网络平台怎么借钱才不踩坑？一个生意人的血泪经验

上个冬天的时候，我都差一点就把开了六年的工厂给毁掉了。当时原材料的价格忽然上涨了很多，供货商提出要现金交易，并且还要求马上发货，但是几个主要客户的钱迟迟没有到账。手里没钱了，信用卡都刷完了，向亲朋好友借钱一圈下来也没用处，只好想办法解决如何在网上借到钱这件事情。其实之前我对于网贷平台是不太看好的，觉得利率太高而且很不稳定，但是那一次真的把我逼到了绝境的时候才明白过来，原来找到合适的途径之后，它也可以救人的。

不要被广告所迷惑，怎样选择网络借贷平台才是最安全可靠的呢

刚开始的时候我也是一头雾水，在手机上搜索“贷款”，竟然出现了上百个应用程序。所谓的“秒下款”、“免息借”、“凭身份证取钱”的东西看上去都很有吸引力。随便点了几份餐，并且填写了一些个人信息之后又怎么样呢？或者是额度很小，批准后还不到购买原材料的钱；或者干脆就被拒绝了，并没有给出任何原因。这几天我的嘴巴都是干的，最后还是找了一个做财务的人聊聊才知道怎么回事。

市场上所说的网络借贷平台实际上也就几种类型。第一种就是互联网大厂所拥有的，比如说某呗、某条、某贷等等，这些都是大家比较熟悉的。该类型的平台最大的优点就是正规化、利息公开，并且没有各种各样的收费项目。我在某个电商平台用白条借到了一些钱来解决眼前的问题。第二种为传统的商业银行网上业务的产品，例如某某银行快贷、某某e贷等。此类产品的利率一般较低但是需要有较好的信用记录才能申请到贷款，如果你的信用状况稍差一点的话基本上就没有机会了。另外一类就是小贷公司的广告声势很大，但是我不建议使用它们的原因有很多。

说到这里的时候要补充一下的是，人们认为只要是在APP上进行借贷的就是正规渠道的，并不是这样子的。有的小平台表面上说是借你钱，实际上就是“高利贷”换个名字而已。怎样来区分呢？一种简单的方法就是查看放款人是谁。当你把钱打到对方账户里之后，在银行流水单上面备注的信息中如果有某某消费金融公司或者某某银行这样的字样的话就没有什么问题了；而如果是科技公司、信息咨询公司的名字或者是个人姓名的话就要小心一些了。

申请的过程当中有很多门路可以利用

选择了平台，并不意味着可以保证把钱拿到手。我的一个朋友老张是做餐饮行业的，在上一年的时候他也遇到了资金周转的问题。有人告诉他某个平台额度大就可以申请贷款，于是他就接连向四五个地方提交了申请书，但是都被拒绝了。为什么呢？因为违反了“硬查询”的规定。在银行以及平台审核的过程中，他们会查看你的信用报告，并且每次查询都会留有痕迹。如果短时间内查询次数过多的话，那么系统就会认为你是非常急需用钱的人，并且存在很高的风险性，所以才会拒绝你。老张就是这样把自己征信给“查花了”，之后又过了半年时间才恢复过来。

正确的方法是：首先查询一下自己信用情况，在心中有一个大致的概念之后再选择几个比较合适的平台进行申请。不要盲目地到处乱撞。我当时就先到中国人民银行征信中心下载一份简化版的报告来查看，并且确定我没有出现过逾期的情况、负债比例也处于正常范围之内之后才去办理手续的。这件事情不可以着急，越是着急就越容易犯错误。

有关额度、利率等方面的“潜规则”

在申请时有一个小地方很多人都没有注意到那就是填写的信息要真实并且一致。比如你在填报工作单位的时候，最好是和社保缴费单位、公积金缴费单位保持一致。平台的大数据系统非常智能，它可以进行多方面的核对来核实你的信息。如果你填写的是A公司的信息而实际的社会保险是由B公司缴纳的话，那么系统很有可能就会认为你是伪造证件，并且拒绝放款。我的一个表弟为了提高信用额度，在自己的年收入上做了虚假申报，但是却被系统的风控部门发现了问题，并且不但不能借钱了，就连之前已经获得的信用额度也被降低了。你觉得这样子做有什么好处吗？

