我试了十几个所谓的闪电借钱平台，发现秒批通过的网贷app根本不是你想的那样

凌晨3点的时候，张伟还在看着手机上显示的那个叫做“闪电借款”的网站，在广告中所宣称的可以做到“秒批放款”，此时看来就显得很荒唐了。很多人都和他一样认为只要下载了声称可以马上审批通过的网贷APP就可以立即拿到钱，但是通常都会被拒绝。人们都在想的是：是否存在真正的不需要查征信就可以快速批准贷款的服务呢？闪电借贷新增了多少额度？申请条件是否如宣传所说那样容易达到？如果出现逾期的情况会有怎样的处罚呢？问题的背后就是很多需要资金周转的人们的焦急和无助。

市场上打着“闪电借钱”的牌子的公司很多，但是能够做到手续简单、放款快的却很少。用微粒贷例如微众银行的产品就是白名单邀请制，并不需要安装新的APP，在微信钱包中就可以找到它的入口，基本上下款的速度很快，额度一般为500-30万不等，时间长短也都可以根据自己的需要来选择。类似的情况有蚂蚁借呗依靠着支付宝的信用体系来实现额度在一千到三百万之间任意选择、可以随时借款也可以马上还款的功能。正规军虽然审批速度很快，但是用户信用的要求并不低，并非传统的“秒批”模式。

真正的审核比较宽松、号称可以快速批准通过的网贷APP所指的是哪些持牌的小额贷款公司或者消费金融公司的业务呢？例如分期乐除了解决了购物分期的问题之外还提供了现金借贷服务，额度为一千至五万之间，适合年轻人使用，审批速度很快但是利率比银行要高一些。另外还有360借条最高额度为二十万，宣传亮点是凭借身份证可以实现五分钟内完成转账，但是它仍然有风险控制，并且对于信用记录不良的人群接受程度更高一些。用户的评论中经常会出现这样的说法：尽管放款速度很快，但是除了利息之外还会有担保费用产生，整体的成本并不低这是这些平台普遍存在的问题。

除了额度、速度之外，使用期限也受到用户的重视。大部分闪电借款公司的业务主要是为客户提供短期资金周转的服务，时间长度在三个月至一年之间，但是也有少部分公司会提供更长时间段的服务。例如京东金条最高额度为二十万元，期限可以是一年、三年、六个月或者十二个月之间任意选择的一种方式来解决暂时性的资金短缺问题。用户用这些平台的时候最大的感受就是方便了，但是缺点就是收费不明朗。许多平台在放款的时候都会扣掉一定的“服务费”或者“担保费”，所以拿到的实际数额比借款额要小一些，这就相当于把借款的成本提高了一些。

既然有这样的平台存在，那么它肯定是有利也有弊的。优点是显而易见的：门槛很低，使用方便快捷，放款速度很快对需要几十到几百块钱来救急的人而言就是一条活命线了。但是它的缺点也很明显：利息比较高，有隐性收费以及逾期后采取比较严厉的追讨方式。许多人在申请贷款的时候只看到“秒批”的好处而忽视了其中的成本问题，从而陷入了用贷款来偿还债务的恶性循环之中。特别是知名度低的小平台，还存在套路贷的风险，在出现逾期之后，通讯录被泄露的情况也是比较常见的。

在用到这些网贷APP的时候要注意以下事项。第一，确认平台资质一定要挑选有合法金融资质的平台进行投资，以免掉入高利贷的圈套中去。第二，看清借款合同尤其是对于利率、服务费以及逾期罚息等条款要计算出总的年化利率，并且看它是不是超过了法律规定的最高限额（一般为24%，或者36%）。最后，量力而行在借之前要对自己的还款能力进行一下评估，并且不能被“秒批”所吸引而冲动借钱。

为了解释清楚一些常见的问题，我们把它们列出来如下：

1. 问：秒批通过的网贷APP会上传到信用报告上吗？
大多数正规持牌的平台都会接入到央行征信系统中去，借款以及逾期的信息都会被上报上去，因此及时还清欠款是很重要的。

2. 问：如果申请被拒绝了该怎么办呢？
答：被拒绝的原因是信用分数不够高或者是信息填错了，可以等一段时间再试试看，也可以改善一下自己的情况，但是不能太频繁地去申请，否则会把征信搞坏。

3. 闪电借款的利率是多少呢？
答案是按照每天来计算利息，日利率大多为0.02%-0.06%，但是加上各种费用之后的实际年化利率可能会远远超过这个数值，在借之前一定要使用IRR公式来算出真实的利率。