贵港线下借钱平台：银行人不敢明说，但这几个内幕你得知道

我在银行工作了八年时间，在由一名普通的柜台工作人员成长为今天的客户经理的过程中，见过各种各样的贷款申请书不下万份之多，其中有一些事情不能在行业内公开谈论，但是今天我想把心里的话说出来。

人们认为向银行借贷只是填写表格、等待批复、拿到资金的过程，并且很规范，没有什么可以玩的地方。实际上并不是这样，尤其是对于贵港线下的借款平台该渠道里面的东西要比你想像中的多很多。有的客户的资质虽然差不多，但是有的人可以被批准通过，而有的人却被拒绝了。也就是说，在很多情况下并不是你的条件不好，而是因为你没有弄清楚其中的“潜规则”。

为什么有些人宁可跑断腿也去寻找贵港线下的贷款途径呢？

去年年底的时候有一个做建材生意的老客户叫周某人非常着急。接到一个大的工程项目之后，甲方的付款时间已经拖延了三个月之久，工人们工资都快要发不出来了，急需五百万来周转。开始时他在手机上点了好多网贷，但是因为征信被查花掉了，所以没有拿到钱。

在找我时，他的征信查询次数那个月达到了18次。按照行里硬性的规定来算的话，这样的查询频率下，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的空间。但是老周是我们公司的老客户，我们的业务量也很大，所以我给它开了一个线下特批的渠道。

这就是贵港线下贷款途径存在价值——并不是为资质优良的人设计的，因为这些人只要轻轻一点就可以得到东西。线下的渠道就是留给那些有缺点但是真的有能力还钱的人的一个“后门”。

那么之后呢？让我把过去六个月里所有的工程合同、上下游来往发票以及和客户之间的催款聊天记录全部复印一份，并且要很多份。附上一份情况说明，说明最近查询次数较多的原因以及对资金的需求。最后批准了四十万元，尽管利息比网上的优惠利率稍高一些，但是解决了他的燃眉之急。

审批系统的“隐形分数线”是不能被查询到的

这件事情本不应该我说出来的，但是既然已经说到这份上了，我就把情况告诉你吧。

公司内部有一个打分机制，并且这个分数是看不到的，但是每一项申请都会被审核一次。线上申请与线下申请所遵循的原则不同。线上的主要是根据大数据评分来判断的，这个东西非常死板，超过了一定次数就算超过了，负债率高了就认为是高的，没有一点商量的空间。

但是线下的情况就不同了。线下申请的时候，客户经理可以写出调查报告，并且能够对你的“瑕疵”进行解释。比如说你在征信上有一笔逾期记录，在线上的系统会直接判定为死亡判决，但是在线下我就可以这样写道：该客户的逾期是由于忘记了还款日期造成的，只欠了200块钱，并且在逾期之后第二天就已经全部归还了，不是故意拖欠的意思。“这几句区别于批准和拒绝的地方就在于此。”

但是逾期之后去找线下解决是不行的。前提是你“硬伤”要有合理的说明，并且你的主要条件（收入、财产和还款意愿）要很牢固。简单来说就是线下的审批看重人的因素，而线上的审批则更注重数据的因素。

找平台借的钱，掉进去之后就出不来了

说到这里的时候我就要泼一盆冷水了。并不是所有的贵港线下的借款平台都是可靠的，有的陷阱很深，掉进去之后会后悔三生一世。

上个月有一个客户的来信中提到，在外边找到一个“贷款中介”，称自己与银行内部人员有勾结，并且可以帮其消除信用污点、办理批贷业务。那么怎么样呢？缴纳了五千块的“包装费”之后等待了一个月的时间但是没有得到批准。再去联系那位中介的时候他已经跑了。

这种事情我已经见过很多次了。正规的线下贷款无论是银行还是持牌机构，在放款之前是不会收取你的任何费用的。就是说，在放贷之前一分钱都不需要支付。所有的“服务费”、“包装费”、“疏通费”，基本上都是诈骗分子用来骗人的。那么剩下的0.01%又该如何处理呢？可能是因为你的行为不符合规定而被发现了，即使你是通过贷款来获得资金也会受到相应的处罚。

