金福有借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批真正看什么

上个月有一个老客户来到网点找到我说要看看他手机上的那个网页，并且问了问我这个东西可不可以使用。一看就知道是金福有借钱平台其实我在银行工作了很多年了，在公司里面我是不推荐客户去使用第三方借贷平台的，但是也可以理解，在人急需资金的情况下，银行那种复杂的审核程序是无法及时完成的。该客户的状况比较难堪，在征信中有两年之前的一笔担保信息存在，并且已经被还清了，在我们的系统中仍然会受到风险控制的影响。想要贷款15万元来周转一个工程项目上的材料费用，但是在我们系统的预审环节被拒绝了之后他就急得团团转。

人们认为银行客户经理只是坐在柜台办理业务的人，但是他们后面有一个非常复杂、评分系统的存在。该系统中存在着许多“隐形门槛”，是不会被公开出来的。比如说你在申请贷款前3个月内的征信查询次数达到或者超过了6次的话，在我这里基本上就会被直接拒绝了。但是很多客户并不知道这一点，在各个地方测试自己的信用额度，最后把自己的信用记录都给毁掉了。这位老顾客没有办法的时候就去尝试了一下那个平台。说实话当时我心里没底，因为这个行业里的骗局太多了。

为什么银行审批总是“差那么一点点”呢？金福有借款平台的审核机制和别的不同

银行的风险控制原则就是“宁可错杀一千，也不可以放走一个”。我们公司有一个叫做“灰名单”的概念，许多客户的资质并不差，但是由于职业、年龄或者是居住地等缘故而被系统误判为灰名单。此时想要批贷的话就只能靠人工干预了，也就是人们所说的“特批”。但是特批这个事情啊，说实在的还是看缘分的，并且还要看你有没有客户经理愿意替你去和审批的人磨嘴巴皮。

金福有借的钱是通过互联网借贷的方式来获得的，并且它所遵循的原则和上述两种方式不同。主要看你的当前还款能力以及行为数据，并不会拘泥于过去的记录上。我的一个客户的例子就是，在线填写完申请表之后不到半个小时就拿到了贷款额度，尽管利率稍高于银行一些，但是解决了他燃眉之急的问题。这件事情我一直都在思考中。我们银行内部也正在反思是否因为我们的审批标准过于僵化而导致这样的结果呢？但是这些都不是我可以去做的。

从某种意义上来说，现在的银行更愿意和那些有着固定收入、拥有房产和汽车，并且信用记录良好的人打交道。但是在实际生活当中，哪里会有那么好的客户呢？做买卖的、搞装修的、拉货的这些人的现金流都是很好的，但是却不能够被银行系统的认可。这就是为什么金福会推出借钱平台这样的产品，在市场上占有一席之地的原因——因为它填满了银行不愿涉足的部分。

在向金福有借钱平台申请的时候，这三件事就决定了结果

见过很多客户由于不了解情况而把自己的信用额度降低或者干脆拒绝的情况。其中的道理，在网络上号称“攻略”的人是不会告诉你的。

第一個陷阱就是填寫資料時很隨意。人们认为既然是在网上办理手续，那么随便填写一下就可以了。不对。大相径庭。每个字段都由系统进行交叉校验。比如说你在工作单位一栏里填写的内容，系统就会去查询你的社保缴纳情况来核对它的真实性。你所填写的居住地和收货地要保持一致。如果忽略掉这些小地方的话，系统就直接认定你是“虚假信息”，拒绝是没有商量余地的了。

第二条就是申请的时间不合适。很多人都不知道这一点。我的一位曾经在互联网金融公司工作的朋友告诉我，他们的系统每天的资金池是有上限的，在早上提交申请被批准的概率要比下午大一些。特别是到了月底或者季度末的时候，因为资金短缺的原因所以审核就会更加严格了。这件事情没有具体的统计数据来证明，但是从逻辑上看是可以成立的。随着资金成本的变化而变化的风险控制措施也相应地进行调整。

第三种情况就是绑定银行卡的问题了。选择什么样的信用卡呢？有的话。用一张流水稳定的、余额不会太低的银行卡来代替空卡要好很多。系统的评定结果会影响你开始时能获得多少信用额度。我的客户的工程款结算卡里没有多少钱，但是流水很大，这也是他们给额度比较高的一部分原因。

金福借款平台的利率是多少呢？计算一下就知道了

许多借款人都只关心每月要还多少钱，并没有考虑到真实的利息是多少。这非常危险。目前银行贷款年化利率可以做到四分之一左右，但是条件比较严格。网贷平台的综合年化利率一般为百分之十到百分之二十四之间，有的还会更高一些。金福有借钱平台的利率属于行业的平均水平偏低部分，具体的数值取决于个人情况的不同，在此之上我们会按照用户的信用等级来确定价格。

怎样才能知道自己是否被骗呢？教给大家一种比较简单的做法。把总的利息除以本金、再除以借款的时间长度之后得到的结果乘上1.8左右就可以得到真实的年化利率了。为什么用的是1.8倍呢？因为每月都要归还本金，但是利息却是按照全部本金来计算的。这个差距就叫做“资金成本”，很多人都没有察觉到。有很多客户在借贷时认为利息可以接受，在还款的时候却发现压力很大。不要这么想啊，在借钱之前要先好好想想这笔钱该怎么花才好。

另外一种情形就是提前还款了。有的平台提前还款要收取违约金，而有的不收取。借款合同中会有这样的条款，但是绝大多数人不会去看这份合同就会点击“同意”。想要早点把钱还掉的话，就要准备支付几百到几千元不等的罚金。我的一个客户的遇到的事情也是这样，在想提前偿还一些的时候才发现还要缴纳剩余本金百分之二的费用，于是大发雷霆地拍案而起。因此，在签署任何文件之前都要仔细阅读有关“提前还款”的条款，并且即使这些文字很小也要弄清楚其中的意思。

什么样的情况之下可以使用这样的平台呢？

说了很多，并不是为了让大家不要使用它，而是为了让大家都心中有数。如果您的情况属于下列几种之一的话，那么金福有借钱平台可以作为备用选择：

• 银行贷款已经拒绝了，在短时间内还没有其他的融资途径
• 资金需求很急迫，不能等待银行漫长而复杂的审核过程
• 借款数额不多，在一年之内可以偿还
• 已经确定了还款的资金来源，并且不会出现“借新还旧”的情况

最后一项最重要。见过很多人的例子，开始时只借了几万元用来周转，后来却拆东墙补西墙，到最后变成了几十万的大窟窿。这样的事情每个月都会发生两三次，看到就让人觉得很难过。所以在借钱之前要问问自己的是：这笔钱用掉了以后能挣回多少呢？如果没有的话就不应该去借。

我的那位客户的工程款已经结清，并且把多余的钱还给了我，尽管多了几千块钱的利息，但是生意没有受到影响。前几天他还给我发信息邀请我去吃晚饭。我说不吃饭就不要去外面随便借网贷测试额度了，征信要保护好，在下一次需要的时候再去银行办理。回复道：好的，按照你说的做

从事这个行业时间长了就会发现，并不是利息最高的人赚到的钱最多，能够帮助别人解决实际问题的人才是真正的赢家。不管是在哪家银行或者金福有借钱平台上借款，只要能够让借款人清楚地知道自己的钱是怎么用掉的并且还得很轻松才算是可靠的。而那些依靠信息不对称来牟利的人早晚都会被市场所淘汰。

要问的是是否应该推荐呢？可以说，在这里碰壁的话可以试一试，但是一定要看清合同、计算好利息。因为这是自己赚来的钱，所以即使亏损也不会有人同情你。