被坑过三次才明白：什么平台做好借钱能救命

2019年的冬天至今我还历历在目，在寒风中拿着一份欠条站在马路上。当时为了周转生意，在一个叫不上名字的小贷平台上借款五万元，拿到手里的却是四万二，其余的部分都被扣除成了所谓的“服务费”、“咨询费”。最夸张的就是还款时我才得知年化利率已经达到了36%以上。说实话，在那段时期里我一直无法入睡，只有一件事让我感到安心：什么样的平台可以借到钱怎么会让人活不下去呢？这个事情花费了我两年的时间去思考，并且付出了接近3万元的“学费”。

借的钱如果选择了一个不好的平台就会出现事故

很多和我当年一样的人，在急需资金的时候都不会去挑选，只要能够放贷的就是最好的选择。不要有这样的心态，否则很容易被别人利用。经过一番调查之后才知道，“秒下款”、“零门槛”的网站其实都是陷阱。有些是通过利息来骗人的，有些是在合同中设置一些条件不让对方享受优惠的，还有一些则是明目张胆地诈骗钱财的人，他们不借钱就把你给骗走了，并且还要收取一定的费用。

我的一个朋友叫老周，在去年的时候通过某APP借到了一笔钱，该APP的设计非常的专业化，而且它的服务人员也很热情。那么怎么样呢？刚刚到账的钱有一大半都被扣走了，并且说这是“风险保证金”，等到他把欠款还清之后才会返还给他。到目前为止还没有人来追讨这笔钱了，客服电话也无法打通。

踩了很多次坑之后，我发现了一个规律：可靠的借贷网站是不会在广告中大声喧哗的。

好的借款平台要怎么挑选

说回正题，什么样的平台可以借到钱我现在对这件事情的标准就是三个条件：车牌号、贷款利息和购房合同。牌照的事情在网上可以查询到，银保监会官方网站上也可以找到真伪。关于利率的问题，如果年化率大于24%，我就不会去考虑了；而当它达到或者超过了36%的时候，则会被列入黑名单之中。合同是很容易被忽视掉的一个环节，很多人的做法都是不经查看便签上了字，这样出问题都不奇怪了。

上一年为了更换车辆，在招商银行办理了“闪电贷”，整个过程给我留下了很深的印象。利息是公开透明的，并且没有任何附加条件或者额外收费项目，而且即使提前还贷也不会被收取任何罚款。具体的数字我已经不记得了，大概每年增长百分之七的样子，比起那些小平台要好很多。

还有一个大家都不太清楚的地方是：银行系产品尽管审核严格，但是拿到手里的额度却要比网贷高出很多，并且不会随意提高利息。我的闪电贷用了一年多的时间，额度也提高了两次。

当年我所经历的一些事情，你们千万不要再去做了

说到踩雷的话，我可以写出一本书来。第一次是在2017年的时候，在一个P2P平台上借款三万元，但是该平台已经倒闭了，我的个人信息也被盗取了，并且每天都会收到大量的骚扰电话。第二点就是前面提到的服务费陷阱。第三种情况发生在上一年度，差一点就再次失败了。

那时候我在刷视频的时候看到了一个广告上面写着“用身份证就可以借到二十万元”。我想试一下，填写了很多资料之后被告知审核已经通过了，并且需要缴纳五百元的“会员费”才可以放款。差一点我就上当了，但是后来小心谨慎地在网上搜索了一下，结果发现都是投诉的人。幸好没有交出去，否则又要大出血了。

这件事情使我懂得了一个道理：凡是贷款之前要你先付款的人，一个接一个都是骗子。正规的平台怎么会先收取费用呢？

小平台和大平台之间的差别要比你想像中的要大得多

用我自己亲身的经历来举例说明一下。小平台的优点就是门槛低、放款速度快，即使征信有点问题也可以借钱。但是有什么样的代价呢？利率很高，各种收费很多，并且催收手段也很凶残。有一次我迟到了三天，电话打个不停，并且还有人打电话来说要找我的家人。这样的感受是非常不舒服的。

大的平台怎么样？审核很严格，需要查询信用报告、查看收入证明和工作单位等信息。但是借到之后的感觉就不一样了。利率公开，并且还有人性化的还款提醒，在有些时候会迟一天或者两天再归还的话，客服人员也会主动询问是否遇到了什么问题。去年我在建设银行用“快贷”申请了一笔贷款，在一个月内因为资金紧张而延迟了4天才进行还款，并没有收到任何催收的信息也没有被记录到个人信用报告中去。

因此可以挑选到银行系产品的时候就不应该去选择小贷公司的产品，能够从持牌金融机构那里获得服务的时候也不要随便使用非正规渠道的服务。该原则曾经挽救过我的多次生命。

在网上找不到的一些实际操作的经验

经过多年的摸索之后，我发现了一些在网上找不到的经验，并且把这些经验都分享给大家。

第一、申请贷款的时间要选好。月末或者季度末的时候去申请的话，被批准的可能性要比平常大一些。是什么原因呢？银行以及各个金融机构都存在放贷的任务，在月底冲刺业绩的时候审查就会比较宽松了。我的一个做信贷的朋友私下里对我说过他每个月最后几天都会多批几个订单。

第二、不要经常去申请。每次申请都会在征信报告中留下一条信息，在多次申请之后，系统就会认为你是“资金紧张”，从而更加难以通过审批。以前我不懂，一个月内向七八家公司申请贷款都被拒绝了。后来养了半年时间征信才恢复到正常水平。

第三、填写表格的方法要掌握好。把工作时间拉长一些，收入写得比较固定一些，住址尽量与身份证上的信息相符。系统的审核是有算法的，并且稳定的才是可靠的。

另外一件事情我要说明一下，在各个城市的规定上可能会有所不同，我只是了解了北京市的情况，并不能随便发表意见。但是大的方向应该是差不多的。

我的最终建议

写了那么多东西，其实就是想说明一个道理：借债并不可怕，可怕的是胡乱借贷。选择正确的平台可以让你在困难的时候得到帮助；而选择了错误的平台，则是把自己推向了深渊。

如果一定要我推荐的话，那么银行系产品就比较合适了，比如招商闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都很好。互联网大厂的花呗、借呗和微粒贷还可以接受一些，毕竟比较公开透明。对于那些从来没有听说过的小平台，能够避开的地方尽量避开。

最后一句话就是量力而为。借的钱一定要归还，不能因为一时的利益就让自己陷入困境之中。