那些离谱借钱平台到底离谱在哪？银行经理偷偷告诉你真相

上星期三下午我在整理这个季度的贷后管理工作汇报材料时，柜台上的工作人员带着一位老人来找我。大爷拿着一沓皱巴巴的欠条来讨债，“客服”打电话说他需要向别人借钱周转一下，并且已经把钱转过去了，但是对方只给了他一万块现金，剩下的四千多利息到现在还没有拿到。看了这些借款合同之后才知道原来都是不认识的人签的字，上面写着各种各样的利率数字很大。其实这样的情况我已经见过很多次了，在人们走投无路的时候很难分辨出正规银行与那些离谱借钱平台不同之处，在于等到反应过来的时候已经是一片狼藉了。

总是有人去填坑吗？

其实很多人的第一印象，并不是自己去寻找这些平台的。你的手机里也会收到这样的短信吗？“您的五万元已经到了，请点击领取。”。缺少资金的人看了以后都会心跳加快。打开后页面设计得很专业，还有人脸识别、身份证件上传等功能，在这里你会感觉很安全。“

这就出现了问题。

上个月有一个开餐馆的小老板来找我说要办理一笔经营贷款，我把他的信用报告拿过来一查之后发现上面有很多网贷查询记录。问我为什么需要那么多钱的时候，他告诉我因为银行审核速度比较慢，“网上秒到”的服务很受欢迎。那么怎么样呢？借款八万元的话，一年之内仅仅各种费用就要花费将近三万元。这是公开的部分，但是暗中设下的陷阱却很多。

那么问题来了，这些平台是如何生存下去的呢？其实就是看你能不能还上的时候下注。你越是还不上，他们就越开心，因为他们能收取逾期费用、延期费用和催收费用等等各种各样的费用。最夸张的一次是，在借款合同中有一项叫做“会员费”的东西，每月都会被扣除299元，并且如果不缴纳的话就无法提取现金。

没有告诉你的人借的钱的方式

我在这个行业工作了很多年，在行内有一些不能说的话，但是今天我想和大家说一些心里话。审批这件事情上，银行有自己的标准，而网贷平台也有自己的打算，并不是一回事儿。

还有一个很多人都不知道的事情就是，在某个平台上借款，并且已经按期归还了款项的人，在向银行申请贷款的时候也会受到“特别关照”。我们在内部分为“多头借贷风险客户”，并不是因为你信用差，而是因为你的现金流很紧张。具体的判别方法各银行的标准不同，我对本行的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。但是有一件事可以确定的是：银行会担心你会经常用到一些特定的网站或者APP。

再一个就是比较隐秘的一种方式。有的平台说的日利率为万分之三，是不是觉得很多呢？但是你要仔细计算一下的话，万三是0.03%，乘以365天就变成了10.95%。这是最好的情形，在实际情况中这些都会产生各种各样的费用。我的一位做建材生意的朋友在去年十一月份的时候出现了两次逾期的情况，虽然数额不大但是都被一些所谓的“低利”宣传所欺骗。他认为自己借到了年利率为8%的贷款，但实际上综合起来的成本已经超过了36%。

这件事到今天我还记忆犹新，在客户的面前我拍着桌子说，“你怎么这么笨呢？”但是那个时候后悔又怎么样呢？征信都已经花掉了，想要向银行申请正常的贷款就不可能了。

怎样来判断一个信息是否真实可信呢？

关于这个问题我可以和你讨论一整天，但是最重要的就是看车牌号了。正规金融机构放贷需要有相应的资质证书，在官方网站上可以查询到。这些离谱借钱平台怎么样？或者是“科技公司”留下的P2P痕迹，或者直接用放贷的形式来操作。

有人会反驳说：银行审核很严格，我的条件达不到怎么办？

这就是实际存在的问题。但是我要反问道的是：你资质不好，这些平台凭什么会借给你钱呢？他们做慈善事业吗？别胡思乱想，它们比你还了解自己的还款能力，所以才会借钱，并且知道怎样才能逼着你还清本金和利息。怎么样才算是呕吐呢？爆通讯录、上门催收、起诉冻结等等方法很多。

我的一个同事曾经在消金公司工作过，在他那里听说有一个“回款预测模型”，可以计算出你在逾期之后还能被榨取多少利益。越是害怕事情发生的人就越会变得很凶残。这句话有些绝对化了，但是大的方向没有错。

急需用钱怎么办呢？

说了很多之后，我相信很多读者在读到这篇报道时，应该都已经到了燃眉之急的地步了。给出一些切实可行的意见，能够帮助一个人就不错了。

首先看一下自己有哪些东西。有住房公积金吗？参加社会保险了吗？有没有购买保险呢？有房子、车子吗？这些都属于银行所看重的因素。不要认为银行的门槛很高，现在很多银行都有线上的快速贷款的产品，利率要比上面提到的各种平台要低得多。我们行有一个产品，公积金连续缴纳满一年，在线办理的话可以做到半个小时之内放款，并且年化利率在四点几左右。具体的数字我已经不记得了，大概就是这样的吧，各个城市的差别可能会大一些。

第二点就是不要一有疾病就胡乱求医问药。越是着急就越要保持冷静，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法都是骗人的。正规单位怎么会做赔本生意呢？敢于承接这样的订单的人，后面的等待他的是套路贷和高利贷。

第三、实在没有办法的话就去跟家人说实话。虽然这句话听起来很窝囊，但是和被催收逼得倾家荡产相比，丢点脸又怎么样呢？见过很多人的例子，开始时只借了几千块钱用来周转，结果越借越多，最后变成了几十万元的债务。早点承认问题好过一直逃避下去，时间长了就会越来越糟糕。

一些很容易忽略的地方

还有一些事情要提一提，这是我在这几年里所积累的经验。

申请贷款的时间要选择好。月底、季末和年末的时候，银行放贷的任务很重，所以审批方面就会比较宽松了。去年还不至于如此严重，今年刚刚调整了一下政策，并且具体的调整内容涉及到内部考核的问题，不能过多地去讨论。但是你要记得，在工作日早上十点钟之前递交申请的话，被批准的可能性要比周末大得多。这并不是玄学的原因，在那个时间段里风控系统审核机制是最稳定的。

另外不要经常去点各种“测额度”。每一次点击都会在你的信用报告中增加一条查询信息，在一个月内被查三次以上的话，银行会认为你是“缺钱”，从而拒绝放款。最夸张的一个客户，一个月点到了二十几次网贷，到银行申请贷款的时候，系统的风险预警就出来了，并且没有人工审核的机会了。

最后一个大家容易忽视的地方就是借款的目的。银行放贷有规定，不能把钱投入到股市和楼市中去。有的平台不管这些，你想怎么干就怎么干，但是出问题的时候它们是不会管你的。有一个客户的例子，在网上借贷之后用来炒股票，并且亏损后无法偿还债务而被起诉，在签订合同时合同上面就有“借款目的不符合法律规定”的条款并且要求提前还款。该方法叫做“加速到期”，是针对老实人的办法。

写在最后

写了那么多，其实就是想说一件事情：借东西这件事儿，宁愿慢慢来，也不要误入歧途。那一些离谱的借钱平台表面看来是救星，其实却是你走向死亡的最后一根稻草。

如果让我来回答的话，我会说：“先到四大银行咨询一下吧，即使被拒绝也不要紧，总好过上当受骗。”