银行经理说真话：真有借钱平台不收费的吗？别被套路坑哭

上个周三的时候，在网点整理季度报表资料时，一位老大爷跑过来把手机放在了我的桌子上，并且上面显示的是各种各样的借款APP页面。

大爷指着上面的“零手续费”四个大字问我说：“你们银行的人说是贷款要收取各种费用，但是他们写的这里没有写借钱平台不收费凭什么要我去贷款的时候还收取我的评估费用呢？

看了一下那个APP之后我就叹气了。

说实话，在过去的几年里遇到过这样的事情不下百件。

我是银行支行的客户经理，在这个岗位上已经工作了七年的时光，并且在柜台上坐了两年之久，从事过五年的信贷业务。由于行里的规定不允许用真实姓名对外发言，所以我不能说出具体的某一家银行的名字来，但是我认为借款人的知情权应该得到保障。

所谓的“免费”平台是如何赚钱的

大爷手机上的那个APP一看就是什么套路。

界面很简陋，各种弹出式广告横行无忌，“零手续费”四个大字被红色字体突出显示出来。但是再往下看几页，在角落里藏着的服务费、渠道费和信息咨询服务费等费用之和可以达到借款总额的百分之八至百分之十五左右。

其实就是一种文字上的把戏。

上个月有一个叫周的小商品批发商需要20万元来解决资金问题。他找到了一个标榜为“完全免费”的网站，但是怎么样呢？

贷款批准了二十万元，但是拿到手里的只有十七万多一点，其中将近三万元是以“会员服务费”的形式被扣除掉的。最坑的就是这二十万本金，每个月都要按照二十万来还款付息。

按照计算结果来看的话，他所获得的实际年化收益率已经超过了36%。

这件事我一直记在心里，因为在老周之后向我们银行申请贷款的时候，他的信用报告已经因为这份“无息借款”而变得很糟糕了。

这就是所谓的免费吗？

很多借款人都不知道的是，正规银行的贷款费用只有两种：利息和少许的工本费或者抵押登记费。但是有些不可靠的平台把利息分成“利息、服务费、担保费、咨询费”等几个部分来计算，表面上看利率很低，但实际上总的费用很高。

怎样才能知道哪些是真正可靠的正规借贷网站呢

那么有没有真正的不乱收钱的地方呢？

有的，但是和你想象中的不一样。

真正的正规的借款网站一般具有以下特点：放贷方为持牌金融机构，在合同中不包含任何第三方的服务费用，并且还款计划表十分清楚明了。

把情况告诉大家。

我们在进行行内审批贷款的时候有一个没有明说的规定叫做“综合成本计算表”。这张表格是不能让客户的看到的，但是我们可以把所有的费用都换算成长期利息的形式来表示，并且一旦这个数值大于24%就基本上不会被推销出去了——并不是因为我们的道德高尚，而是监管部门真的会检查。

但是外面有很多平台没有这样的限制。

怎样来区分呢？教给大家一个笨方法但是很有效果的方法，在申请贷款的时候不能只看“日息万分之多少”的宣传语，一定要向客服询问一下“IRR年化利率”。

如果对方支支唔唔地不肯提供，或者是给你一叠看不明白的报表之后转身离去的话。

不要胡来了，正规单位恨不得把利息标得明明白白让人安心借钱，遮遮掩掩的就是有问题了。

银行经理自己心里的标准是什么

一个在网上找不到答案的问题。

我们在进行贷款审批的时候有一个内部打分的标准，在其中一项就是考察申请人是否有“多头借贷”的历史。那么是什么意思呢？

也就是说如果您的手机上有五个以上的借贷软件，或者是过去两个多月里有过三次以上网贷申请的历史的话，那么系统的就会给您降低分数。

该标准各地可能会有所不同，在二三线城市的我们会达到这样的水平。

因此在网上大肆宣传“不收费”的各种平台，在进行了一次授权查询之后，你的信用报告就会增加一条信息，如果频繁地点击这些链接的话，那么你就很难再从正规金融机构获得贷款了。

这件事情我已经告诉过许多客户了，但是很多人都不相信，在征信真的用上了之后才会找上门来，那个时候我也无能为力。

真没办法。

在申请贷款的时候，这些费用要不要缴纳

说完坑之后再说正事吧。

很多客户到我们这里申请贷款的时候，一听我们要收取“评估费”、“抵押登记费”，就立刻提高警惕了，认为你们是在骗他们。

我能体会到这样的担忧，因为之前受骗过。

但是有的费用是有据可依的，而有的则是乱收费了，要分清楚。

房贷的评估费用是交给第三方评估公司，并且银行不会收取这部分费用；而房产抵押登记费，则是由不动产登记中心来收取的，在很多地方都已经取消了这项收费，但是在一些城市的收费标准仍然存在。

具体的数额我已经忘记了，大约是几百元吧。

但是如果是办理了信用贷款的话，那么对方就会收取你的“评估费”、“资料费”和“渠道费”，百分百就是陷阱。

信用贷款没有抵押物，哪里有评估费用呢？

前年有一个做餐饮生意的老板娘找到我说要办理经营性贷款，并且提到她在某个平台上申请过贷款的时候被收取了一笔五百元的“加急费”，问我要不要帮忙把这笔钱给退回去。

看了一下她签订的那份合同上写着要转到一个人的银行卡里去，并且没有开任何发票。

这些钱去哪里了呢？

我对她说：“这笔钱大概率拿不回了，但是你要知道，正规贷款是没有‘加急费’、‘通道费’之类的费用的，如果有人要你把钱转到私人账号上的话，请千万不要这么做。”

大实话是这样的

写了那么多，其实就是一句话的意思：天底下没有不劳而获的事情，更不会有真正的“零成本”钱。

说“借钱平台没有费用”的人或者是在做文字游戏的人，或者是想通过其他的手段来骗你的钱。

可靠的途径，并不一定有最低的利率，但是一定会最公开。借款多少、还款多少、何时归还都写在了合同上，没有一点“意外”的成分。

见过很多因为“免息”、“免费”而被骗的人，结果背上了一身债务，信用记录也很糟糕，想要通过正常的途径来恢复自己的信誉已经不可能了。

缺少资金的时候，人们最易做出错误决定。

越是着急的时候就越要保持冷静。