再来说一说利息的问题。有的平台在宣传时会提到“日息万分之三”，你觉得很高吗？但是你要计算出年化收益率来哦！万分之三×365=10.95%，还没有达到最高水平。还有一些平台还会收取各种各样的服务费、担保费、咨询费等附加费用，把这些加在一起的话，年化率可以高达24%-36%左右。以前我也中过这样的圈套，向别人借了1万元钱，在合同里面写的服务费为2千元，拿到手里的只有8千元，但是还得按照1万元的标准去偿还债务。现在的"砍头息"表面上没有了，但是花样百出地收费的人还是很多。所以在签订合同时要睁大眼睛仔细查看每一条款中的费用问题，并且不能草率地下结论同意。

借钱之后千万不要去做以下几件事情

钱到了帐上，事情还没有结束。人们往往认为拿到钱就算完成了任务，但是后面要还的钱才是最重要的。有很多人，在借款时没有做好计划，在还款的时候就会惊慌失措，最终导致信用记录被列入黑名单，并且还会受到法律上的追究。网络借贷如何申请以及怎样偿还都是一门大学问。

第一、千万不要用贷款来偿还贷款。这个坑很深，掉了下去就很难再爬出来了。有一个做服装批发的老板娘，在去年的时候因为生意不景气而向网络借贷公司借款填补空缺。之后不能按时还款的话就会在其他平台上借钱来偿还之前的债务，这样就会形成恶性循环越来越大。开始时只有十多万元的债务，一年后本金和利息加起来已经达到了五十余万元。如果实在无法归还的话就把房子卖掉用来抵债。这件事到今天我还历历在目，那时候她哭着对我说后悔了，但是世界上哪里有什么后悔药可以吃呢？

第二、要开通自动还款功能。做生意的人很忙碌，很容易忘记事情。每过一天就会被记入到信用报告中，并且还要支付很高的利息。我的所有贷款都是绑定在工资卡上的，并且设置了到期自动扣款的功能，很方便。但是要注意银行卡里的余额是否足够，曾经因为银行卡里的钱不够而出现过逾期的情况，幸亏银行发送了短信提醒，在我没有及时把钱转入账户之前没有出现问题。

第三、如果实在遇到了困难而无法偿还的话也不要逃避。人们看到自己已经无力还债的时候就会换手机号码或者干脆不再接听催收电话。这是最愚蠢的方法。躲避不了的事情总是会发生的，并且会使问题更加严重。正确的方式应该是和平台客服取得联系，把情况说清楚之后再申请延期或者是分批归还欠款。大部分平台都有关于这个方面的规定，在你态度端正的情况下，并没有恶意拖欠的情况出现的话一般都可以达成一个解决方案。上个月底我有一笔贷款快要到期了，于是就和客服人员进行了沟通并得到了一个月的宽限时间来处理这件事情，并且免除了一部分利息以及对我的信用记录也没有造成任何影响。

希望可以给到大家一些警示

写了那么多东西，其实就是近几年来自己用真金白银换来的经验教训。网络借贷很难吗？很容易吗？但是要做好准备、认真对待，并且不能因为一时的困难而迷失方向。我的一个朋友为了急需用钱，在没有经过思考的情况下就去了一家小型贷款公司借款，并且还选择了高额利息的选项，结果导致对方采取了非法手段进行追债，甚至因此使得老人受到惊吓住进了医院。这样的事例很多，听上去都很让人感到害怕。

另外一件事情要讲一下，“强行开通的技术”、“内线关系”。网络上经常会看到这样的广告，缴纳几百元的手续费就可以帮助你强行开通某个平台的额度，也可以用来清洗你的信用记录。别被骗了，全都是骗子。正规平台的审批系统是用机器来控制风险的，并没有所谓的内部通道。这些人就是为了骗取你的那一点手续费而存在的。我的一个生意上的朋友也相信这些鬼话，在给了对方两千元之后就被对方给拉黑了。你觉得这样花钱是不是很冤枉呢？

其实借钱这件事儿，总是用来应急不能长期使用的。如果你的公司一直在亏本经营，并且依靠借贷来支撑的话，那么最终的结果就是越来越严重。我现在的原则是：能够不用借款就不用借款，即使要借款也要有可靠的还款途径。在向别人借钱的时候我会先计算一下这笔钱可以赚到多少钱？是否包括了利息呢？何时才能收回成本呢？算明白了之后才会有底气。

说了很多东西，并不知道是否对您有所帮助。我觉得不管是做买卖还是过日子都要留一点余地。不要到火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，在这个时候最容易被人骗。如果问我现在是怎么做的的话，我会回答说就是多存一些、少用一些、和银行保持良好的关系要比什么都好。当需要借贷时，请注意以下几点：看清楚合同内容、计算出实际利率以及根据自己的实际情况来决定是否借款。