零信用借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人掏心窝子讲真话

2018年的時候，我是窮得不行。

做买卖亏本三四十万，信用卡透支到极限，信用记录被毁得如同调色板一样五颜六色。在没有办法的情况下，在网络上搜索零信用借钱平台想的是能够拿到贷款就可以不管其他的了。那么怎么样呢？没有借到多少钱，但是却被各种各样的“服务费”、“审核费”骗走了好几千块钱。那时候我觉得这个世界好像就是为了穷人们而存在的吧！之后我又花费了两年的时间去了解市场上所有的借款产品，并且发现其中的问题很多。今天我把自己通过血与泪得来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮助一些急需资金的朋友渡过难关。

不要被“零门槛”的说法所迷惑，首先要弄清楚什么样的才是真正意义上的无抵押贷款

也就是说市场上根本没有无条件放贷的情况存在。

打得很响的“黑白户都可以下载”、“不看信用记录”的广告里有90%都是骗局，“剩下的10%就是利率极高、难以承受的高利贷”。当时我就相信了这些鬼话，在一个APP上填写了自己的信息之后，并没有得到贷款的消息，反而在第二天收到了十几通骚扰电话，问我要不要贷款。我自己的信息被人贩卖的事情一直让我印象深刻。

真正的零信用借钱平台也就是指除了依靠央行征信报告之外还会有其他方式来审核借款人的平台。他们可能会查看你在网上购物的数据、电信公司的信息或者你在某一个平台上所做的事情。但是这并不表示它们就没有风险控制的标准，只是衡量的角度不同而已。指望自己是征信黑名单的人，在正规渠道获得低利率贷款的话，那就是胡闹了。

踩过的大坑有三个，每个都是赔本的生意

其实人没钱的时候智商就会降低，在我身上就发生过这样的事。

第一个坑叫做“会员费”。有一个平台说我的资质不合格，要开通199元的VIP才可以加快审核速度。我认为200块也不是很多，所以我就付了。那么怎么样呢？没有通过审核的话，钱是不能退还给你的。后来我才明白过来，其实这就是他们赚钱的方式之一，能不能拿到贷款他们心里有数，但是却不肯说出来。

第二条就是“砍头息”。借款一万元，在合同里写着一万块钱，但是拿到手只有七千元，剩下的三千元就被扣成了各种各样的费用，“服务费”、“担保费”等等。还款时要按照每万来计算。换算为年化利率的话就更可怕了。我借了一笔钱之后过了三个月才发觉有问题，仔细一算发现一年化的利息已经达到了百分之六十以上，简直可以用来杀人不见血了。

第三种情况是最可怕的，“714高炮”。该类平台的周期为七天或十四天，并且利率很高。当时为了偿还一笔欠款而向别人借款。到期不能归还的话就会让你到另外一个平台上借贷来还款，这就是所说的“以贷养贷”。仅仅两个月的时间，我的五千元债务就变成了二万多元。现在回想起来，每天都要面对着各种各样的催收电话已经让我感到害怕了。

哪些网站比较可信呢？这是我自己亲自测试得出的结果

受骗次数多了之后我就变得聪明起来，也开始去寻找合法的途径。

如果征信很差的话，正规银行的信用贷款基本上没有可能了，但是不要着急去寻找一些非法的小额借款网站。可以看一下你常使用的支付工具或者是电商网站。例如支付宝的借呗、京东的白条等平台看重的是用户的消费行为以及履约情况，并不像传统的信贷产品那样对个人信用有很高的要求。我的一个朋友，在征信上存在逾期的情况，但是由于他经常在某东购物，所以白条的额度竟然还有五千元。尽管额度不大，但是至少利息是公开透明的，并且不会出现乱收费的现象。

另外一种就是消费金融公司的持牌产品了。怎样才能知道有没有拿到执照呢？到应用商店查看开发者的资料，也可以在互联网上搜索该公司的名称加上“许可证”这两个词来查找相关信息。之后我去借了钱用以周转，都是向有资质的企业借贷，尽管利率要比银行高出一些，但是都处于合法范围之内，并且不会有暴力追债、乱要价的现象发生。

有关“不纳入征信”的事情

很多人的目的就是通过找零信用借钱平台来避免留下不良信用记录，在之后买房子、买车的时候也不会受到限制。这样的想法是很危险的。从目前的情况来看，大部分正规的平台都接入了征信系统，“不上征信”的大多是地下钱庄等非法组织。和这样的公司合作的话，如果你不能还清债务的话，并且他们也不需要向你解释任何事情。因此不是要逃避征信的问题，而是应该想一想怎样才能把钱花到点子上，并且及时归还贷款以恢复自己的信用状况。

在申请之前，你要做好以下几件事情

不要一见有链接就去填写个人信息，这样会给自己带来不必要的麻烦。

首先查看车辆号牌是否正确无误。不管是哪一个平台，在进行查询之前都要到天眼查、企查等网站上搜索一下是否有消费金融牌照或者是小贷公司的资质信息。没有牌照的一律不要接触，一点机会也没有。

第二、计算出实际所付的利息率。大部分平台不直接告诉用户年化利率是多少，而是说每天赚多少钱。比如说借了1万元钱，一天要还五元的话，你觉得怎么样呢？但是按照年化的计算方式来算的话，大概就是百分之十八左右。我会用IRR公式来计算真实的利率，在网上有很多计算器可以用来计算是否被坑了。凡是年化在24%以上的都得三思而行，如果超过了36%，就立刻拉入黑名单。

第三是保护好通讯录。当你向这些野鸡学校提交申请时，它们就会请求访问你的联系人信息。当时我没有注意到这一点，在还款日期到来之前，我的父母以及和我们没有关系的人收到了催款的信息。如果一定要用这样的平台的话，那么就准备一个备用手机吧，不要让它们去读取你的主要通讯录。但是说实话，最保险的方法就是不去接触它了。

踩到雷区之后该怎么办呢？

我知道这样的感受，没有把钱借出去，却背上了许多债务，想要自杀的心情都有了。

但是不要着急啊！如果遇到了高利贷、套路贷等非法行为的话，在我国法律上是不会对这部分超出的部分进行保护的。“714高炮”这笔钱之后我就报警了，并且向警方解释清楚事情经过，尽管整个过程很麻烦，但是最终还是只收回了我的本金以及合理的利息。不过各地的情况不一样，有些地方管理比较严格，而有的地方则相对宽松一些。

另外一点就是不要轻信网络上所说的“债务协商法务”。这些人其实就是在赚取你的信息费用，并且这些事情你可以自己去做。如果实在无法偿还的话，可以主动和平台客服取得联系，说明自己的实际情况，并请求延长还款期限或者是分批还款。正规的平台都有的这项规定，主要看态度是否真诚、不能失去联系。一旦你消失不见之后，他们就会采取催收的方式进行处理了。

说了很多，其实就是一句话：天底下没有不劳而获的事情，“零门槛”的午餐也是不存在的。看上去很容易借到的钱后面都藏着高昂的成本。现在我把债务全部还上了，并且信用报告也在逐渐恢复当中，在回顾之前的时候发现如果当时能够冷静下来不随便接触各种各样的网贷平台的话就不会浪费很多时间了。

下次再见到“零信用秒下款”的宣传语时，请你自问一下：这样的好事儿为什么就轮到了我的头上呢？