还有一个叫做“砍头息”的坑。有些平台声称借款十万元可以拿到八万元，剩下的两万元则被称为“手续费”或者“押金”。从法律的角度来看这是违法的行为，但是很多人因为急需用钱而没有时间去仔细考虑，所以才会签字之后才意识到自己被骗了。

怎样才能知道一个线下的平台是不是可靠的呢？

最简单的方法是看看是否有合法的车牌号。对于银行来说就不必多说了，如果涉及到小贷公司或者消费金融公司的信息的话，在当地的金融监管部门官网查询一下就可以知道是否为正规机构了，如果没有找到就需要注意一下。

另外，在正规平台上所收取的利息是公开透明的，并不是偷偷摸摸地收钱。如果你问它的年化利率是多少的话，那么它就会支支吾吾地说不清楚或者是直接告诉你“月息几厘”而不进行换算为年化率的话，基本上就存在猫腻了。按照规定所有的贷款产品都要标明年化利率，这是一个强制性的要求。

在贵港地区借款的时候遇到问题怎么办呢？

给出一个具体的评判依据来解决此问题。

如果您的信用记录良好、债务负担轻、拥有公积金或者稳定的收入来源的话，在线办理就可以不用去现场了。速度很快，一天之内就可以到帐，并且现在的利率已经很低了。

但是你如果属于下述几种情形之一的话，则最好去趟线下：

• 征信上有逾期的情况，但是不是故意造成的，并且还有合理的理由
• 最近查得比较多，被线上的系统多次拒绝
• 收入渠道多样，例如做买卖、自由职业等，线上系统不能够精确地进行判断
• 所需要的金额比较大，线上的额度不够
• 有抵押品的情况下想要获得较低的利息

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们的线下贷款申请被批准的比例为65%，高于线上。但是各个支行和不同的时间段的数据会有所不同，并且只作参考用。

还有一个很多人都不知道的事情，在每年的第一季度尤其是1月份和2月份的时候，银行放贷的压力较小、审核也比较宽松。到年底时由于额度有限所以审批会比较严格。如果不是很着急的话可以找一个合适的时间去办理贷款业务，并且在谈判过程中可以把利率降到最低或者获得更多的贷款金额。不同的银行可能会有所不同，但是大的规律就是如此。

在申请之前，你要把以下几件事做好

不要一开始就到处去填写各种申请表单，这样会给自己埋下隐患。每次申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹，如果次数过多的话，在之后想要再进行贷款或者信用卡消费的时候就会遇到困难。

先做这几件事：

第一，打印一份信用报告来查看一下。现在的手机可以直接查询到，在中国人民银行征信中心网站上也可以找到相应的入口，在各大银行的App里面也都有相关的功能模块。看是否有逾期记录、负债情况如何以及被查询了多少次。心中要有数。

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。不能够还清借款的话就比没有借到钱还要糟糕。见过很多客户，开始只是想借一些资金周转一下，但是利息不断累积起来之后就把房子也抵押出去了。借钱这件事要量力而为，这是最基本的底线。

第三步就是准备好了材料之后再进行下一步了。线下的申请通常要提供身份证件、收入证明、银行交易记录以及使用目的的相关文件。如果从事的是商业活动，则还需要有营业执照、经营状况报告和买卖协议等资料。材料越多，审批就越顺利。

有一个客户的印象非常深刻，他来申请贷款的时候只带来了身份证一份。问起他的收入证明在哪里。他说，“在你们系统的里面是可以查询到的。”当时我就无言以对了。银行属于金融机构，并非派出所，怎么能知道你的全部情况呢？你不给我提供证据的话，我又怎么能够相信你会有钱还款呢？

最后说明一下，在贵港地区的情况我知道一些，其他的就不敢随便说了。但是大的方向应该是这样的：线下的渠道主要是为了那些有真实的消费需求和还款能力但是线上系统的“看不明白”的人而设的。如果符合上述特征的话，请不要在网路上胡乱点击了，而是要亲自去银行网点找客户经理聊一聊，这样要比自己费劲心思好很多。

另外一件事情要告诉大家的是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，这些都是骗人的。正规的贷款程序虽然很繁琐但是是公开透明的，并没有不为人知的地方。凡是说可以找人帮忙解决事情的人，请他们把你所认识的人请来见面谈谈看能不能解决问题。