那个借钱平台靠谱？做小生意十年，我用真金白银换来的答案

上个星期三凌晨2点的时候我在仓库里面核对账目。

供应商打来电话称原材料价格上涨了百分之十五，如果不马上付款提走货物的话就会把这批货物卖给别人。经过计算之后发现缺口大约为十八万元左右，在账面上只有一万多块钱。如果放在五年前的话，那我就要彻夜难眠、四处求人帮忙了。但是现在呢？我镇定地拿出手机点了几下键，二十分钟之后就把钱转过去了。做了一辈子生意的人知道因为资金运转不畅而受到困扰的情况有多少次已经无法统计清楚了，也正是有了这样的经验才使得我对所借的钱款是否可以信赖这件事情已经研究得很清楚了。

不要被虚假宣传所迷惑，正规的借款网站有哪些特点呢？

市场上各种各样的借款平台其实分为两种类型：一种是以贩卖个人信息为目的，另一种则是为了借给他人并从中获利。怎样来区分呢？有一个笨方法但是很有效果。

一看就是要求用户在使用之前就获得通讯录的使用权。如果没有借到钱的话，那么就会去查看你的通讯录、相册等信息了，并且还会直接把钱划走，这是不可能的事情。真正的平台只会看你有没有信用记录以及银行流水情况，并不会想知道你是谁家的人。

另外一种比较直观的方法就是根据放款的速度以及利率来判断。

所谓的“秒放款”、“黑户也可以贷款”的地方，其利息一般都很高。我的一个朋友老张，在去年疫情的时候急需资金周转，于是向一家小平台借款五万元。那么怎么样呢？拿到手的钱才四万元，其中的一万元就被他们当作“服务费”给扣除掉了。而且在还钱的时候才知道，实际上的年化率已经达到了百分之六十左右！这就是吸血鬼的行为方式，并不是借钱的意思。因此我现在如果被人问起某个借贷平台是否可靠时，我会说的第一句话就是：“要看一下合同里IRR这个指标是什么样的，不要只看宣传页上写着的日息万分之多少。”

可靠的借贷网站如何挑选呢？我基本上把所有的主流产品都测试过了

我现在手机上还保留着三种借贷途径，这些都是我自己亲身经历过的。其实没有踩到过雷的人是不知道里面有多少风险的。

第一种就是国有大行的经营性贷款。这是我自己使用最多的一个，年化利率在3.8%上下浮动，可以申请到50万元的额度。但是它的缺点就是手续比较复杂，需要到银行办理签约手续，并且要提交营业执照、财务报表以及经营场所的照片等材料。但是好处就是稳定，利息较低，提前还贷不会产生违约费用。适用于有大量资金的需求并且能够等待三天以上的情况。

第二类就是某个互联网大厂推出的信贷类产品。主要用来解决小规模的资金周转问题，也就是几千元到两万元左右。利率要比银行高一些，大约在百分之十到十五之间，具体的数值我已经忘记了，但是可以肯定的是比信用卡分期要低很多。优点就是很快，最快的时候是从申请到入账只需要五分钟的时间。还有一个我喜欢的功能就是随借随还、按日计算利息。有的时候货款到了之后我会马上把钱还进去，并且不会产生任何利息费用。

第三种就是某股份制银行发放的消费贷款。这是我的备选方案，额度为二十万元，利率还可以接受，在六个百分点上下浮动。有一个坑我要提一提：提前还款会收取剩余本金百分之一的违约金。这件事我在去年已经遇到过了，本打算早一点把钱还掉少交一些利息，没想到却被扣了八百多元的违约金，我当时气得直跺脚。因此我现在基本上不使用这个途径了，只是把它当作一个备用选项来存放。

有关于额度的事情要单独说明一下

人们认为额度越大越好，并不一定是这样。额度太大，你就管不住自己的手了，会去借款超过自己的偿还能力。见过很多情况，原本要5万元就可以解决的事情，却被批准了二十多万，一时兴起全部借出去了，到最后还是不能还清。因此我的原则就是：借多少就用多少，不要贪心。可靠的借贷网站并不是给你的最高额度的那个，而是在于你能清楚地知道自己的负债状况并且能够轻松地偿还债务的那个。

