那些平台借钱的恶果，我亲眼见过不下百次

上个周三的时候，在我办公室里有一个年轻人坐在沙发上面，全身都在发抖。

小陈今年28岁，在一家做电商运营公司工作，月收入在一万元左右。去年向几家网络借贷平台借款三万元用于周转。那么怎么样呢？现在已经达到了十七万多。拿出手机给我看征信报告上的各种查询记录，其中一个月就有二十多条。

我已经从事这个行业九年了，在这个过程中处理过的订单数以万计，这样的场景已经见过很多次了。平台借钱的恶果并不是要立刻把你弄死，而是一点一点地折磨你，直到你觉得无法忍受为止。

小陈问我说：“老板，还能不能抢救了？”

我没有直接回答他。其实这件事情很困难。

网贷平台借款的危害：你认为的“便利”其实是一种毒药

人们认为通过网络借贷很方便，只要轻轻一点就可以把钱转到自己的账户上。别傻了，“方便”是需要付出代价的，并且这个代价很高昂。

给大家计算一下数字。一个知名的平台的日息是万分之五，你觉得这个数字小吗？转换为年化的利率是多少呢？18.25%.。这是公开的事情。再加上各种服务费、担保费和会员费等费用的话，那么实际的年化率就会达到36%，甚至是更高的水平。

上个月有一位叫周某的餐饮业者向我们公司借款二十万元，并且在三家平台上进行了借贷。六个月之后偿还了多少钱？32万。还有多少没有还呢？18万元。钱越来越多地被归还了，这件事你能相信吗？

这就是所谓的“以贷养贷”的陷阱。平台借钱最大的缺点就是会给你造成一种错觉，即借款很容易。所以你会越借越多，窟窿也越来越大，最后有一天才发现已经无力偿还了。

那么接下来怎么办呢？泄露联系人信息。

你的父母、你的同事、你的前任女朋友都清楚地知道你还欠着别人的钱没有归还。有一个客户的催收电话打到了他的工作中去，导致他丢掉了工作，并且女朋友也跟他分手了，在我记忆中他是30多岁的大男人，在麦当劳里面哭泣的情景至今仍历历在目。

为什么银行跟平台之间的差距会那么大呢？

那么就会有人提出疑问了：同样是借的钱，为什么平台上的利率会很高呢？

其实平台赚的是“着急借钱”的钱。当你急需用钱时，并不会去计算利息，而是想尽快得到这笔资金。平台就利用了人们这种心理来赚钱。

银行是不一样的。银行放贷要根据你收入、资产、信用记录和负债情况来决定是否发放贷款以及发放多少额度，并且审批过程比较漫长。但是利率很低，一般为4%-8%，这是正常的。相差四到五倍左右。

我的一个朋友在去年的时候要周转15万元。他认为银行的速度太慢，所以就到网上借贷平台借款了。三个月之后找到我说要帮我解决一下问题，于是我就给他的公司办理了一笔银行经营贷款，并且还替他还掉了平台上欠下的债务。利差是多少呢？一年可以节省两万多元。他说自己早就应该来见我的了。

但是人们等到发现问题时，信用报告已经被破坏了。

借到钱之后给征信带来的无形损害

这一点很多人都不清楚，所以我必须要说明一下。

你向平台借款，并且能够按期还款的话，在征信报告中也会留有“小贷”的痕迹。银行看了之后又会怎样呢？这个人因为缺少资金而不得不去借贷高额利息的钱，所以存在很大的风险。

去年有一个客户的收入不错，可以支付首付款。于是银行查询了客户的信用报告之后发现，在过去的六个月里该人已经有过八次网络借贷的历史，并且都是通过线上渠道获得的资金。贷款申请被拒绝了。我当时很迷茫：我之前不是都已经还上了吗？

还有上什么有用呢？银行不是看你是否能按时还款，而是看你有没有良好的信用记录。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在过去两年里网贷记录达到五次以上的用户中，能够获得房贷审批的概率大约是正常的二分之一左右。不同的银行有不同的标准，但是大的方向是一样的。

最可笑的就是什么呢？有的平台借款一次，在征信报告中就会留下很多条信息。因为它的后面有多个资金方在支持它，所以每次借款都会有很多个资方出现在征信里。你认为只借一次的话，在征信上面会留三到四次痕迹。

什么样的情况下应该去借平台的钱呢？

但是平台借的钱也不能随便使用。在最坏的情况下，没有其他的选择的时候也可以这样做。但是有两个原则：

第一、金额不宜过大，时间也不宜过长。借几千块钱，一个月或者两个月之内归还，并没有多大问题。

第二、要计算出真实的利率。不要只看日息万分之几这样的说法，而应该看IRR年化利率。许多平台APP中都藏有该数据，需要层层深入才可获得。如果你的年化收益率大于24%的话，那么我就建议你最好不要去碰它了。

去年还没有这种情况出现，但是今年监管部门加强管理之后，一些平台也有所收敛。但是坑依然存在，并且大部分都是小众、知名度低的平台，利率非常高，不能按时还款就会陷入无穷无尽的深渊中去。

我知道这里的情况，但是对别的地方就不知道了。但是大的方向应该是这样的：能够通过银行贷款的话就用银行贷款，如果需要向亲朋好友借款的话再借给亲朋好友，而使用网络借贷平台则是万不得已的选择。

踩到雷区之后该怎么办呢？

这是人们问我最多的一个问题。

如果你在平台上面已经借款很多了的话，那么你做的第一件事情是什么呢？不要再借钱了。人们都很着急，四处借钱来偿还以前欠下的债务，所以就越陷越深。

接着算出一共欠了多少钱。见过很多不知道自己欠了多少钱的人，只知道自己每个月需要偿还多少。把所有的平台都罗列出来，并且写出本金是多少、利息是多少以及什么时候到期这样的内容。

接下来就看能不能换掉了。如果有公积金并且有稳定的收入的话，就可以用这笔钱去还银行贷款来偿还高利贷了。这就是所谓的“债务重组”，我们会为客户进行这样的操作。

小陈后来的情况如何呢？

给某人做一笔银行贷款，年利率为6.8%，把这几个平台上的债务偿还了大部分。剩下的几千块钱就让对方分批来还款。虽然抢救过来了，但是征信上留下的痕迹要等两年才会消除掉。

他说：“早知如此就不要点击这些链接了。”

对呀，早就应该这样做的。但是很多人的后果都不知道，等到知道的时候就来不及了。

不要等征信花掉、通讯录泄露之后再去找专业的人士来帮助你。那个时候神仙也无法救助了。