银行经理酒后吐真言：借用平台怎么借钱才能不踩雷

上个星期五快要下班的时候，一个老顾客急急忙忙地来找我说用这个平台借多少钱他说自己找到了一个“内部渠道”，利率很低。听完之后我的脑袋就开始痛了，在他的座位上给他倒了一杯水，并且强行制止了他的想法。其实我在支行工作了八年的经历告诉我，有很多人不了解里面的情况而把自己的信用记录弄坏了。有一些事情不能当面说出来，在这里我就把这些审批系统的“潜规则”都说了出来。

不要被“平台”这两个字所迷惑

一提到“借力于平台”，人们脑海中浮现出来的就是可以动动手指就拿到钱的App。这是很狭隘的理解。简单来说，银行认为的平台只有两种类型：一种是资金方，另一种是助贷方。在某信、某支付宝上借款，这就是一个平台；而通过某个中介机构向银行申请装修贷款，则该中介机构也属于“平台”。

区别在哪？

一个是自己把钱存起来，另一个就是帮你去借到这笔钱。上个月有一个小餐饮老板被一个所谓的“可靠中介公司”蒙蔽了双眼，该中介声称可以为他办理一笔五十余万元的经营性贷款，并且还向多家银行提交了他的申请资料，在此过程中他们宣称要对他的信用状况进行评估和测试。那么怎么样呢？没有拿到一分钱的额度，征信查询记录里密密麻麻都是各种贷款审批的信息，所以这个客户的后续想要在我们这里办理正规的住房按揭贷款都很困难。你觉得冤吗？

使用平台借款的时候，系统的审核标准是什么呢

这就是我要强调的地方，也是许多同行不愿意透露给别人的。你向平台提出申请的时候，系统的风险控制模型就已经开始打分了。我们内部称之为“过筛子”。

第一道筛选标准就是硬性指标了。社保、公积金、房产和汽车等都是“硬通货”。但是很多人都不清楚的是，在各个平台上对于上述各项指标所占的比例各不相同。有些平台重视公积金，即使你的收入不是很高，只要你缴纳的时间长、金额稳定，得分就会比较高；而另一些平台则更看重资产情况，如果你拥有房产证的话，并且没有任何收入来源也可以获得几千元到上万元不等的资金支持。

第二道筛选标准为“软关联”。这就是玄学吧！手机号用了多少年？常去的地方是什么？网购收货地址是否固定等等一些看上去与借款无关的信息都会被系统所考虑进去。有一次我和风控部门的一个同事一起吃晚饭的时候，他就向我抱怨说有的客户的资料填写得很到位，但是系统一查询之后却发现该客户经常半夜到网吧上网，收货地址半年内已经换过五处之多，于是就被拒绝了。原因就是不稳当。

这件事情是不能伪造的。

不应该说的话里面的红线

既然已经说到这里了，那我就可以再多说一些了。许多被拒绝贷款的人，在临终的时候也不知道自己是死在什么地方。

负债率是按照什么样的标准来算的

你认为自己的负债率为50%，但是在系统的视角下，可能会爆表。是什么原因呢？由于大部分平台在计算负债的时候都会把你的信用卡可用额度全部加进来，并且还会再加上各种分期剩下的本金。更糟糕的是，在一些小平台上曾经借过款但是没有按时归还的人会被认定为存在“多头借贷”的风险。有一个客户的例子就是忘记偿还某不明网站上的一笔五十元年费而使自己在大型网络贷款公司申请被搁置了半个月之久。损失很大。

另外一种大家都不太清楚的潜规则就是申请的时间。不要想那么多，在什么时间去提交申请都是可以的。从我的观察来看，在每月中旬、月末这两个时间段里，资金方放贷的任务最为繁重，因此在这段时间内审批会比较宽松一些。每天早上十点钟到十一点钟之间，系统的前一天数据刚刚被处理完毕，在这个时候提交的话，通过率一般都会高于下午。但是各个城市的差别很大，并且我只是凭自己这边后台的数据来猜测，并不能保证结果。

怎样选择平台才不会掉进坑里

回到最初提出的问题上，用这个平台借多少钱那么最好的方法是什么呢？我给出的意见非常简单明了：可以去找银行直营业厅办理，不要去助贷机构；能够找到大的平台就可以不用找小作坊了。

目前市场上耳熟能详的大平台后面所对接的是正规持牌机构资金。你借的钱最后还是要还给银行或者是消费金融公司。不同之处就是如果直接在银行APP上办理的话，那么利率就会是最低的，并且不会有“服务费”、“手续费”。

所谓“借款超市”、“贷款导航”的一些公司主要是通过倒卖客户的个人信息来牟利。填写一份表格之后，就会被分发到十几个地方去。所以人们明明只想要了解一下额度的情况，但是却收到了大量的电话和短信。

前几天有一个大姐因为要给儿子装修房子而向别人借钱，在一个平台上面看到了一条关于“利率只有3.6%”的信息，并且还点了进去进行了一番操作之后才发现原来这个利率竟然高达18%，比之前想象中的高出很多。她来找我哭诉的时候，我能怎么做呢？只好帮助她计算一下怎样才能早点把贷款还清比较合算。该广告写的不错，“低至”，因为你不符合条件所以不能享受到优惠。

有关“包装材料”的各种陷阱

经常会有人问到：“经理，找一个中间商把材料整理好之后，额度会不会比较高一些？”别那么幼稚。现在的大数据风控已经很厉害了，并不是你想得那么简单。你的工资卡流水是在每个月的15日到达的，而你在填写工作单位的时候却写着某个国有企业，但是经过系统的查询发现你的社保缴纳单位是一个陌生的劳务派遣公司，而且你的公积金基数和工资流水也完全不符——这不是包装，这是送人头。

如果被系统标记为“欺诈风险”，那么你在该平台上以及和它相连的所有资金方都会被列入黑名单。这件事情已经无法挽回了。有一份名单，在行业内都是公开的，并且里面的人就是想通过伪造资料来骗取利益而被系统拒绝的人群。你可以蒙混过关第一次审核，但是不能蒙混过关到最后一次审核；可以欺骗机器，但是不可能欺骗人工复核。为什么呢？

其实不用费劲地去装饰材料，只要认认真真地维持好三个月的信用记录就可以了。把很少用到的信用卡注销掉、把一些小金额的网络贷款还清了之后不要随便点击“测试一下自己能借多少钱”的链接。三个月之后再去查看自己的审批通过率的话，一定会比现在的要高很多。

说到底，用这个平台借多少钱其实这件事的重点并不是“借”，而是要“养”。你自己把事情做好了，在需要用钱的时候别人就会主动借钱给你的；如果你自己一团糟的话，即使找到一个平台去借款也只会有高利贷出现，并且会成为压死你的最后一根稻草。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，有一个很简单的方法就是看看该平台是否有官方颁发的金融牌照，并且查看一下借款合同中出借人是谁。合同上写着是某某银行或者某某消费金融公司这样的名字的时候，就可以说明资金来源比较正规；如果写的是某某科技公司或者某某信息公司的名字，则要小心一些了。

好了，能够说的话都已经说了。再继续下去的话，我也会被“炸”到。