决燃眉之急啊！

在申请借款的时候容易掉入的几个陷阱

有很多坑，我就挑一些比较坑人的来说一说。

等额本金和先付利息再还本金的区别很大

许多平台在宣传时只会说“日利率万分之多少”，你觉得这个数字不大对劲吧？但是你要计算一下它的实际年化率是多少呢？

在等额本息的方式之下，你每月所要偿还的是本金，并且按照最初的本金来计算利息。实际上的资金利用率只有50%左右，真实的利率大约为名义利率的1.9倍。很多借款人都没有弄清楚这件事，在发现问题之后才意识到问题的存在。

一个非常夸张的例子是这样的：客户从某个平台上借款三万元，分成二十四期还款，每月需要偿还一千五百元左右。还了一年多之后再去查询剩余的本金时，才发现还有两万八没有归还。客户当时很惊讶——一年的时间过去了，本金只收回了两千块钱左右？

也就是说，在选择还款的方式之前一定要用计算器来计算一下。

什么时间去申请比较好

这可能就是网络上不容易找到的信息了。

每个季度最后一个月的最后一个星期（即3月份、6月份、9月份和12月份的20日至31日），许多平台都会出现“冲量”的情况。此时审批比较容易通过，放款的速度也比较快。我们公司叫做“季度冲刺期”，平时很严格的一些规定，在这个时候就会稍微放松一些。

小窍门是，在上午十点钟之后提出申请要比在周末或者晚上去提申请的成功率要高一些。因为风控人员在线上，所以可以及时地对需要人工审核的订单进行处理。

不要认为这是玄学，其实是有一定道理的。

但是具体的数字我已经记不清楚了，大概为通过率为原来的五到八个百分点左右。各个城市的差别很大，我不太了解其他地方的情况。

借款之前要做好的准备

很多人在申请贷款的时候没有做好任何准备工作，在填写完表格之后就等着银行来联系自己，但是却被拒绝了也不知道原因是什么。

以下几点要事先准备好：

1. 打印出一份征信报告来查看是否有逾期的情况或者是错误的信息
2. 信用卡的使用频率不能超过七成，否则会让人觉得你手头不宽裕
3. 最近三个月不要随便点击网贷广告了，每点击一次都会留下痕迹，在征信报告中
4. 工作单位、联系方式要固定不变，如果经常改变就会引起风险控制系统的警觉

有一件事情到今天我还记忆犹新。上一年有一个客户的条件很好，收入很稳定，并且负债也不多，但是却被拒绝了。查看他的信用报告之后发现，在过去六个月里他已经被查了28次。问他是怎么回事的时候，他就说是为了看看每个平台可以给自己的额度是多少，没事就在上面点击一下。

这是无中生有、胡编乱造的事情吧？

有关借款金额以及利息的情况

人们普遍认为额度越大越好，利率越低越好。但是你有没有想过，为什么有些平台可以给到你高利息和低利率，而另一些平台只能给你小金额并且是高的利息呢？

平台又不傻。

给你设定的额度以及利率都是根据对你的还款能力进行整体评价得出的结果。也就是说，在某个平台上拿到高额度的话，就表示该系统的判断认为你的风险是可以接受的。反过来讲，假如给你放贷的时候额度很小而且利息很高的话，在系统看来你就属于高危人群了。

有一个数据可以透露出来：经过近几年来的观察发现，能够获得银行系消费贷款最优惠利率的人群占比较小，大约为15%-20%左右。大部分人的利率都处于中等偏上的水平，所以心里要有一定的预期值。

借到了钱以后要怎么做

拿到钱之后事情还没有结束。

最重要的一点就是按期归还贷款，并且不能出现逾期的情况。大家都明白这个道理，但是能够做到的人很少。逾期一天与逾期一个月的结果是不一样的。我们在行里的系统中把逾期三十天以内称为“关注类”，而九十天以上则被划分为“不良类”，后者基本上就意味着你在接下来好几年内都无法通过正常的途径获得新的借款了。

另外一件事情要告诉大家的是：提前还贷并不一定合算。有的平台收取违约金，而有的平台在你提前还款之后就会把你的额度降低或者直接关闭。借款的时候要把这些条款都弄明白，不然到时候后悔莫及了。

说了很多，其实也就是一句话：借钱这件事儿不能着急也不能胡来。选择合适的平台、弄清楚相关的规定并且及时归还借款才能够帮助你度过难关而不会陷入困境之中。

在下一次去申请的时候把征信报告打印出来看一下再决定是否点击那个申请按钮。