黄金分期借钱平台暗访：有人省了三万利息，有人被坑得血本无归

上个冬天的时候，在深圳市福田区的一家咖啡厅遇见了陈姐。她是43岁的女人，在罗湖经营着十几间金铺，手上戴的是一个已经有些破旧的算盘戒指。陈姐见到我的时候，并没有先问我要不要点餐，而是一下子就把手机递给我：“你看一下吧，这是什么黄金分期借的钱的地方可靠吗？他们的利率是3‰。

一看之下就感觉很糟糕。屏幕上显示的内容非常吸引眼球，但是作为多年从事财经报道工作的记者来说对此已经司空见惯了。当天下午我和陈姐一起去到了两个店铺，并且还去了一些线上的地方进行了考察。其实这个行业里有很多很深的东西，有些是救人的稻草，而另外一些则是让人掉进陷阱中的毒药。

黄金分期是怎样的呢？有的人高兴，有的人不高兴

其实就是把你手上的金饰作为质押物来申请贷款，并且按照重量计算出金额，之后分批归还本金。听上去跟当铺一样，但是它的不同之处就在于把这笔债务做成了一种“分期付款”的方式。

陈姐正好在年底准备进货的时候，资金链比较紧张，而且供应商也催促着要付款。她的黄金首饰价值三十余万，但是并不想马上出售——因为黄金每年都在升值，如果现在卖掉了的话就再也无法再买了。在这种情况下，用黄金做分期付款也是可以的。

但问题来了。

同样借款十万元，在A平台上月利率为0.8%，而在B平台上则要计算出7分或者8分来达到2.5%左右的效果。这个差别太大了。

没有告诉你的一些隐性陷阱

经过对很多从业者的采访之后发现这样一个规律：正规的大额分期借款公司会把所有的费用都写进合同中，并且一五一十地告诉客户；而那些心存不轨的人则喜欢用各种各样的文字游戏来逃避责任。

第一个问题就是折价率里面有什么猫腻

陈姐所钟爱的一个平台打得很响亮，声称可以贷款到黄金价值的九成左右。当她来到店铺里之后，评估师就拿着她的金手镯看了又看，并且还说了这么一句话：“这个质量不好、已经有些磨损了，只能按照七折的价格来计算。”

其实黄金首饰是有折旧的问题，但是其中的空间很大。当天国际金价为每克480元的时候，该店铺按照420元来计算，并且打了7折之后的价格，在内外之间相差了一百多元钱左右。30克黄金价值约3000元左右。

后来我和她一起去另外一家进行评估，评估师毫不犹豫地按照475元的价格成交，并且折扣率为八五折。来回一趟下来，可以贷款的金额少了两万元左右。

第二坑就是服务费在哪里

小周是一名借款者，在去年的时候向一个叫做“黄金分期”的平台贷款了5万元，并且约定分十二个月来偿还。合同上的月利率为0.99%，他认为很合算。实际上还款之后发现每月除了要支付本金之外还需要另外缴纳一次“账户管理费”、“风险评估费”，两项费用之和甚至高于利息本身。

我去询问过该行业的内部人员，他们告诉我：“表面上看是降低利息来通过监管审查，实际上利润是从手续费中抽取出来的。”

这事儿闹心不？

黄金分期申请的要求以及怎样找到正规的平台

人们认为只要有金子就可以借钱了，但是并不一定如此。正规的平台无论是线上还是线下都需要看你有没有还贷的能力证明。

去年十一月份的时候我去采访了一位做了好几年黄金分期的老总，他说：“黄金抵押只是一道风险控制的最后一道防线，而我们最关心的就是借款人的收入流水。”没有稳定的收入来源的话，即使给我们很高的利率我们也敢不放出去了，但是基本上都会成为死当。

因此在申请时要准备好身份证和银行卡等基本材料，并且最好是有一份收入证明或者是最近六个月内的银行对账单。有的平台还会查询信用报告，如果逾期次数过多就会被拒绝。

关于如何找到正规平台的问题上，我给出的意见为：首先选择具有持牌金融机构背景或者是成立时间在五年以上的老牌金店兼营业务的公司。网上搜索到的一些没有实体店地址的小平台不要去接触。

线上的申请与线下的办理之间有什么区别

这个问题我已经回答了很多次了。去年还没有这种情况出现，但是自从今年政策调整以后，线上线下之间的差别就越来越大了。

线上的好处就是快捷，上传黄金的照片、填写资料、进行视频面签，最快的一天就可以拿到钱。但是它的缺点也十分突出——估值一般比较低，并且不能够与评估师争论。有一个叫做阿强的借款人的例子，在网上估了一条20克左右的金项链的价格为18克，原因是“图片不清楚”。

线下的情况怎么样？虽然比较麻烦一些，但是可以货比三家。陈姐最后是在实体店办理的，在这期间她带了价值8万元左右的首饰去到四家店铺进行讨价还价，并最终以9.2万元成交。

这件事情做得很好。

什么样的人才能选择黄金分期的道路

跑了几十年新闻的人，我认为有三种类型的人最能胜任：

第一种情况就是像陈姐这样做生意的人，短时间内的资金周转，两个月左右就可以把钱还清了。黄金分期对他们的而言就是过桥的资金，成本可以控制住。

第二种情况就是手里拿着黄金但是又不愿意出手的人。这几年来金价一直都在上涨，卖掉的话很可惜，但是用来做抵押可以得到一笔资金，并且还能保持住资产升值的机会。

第三种情况就是征信上有微小瑕疵或者向银行申请贷款被拒绝的人。黄金分期的风险控制主要依靠抵押品来实现，并且对于客户的信用等级要求比较低。但是你要真的有黄金才行。

反过来讲的话，如果打算用它来长久地借债生活下去，或者是根本没有固定的收入用来还债的话，那么最好还是不要去碰这些烂摊子了。一旦黄金被处理掉之后想要赎回就很困难了。

一些从业者的心声

文章到这里就想起以前采访过的那位评估师王先生，他已经做了十多年的工作了。他说：“这个行业里面最害怕的就是这两种人：第一种是没有了解行情就被骗进来的人；第二种就是抱着赌博的心态来依靠黄金分期发财的人。”前者我们可以劝说，后者我们一律拒绝。“

还有一个做催收工作的大哥，在喝了一些酒之后对我说了一句话：“你知道我们最不想去办理什么样的案件吗？”也就是把自己的结婚戒指和传家宝等东西全部抵押出去后仍然无法偿还的情况。那时候要回来的并不是金钱而是全家人的泪水。

虽然没有在网上找到相关的信息，但是这些都是真实的、来自生活中的警醒之言。

最后给出一些具体的实施办法

如果真的要选择黄金分期的话，请注意以下几点：

• 在出发之前要查询一下当天的国际黄金价格，并且心中要有一定的预期
• 至少要到三个店去比较一下估值、费率之类的，不要嫌烦
• 逐字阅读合同中所有的“综合费率”、“服务费”，并询问具体的数额
• 弄明白逾期之后会怎样处理、宽限期多长时间以及违约金如何计算
• 把所有的票据以及聊天记录都保存下来，在发生争执的时候这些都可以作为证据

陈姐之后选择了当地一家老字号金店的分期付款服务，向其借款8.5万元，并且分成6个月来偿还，每月需要还款1.5万元左右。三个月前把钱还上之后就赎回了金手镯，在这期间所支付的利息总共才4000元左右。她说这样比较好，比起去求亲朋好友借钱来说要好很多，不会留下什么人情债。

这个行业并不完美，但是对于一些人而言，它就是一条出路。也就是说要睁大眼睛走路。