我已经为你们踩过这些坑了

2021年的時候，我都差點要出事了。

有一个叫“贷款中介”的人给我发了微信，并且表示可以为我办理一笔五百万左右、利息只有百分之三十五的低息贷款。一听之后就很感兴趣，于是我们就聊了起来。他说要先付给他的3000元作为“包装费”，然后他就会把我的流水弄得很漂亮一些。我当时头脑发热，差一点就转过来了。幸好我妻子在一旁问道：“正规银行放贷怎么会收取什么包装费呢？”

后来我去问了在银行工作的人，才知道这是一个诈骗案件。正规的贷款无论是银行还是持牌机构，在放款之前都不会收取任何费用。所谓的包装费、保证金、验资费等等都是无稽之谈。所借到的钱是否可靠呢？第一点就是放款之前一分钱都不需要支付的。

另外一种叫做“自动续期”的坑。

有一次我在一个平台上借了一万元钱，时间是三个月。到了还款日期的时候我没有记得去归还，于是系统就自动帮我延长了还款期限，并且收取了第二次的服务费。打电话给客服投诉，对方表示合同上已经写明了，是我的疏忽大意造成的。从此之后我的所有借款都设置了提醒，在到期前一天会及时地把款还回去，再也不会犯同样的错误了。

怎样才能知道某个平台是否适合自己呢？

这件事情要根据实际情况来定夺。

如果是上班族，在急需资金的时候可以使用互联网大厂的信贷产品。手续简便快捷，并且不需要提交很多文件就可以拿到款项。但是要记得选择大的有资质的公司不要去接触没有听说过的平台。

如果是小微企业主或者是个体工商户想要进行资金周转的话，在十万以上的范围内的话，我会非常推荐你们到银行办理一份经营贷款。尽管手续比较繁琐一些，但是利息很低。同样是借款二十万元使用一年的时间段里，互联网平台要归还款项为二十二万元左右，而银行提供的经营性贷款只需要偿还二十点八万元即可。一年可以节省一万多元钱，能买到多少斤排骨呢？

另外一件事情要告诉大家的是。去年还没有这种情况发生，但是今年许多银行已经严格控制了经营贷款的发放条件，并且对于企业的经营时间以及财务状况的真实性要求也更加严格了。我的一个做服装的朋友上个月去办理经营贷款被拒绝了。因为他的营业执照刚刚注册了不到六个月。银行认为他的生意不稳当，所以不愿意给他贷款。因此如果想要办理经营贷款的话，最好是提前半年就把流水和执照等东西准备齐全，在真正需要用钱的时候再匆忙也不迟。

我的选择和建议

我现在用的资金周转方式如下：

• 大额需求（10万元以上）：首选银行经营贷款，因为它的利息最低、风险最小。
• 小额应急（5万元以内）：采用互联网信贷产品，主要以快捷为主。
• 不碰的是：所有在放贷之前就收取费用的平台、所有的需要查看通讯录的平台、所有的年化利率大于24%的平台。

有人可能会认为我很保守，但是做生意的话，稳定要比快速更重要一些。见过很多人因为向不靠谱的人借钱而使自己的生意无法继续下去，并且背上了一身债务。我的邻居老李是做物流的，在去年的时候向别人借了高利贷买了一辆车，后来没有按时还款把车子给扣走了，并且他还被人告到了法院去。到今天我还清楚地记得他在店里抽烟时的样子，满脸都是沮丧的表情。

因此，不要问我哪个借款平台可靠，回答是：有牌照、利息公开、在放贷之前不会收取费用。这就已经足够了。

在借出钱之前要把合同仔细地看过一遍，尤其是其中的小字部分。不要觉得麻烦，因为这十来分钟可以为你节省好几万元。