揭秘所有借钱平台名字：哪些是救命稻草，哪些是吸血陷阱

上周三晚上十点左右的时候我在报社整理采访录音，这时我的手机就响了起来。一个叫做小周的读者给我打电话说，在一个不知道名字的应用程序里借了五千元钱，现在已经还不上了八万多元，请问该怎么办？

这件事情我已经听了很多遍了，但是心里仍然感到很不舒服。

作为一名从事金融行业的调查记者，在过去的两年中我见到了很多由于缺乏专业知识而被卷入到信用危机中的案例，并且还有不少人因此陷入困境之中。人们在急需资金的时候往往分辨不出哪一种借贷方式才是合法合规的、透明公开的，而另一种则是披着羊皮的高利贷。只会随便浏览一下搜索引擎的结果来寻找所有的借款平台的名字把它们全部找出来之后再看哪一家放款速度比较快、额度比较大。

其实这样做本身就很危险。

什么样的网站才是正规的呢？而哪些网站又属于非法办学机构呢？

花费一个月的时间对市场上所有的主流平台进行了整理，并且还采访了十几位从业者以及受害人。大实话就是，在应用商店找不到的应用程序，只有用短信链接的方式才能下载到手机上的，基本上可以不用理会了。

小周踩雷的地方叫做什么我不说了，因为听起来很像是某个国有企业的名称，其实就是一个披着羊皮的714高炮。什么是714呢？也就是借款期为七天或十四天、砍头息很高的那一种。借出五千元之后拿到三千五百元，在第七天的时候归还款项五千块钱。这个年化利率已经很高了，并且超过了国家规定的最高限额。

什么样的平台才是正规的呢？

也就是三种情况。第一种就是银行的消费贷款，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等产品，利率较低但是要求比较高。第二种为持牌消费金融机构，如马上消费、招联金融等具有国家颁发的牌照的企业，其利率要比商业银行稍高一些，但是比较规范。第三种就是各大互联网公司的借款平台，比如借呗、微粒贷和京东金条等等，在座的朋友肯定都很熟悉吧？

这几个平台都有一个特点就是年化利率一般都在24%以下，并且不采用砍头息的方式也不用暴力催收。如果看到了年化率大于36%的情况，请立刻离开现场不要停留。

没有被告知的一些“暗礁”

在采访中，一个曾在贷款中介工作了三年的人士向我透露了一个内部消息。他所说的“日息万分之三”的说法听上去是不是很划算呢？其实里面是有问题的。

万分之三× 365=10.95%，即一年为10.95%。但是这叫作名义利率。大部分平台采用的是等额本息的方式还款，也就是说你每月都要偿还一部分本金，但是利息却是按照全部本金来计算的。实际利率大约为名义利率的1.8倍左右。

这件事情很多人都不清楚。

还有一个坑就是“会员费”。去年我去采访了一位叫做小刘的女孩，在某个平台上借了1万元，并且被迫加入了价值299元的一个“加速会员”，说是可以加快放款速度。那么怎么样呢？买完会员仍然被拒绝并且没有退款。现在的乱收费平台已经少了很多，但是还没有完全消失。

在申请的时候要查看合同中是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用条款。正规平台收取费用是公开透明的，利息就是利息，并没有其他花样。

申请的先后次序也很重要

这一点很多人都没有想到。如果你在短时间内向多家平台申请贷款的话，那么你的信用报告上就会留下很多次查询记录了。银行的风险控制体系发现你在短时间里多次查询自己的信用报告时，就会认为你是“急需用钱”，从而拒绝放款。

正确的方法应该是：首先向银行系金融机构申请，由于其利率较低；如果被拒绝之后再去尝试互联网大厂；最后才会去考虑持有牌照的消费金融公司。不要一开始就撒网太广，把征信弄花掉，后面想要办理低利率贷款的时候就没有机会了。

小额贷款公司哪个比较容易放贷呢？

这是人们问我次数最多的几个问题之一。其实“容易下款”与“是否会被坑”是两码事。“容易下款”的平台，其利率就比较高、风险控制比较宽松。

我的一个朋友老张，因为资金周转困难而无法从银行获得贷款。急得团团转，在网上搜了很多所有的借款平台的名字逐一尝试。最后一个叫做某某贷的贷款下来了，两万元钱分成十二个月来偿还，每个月要还两千一百元左右。

经过计算之后得出的结果是年化收益率为39.5%，也就是每年的实际收益率为39.5%。老张那时候也没有别的办法，只好硬着头皮去借钱了。

后来问起他是否后悔的时候，他说：“那时候哪里有时间去想后悔的事情啊，工人的工资都还没有发放下来。”但是以后再也不要接触这样的东西了，很坑人。“

因此我建议大家能够通过亲戚朋友来解决资金问题的时候不要去使用网络借贷。如果一定要借钱的话，那么首先应该选择的是银行或者大型互联网公司的产品。没有听说过的一些平台，不管它的利率多么高都不可以考虑，因为其中大部分都是陷阱。

被拒绝贷款之后该怎么办呢？

很多申请人被拒绝之后的第一反应就是换个地方再试一次。这是非常错误的做法。

你首先要弄明白的是为什么会被拒绝。是因为信用问题吗？收入不足吗？或者是负债太多呢？盲目地去申请只会使自己的信用记录变得越来越糟。

一个被我采访过的银行客户经理说，在该行有一个不成文的规定，即最近两个季度内征信查询次数达到四次以上的客户基本上不会得到贷款批准。各个银行之间的数据是不一样的，但是相差不大。

被拒绝后要老老实实地养两个月到三个月的信用记录，并且把债务降到最低水平，这是最好的选择。不要相信所谓的“没有户口也可以贷款”的说法，这些都是诈骗分子用来骗取钱财的小伎俩。

关于骗子的事情我也要多说几句了。凡是要求先付款后放贷的都是诈骗。正规平台在放款之前是不会收取你的任何费用的。知道这个道理就可以避免掉九成半的陷阱了。

再说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事，在着急的时候一定要冷静下来。

见过很多人为了急需资金而陷入高利贷之中，最终导致家庭破裂的情况。也有不少人由于不了解行情，在自己条件很好的情况下仍然向银行申请了高额的借款，并且因此付出了更多的利息。

金融业的信息不对称非常严重。平台总是要比你更聪明一些，在合同中隐藏起来的条款，如果没有仔细阅读的话是很难被发现出来的。所以在签合同前要把整个合同都看过一遍，并且要特别注意那些用黑体字标出的地方以及各项收费项目。不要觉得麻烦就不用做，因为这样可以保护自己。

小周案件的结果如何呢？我去联系了当地法律援助，并且在进行司法程序中。这八万多元所谓的“债务”，应该不会全部偿还掉，因为超出法律规定保护范围内的利息本身就是非法的。但是所花费的时间与精力是无法挽回的。

在向别人借钱之前要问一问自己的心里话：这钱一定要借出去吗？还有没有其他的解决方法呢？