银行经理酒后吐真言：借钱平台易到底值不值得用

上个月一个老客户很生气地来到网点找到我说被坑了，并且把手机放在桌子上给我看。一看就是某个网贷平台上的额度页面，利率非常高。这个朋友以前问过我是否有可靠途径可以使用，我就向他介绍了一个办法借钱平台易于是他觉得麻烦就放弃了这个过程，并且点击了短信里提到的广告链接，中招了。这件事弄得我很是啼笑皆非，但是也使我认识到借款人的错误观念很深。

借给平台的钱能还回来吗？不要被表面上的利息所迷惑

其实我从事银行业务已经好几年了，在这里遇到过很多人被“日息万分之几”的话术所蒙蔽。感觉不是很多吧？转换为年化率的话就会让人感到害怕。许多网贷平台在宣传时只说日息而不提年化，并且也不提及服务费和担保费等隐性收费项目。前两年有一个开餐馆的小老板向别人借钱二十万元，合同是草草地签订的，但是拿到的钱却少了一大笔钱，“服务费”占去了两万元左右。这就是砍头息，是非法的行为。但是你们合同上面写的清清楚楚的啊，你都已经签字了，去打官司也很难打赢。

我建议客户通过正规途径来解决，因为已经见识过很多这样的烂摊子了。借钱平台易银行类的产品中，年化利率是明明白白地写着，并且没有任何其他的杂七杂八的费用存在。人们认为去银行很烦琐，但是现在的手续已经大大简化了，在网上就可以办理，再也不用像过去那样费尽心思了。

你提交的申请总是会被马上拒绝吗？

这个问题我可以一天之内听到八百次。其实被人拒绝的理由很简单，但是没有人会告诉你的。

第一大坑就是经常去查征信。点击了网贷平台上的“查看额度”按钮之后，在征信报告中就会增加一条查询记录。如果点的数量太多的话，那么银行系统的判断结果就会认为你是“资金饥渴”，从而立刻拒绝你的申请。最夸张的一个客户，一个月内点遍了二十多个平台，把征信报告都打印成了厚厚一本书。神仙也无法救助。

第二条就是负债率的问题。你觉得按期归还就可以了嘛？银行看重的是你的负债和收入的比例。你的月薪是一万元，但是你用信用卡、网络借贷的方式已经欠下了十五万元，并且每个月要偿还四千五百元左右的利息，还有人会借钱给你吗？有一个做销售工作的客户，收入很高，但是信用卡已经被刷爆了，来向我要贷款。先让他把信用卡上的钱还一些，降低到七折左右，在下个月再过来一趟。那么怎么样呢？这个月就可以批准了。

银行内部审批过程中存在的各种潜规则

这件事情如果公开了可能会比较敏感。不同的时间段去申请的话，通过率是不一样的。到了季末和年底的时候，由于银行要完成贷款任务的压力比较大，所以审批就会稍微松一些。经过我的观察，在每月25日至月末这段时间里，系统的批贷概率要比月初高出几个百分点左右。具体的差距很难确定出来，各个分行的情况都不一样，但是存在着这样的一个规律。

另外有一个很多人都不知道的小秘密，在申请的时候填写的联系人我们会随机拨打进行核实。并不是打电话给你的目的就是让你自己去接电话，而是要找你所填写的紧急联络人接听电话。如果被询问到的问题回答不上来，或者是直接说出“这个人拖欠债务”这样的话的话，那么基本上就没有希望了。所以在填写联系方式时一定要事先通知对方不要出其不意地去做这件事。

借给哪个平台的钱比较好呢？不要光看额度

见过很多人，在申请贷款时只关心额度大小，并且会去选择哪家银行或者哪个机构提供的服务最为优惠。这就是最愚蠢的方法。额度大并不一定就是合算的，主要看利率高低。比如借款十万元、分十二个月还款的话，A平台年化率为百分之十二，而B平台则是百分之十八。相差六个百分点好像也不多啊！计算一下的话，A平台总的利息是六千六百元，B平台则需要九千九百元，两者之间相差三千三百元。可以吃上几天的好饭菜。

另外一种就是还款的方式了。等额本金与先付利息再付本金相比，在现金流方面有很大的差别。用来周转的资金要选择先息后本的形式，每个月只需要支付利息就可以了，负担比较轻一些。上班族拿到固定的薪水的话用等额本息比较好，每个月都是固定的金额去偿还贷款，容易安排。有一个客户的工程项目资金回笼较慢，采用的是等额本息的方式分期付款，并且每个月都要归还一部分本金以及相应的利息来减轻自己的经济负担。后来给他做了债务重组换成了先息后本的产品才慢慢恢复过来。

说到这个，借钱平台易好处是还款的方式比较灵活，可以根据自己的情况来选择。和一些平台不同的是，并不是只有唯一的还款途径可以选择，而是可以自由挑选。

在申请之前要做的事情

不要急于去提交申请，先做以下三件事情之后再提交，这样通过的概率就会提高一倍。

第一份就是信用报告了。现在的手机可以查到，非常简单。主要观察以下三项指标：逾期次数、总负债额以及被查询次数。如果有逾期的话就先解决逾期问题；负债大的话就先把一部分还掉；查询次数多的，在养三个月之后再去申请。

第二步就是把手机上各种各样的网贷APP都卸载掉。在银行审核时，他们会查看你手机上的应用程序列表。安装了很多借贷软件的话，系统就会认为你的经济情况很糟糕。这是真的会影响到审批的结果的，并不是开玩笑。

第三、准备好流水以及收入证明。人们认为网上填写不需要这些东西就可以随意填写。不对。银行后台风控部门会对你的收入与流水进行比对，如果两者不符的话就会被拒绝。一个客户的月收入是两万元，但是打出来的银行流水每个月只有一万八千元，并且这种不稳定的情况很多。这是不可能的事情吧！

要不要请个中间人呢？

这是一个非常敏感的问题，但是不得不说一下。市场上大部分的贷款中介机构都是靠信息差来赚钱的。你知道的事情也可以去查询得到。剩下的百分之十有关系的话，但是费用非常高昂，从贷款总额中抽取3%到10%不等。

曾经遇到过一个被中介骗得很惨的客户，交了百分之十五的服务费之后就再也没有下文了。借款三十万元，拿到手的是二十五点五万元，四万五千块钱归中间人所有。但是客户的资质其实很好，并且可以直接去银行办理，不需要通过中介机构。但是中介把他说服了，告诉他自己的信用不好、负债太多、银行不会批准贷款，只能走“特殊通道”。有什么特殊的途径吗？也就是正常的渠道加上了一笔中介费用。

但是也存在必须要找中介的情形。比如说你的情况比较特殊，征信存在问题或者是所需要的金额较大。此时找到一个可靠的中介可以避免许多麻烦。那么怎样来辨别中介机构的好坏呢？说起这些事情就会很长了，我就说一句：正规的中介公司是先放款再收钱的，在前面就要收取费用的就是骗子。

最后说点实在的

借钱这件事儿，能够不借就不要去借了。如果需要借款的话，首先选择银行的产品比较好，因为它的利息是公开透明的，并且不会有隐藏的收费项目。“黑户也可以贷款”的信息也是不可信的。天上不可能会掉馅饼，只能掉陷阱。

见过很多这样的人，开始的时候只有几千块钱用来周转一下，然后就拆东墙补西墙地去应付各种开支了，到最后竟然欠下了十几万甚至几十万元的债务。有一个客户的借款额度是五万元起始，并且是以贷款来偿还之前的贷款，在三年的时间里已经累积到了四十多万元。房子卖掉之后才能把钱还上，妻子也因此和他离婚了。现在我还清楚地记得他最后一次找我是怎样的情景：他的头发有一多半都变白了，整个人看上去比实际年龄大了好几岁。

所以在申请贷款前要问问自己：这笔钱我是不是真的需要去借钱呢？