黑户找平台借钱？银行内部人告诉你哪些是坑哪些是路

上个月有一个客户的对面坐着一个哭泣的人。

30岁左右的人群中，从事服装批发行业的人士，在去年因为资金链断裂而出现信用问题，并且在征信系统里留下了七八个“1”、“2”的标记以及一笔代偿的历史。问我还能够申请到贷款吗？我看了一下那份文件之后就摇了摇头。不甘心的话可以这么说：网上的说法是黑户找平台借钱很简单，下订单很快，只需要提供身份证就可以了。叹了一口气之后就给对方倒了一杯茶。

这种事情我已经见过很多次了。

我做银行客户经理已经八年的经验，在审核方面非常熟悉。其实黑户想要借到钱并不是完全没有可能，但是网上的这些广告中，有九个半都是陷阱。今天我想把这些不能当面说的事情说出来。

黑户贷款平台是存在的吗？首先要弄清楚自己属于哪一种黑色

很多人的状况都没有弄清楚，就开始四处乱撞了。

所谓的“黑户”实际上有多种类型。“黑户”的意思是说呆账、代偿、连三累六，在银行系统中基本上被判了死缓。另外一种就是“灰户”，有过几期逾期但是已经全部还上了，或者是查得太多导致征信记录变得很乱。还有被别人假冒名字去贷款的情况，这是最冤枉的一种。

根据不同的情况，可以走的道路是不一样的。

其实我在接触过的客户中，有三分之一左右并不是真正的黑名单用户。上个月有一个做餐饮的人，他的信用报告上有条五佰元的逾期记录，并且已经拖延了三个月之久。他认为自己没有户口本去借钱，于是向别人借了高利贷，利息不断累积到了十几万元。之后我去查询才知道那其实是当初办理信用卡的时候赠送的一种保险，在扣除费用的过程中出现了问题而产生的逾期情况，只要申请撤销就可以消除掉。

白白损失了很多利息，拍着大腿也没有用了。

那么第一件事就是到当地的中国人民银行查询一份详细的信用报告，并且弄明白自己的状况是怎样的。不要被房地产中介所骗，他们希望你能越差越好，这样才能赚更多的钱。

网上的这些没有查征信的平台到底能不能用

这事儿得说透。

凡是自称“黑户必下”、“不用查征信”的平台基本上都是以下三种类型之一：高利贷、套路贷和纯粹的诈骗。正规的金融机构是没有哪一个会完全不管征信的——这就是监管部门设置的一条红线，触犯了就会被吊销执照。

去年我们在支行附近发生了一起重大的案件。有一个叫做“黑户专属通道”的APP，放贷速度快、要求不高，很多信用记录不良的人去借款。那么怎么样呢？借了五千元之后只剩下三千五百元，在一个星期之后就要归还款项五千五百元，如果不按时归还就会被拉入黑名单，并且还会把你的联系方式公布出去。后来警方捣毁了该窝点，涉案金额达数亿元左右。

你这是借债还是寻死呢？

还有一些比较阴险的做法就是表面上给贷款，实际上却是套路贷。签订很多空白合同来造成违约，并且通过暴力手段进行催收以达到要回两倍以上款项的目的。这样的案件我已经见到了不下十个了，受害人的身份都是急需资金的黑名单用户。

不要白日做梦了，在世界上是没有不劳而获的事情存在的。

没有信用记录的人借不到钱怎么办

说了很多陷阱之后，那么究竟有没有好的道路呢？有的，但是很少。

第一种方式就是用房产作抵押来申请贷款。如果您的房子、车子和保险单等财产齐全的话，那么一些金融机构就可以办理了。利率要比银行高得多，但是它是通过合法途径获得的。我的一个客户的征信非常糟糕，但是有一辆半挂车可以用来做抵押品进行评估，价值二十万元左右，在找到担保公司之后获得了十二万元的借款，并且每月需要支付一毛五分钱的利息。尽管价格比较高昂，但是比起高利贷要好很多。

第二种方法就是找一个保证人来代替你去办理贷款手续。你的直系亲属如果信用记录良好，并且工作也比较固定的话就可以为你提供担保了。有的农村商业银行和村镇银行政策比较宽松，在有担保人的条件下会降低对个人信用的要求。但是这个事情要由担保人亲自到现场签字，那些声称“不需要担保人”的基本上都是骗子。

第三种方式就是通过良好的信用记录来改善自己的状况。这条道路虽然比较缓慢但是很稳定。把逾期的欠款还上，并且在两年之内不出现新的逾期情况的话，那么征信评分就会逐渐好转起来。具体的需要养多长时间，各个银行的标准都不一样，我对本地区的情况比较了解，对于其他的地区我就不能随便说了。一般情况下，在结清之后的两年内可以做一部分产品的贷款。

担保公司与小贷公司的选择

如果一定要通过非银行途径的话，请注意以下几点选择标准。

第一要看车牌号。正规的小贷公司和担保公司都会得到地方金融监管部门颁发的牌照，在网上可以查询到。没有牌照的一律不要去碰。

第二就是看利率了。年化在24%-36%之间的可以考虑，高于36%的一律不要碰。法律上规定超过36%的部分不受到保护，但是问题在于许多平台以服务费、手续费等名义进行变相收费，实际利率已经很高了。

第三就是看合同了。在签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且对于存在空白或者阴阳合同的地方要及时提出异议并拒绝签字。

去年有一个客户的投诉，他在某个平台上借款三万元，并且合同里写着年利率为百分之十二点五，但是实际上却要缴纳各种各样的费用，“会员费”、“服务费”，等等不一而足，最后算下来的实际年化率已经超过了六十几个百分点。这就是典型的套路。

黑户去申请贷款的时候最常犯的三种错误

见过很多人的例子，还有一线生机的时候自己胡乱操作把道路给堵上了。

第一种错误就是病急乱求医、胡乱地去申请。一个客户的月内向二十多家平台申请贷款都被拒绝了。那么结果怎么样？征信查询记录有几十条之多，原本还可以做这个业务的机构，在见到如此多的查询之后就再也不敢做了。这是审批大忌的一种叫做“硬查询”的方式用得太多。

第二错：认为有“内线”、“熟人”的存在。其实我知道，银行审批都是由系统来完成的，并没有多少人为因素可以影响到结果。所谓的认识行长或者走后门的人中，99%的人都在骗你的前期费用。剩下的一小部分呢？那就是他本人就是一个骗子。

第三种错误就是用新的债务来偿还老的债务，从而陷入更深的困境中。这是最危险的一种情况。人们为偿还过去的债务而向他人借钱，并且利息不断累积起来，到最后已经无法偿还了。有一个很极端的例子，在开始的时候只欠了五万元钱，但是经过三年的时间之后就变成了八十万块钱，连房子都被卖掉也不能够弥补回来。

说到这儿我就想到了一件事情。去年的时候，在我们公司里有一个老客户，他是从事装修行业的，并且因为资金问题而出现了困难。没有胡乱借钱，而是主动来和我们商量解决办法，把原来到期的贷款进行了延期，并且向亲朋好友借了一些钱来度过难关。现在的生意做的很好，信用记录也恢复了。

积极交流要比逃避好得多。

再说一些实在的话

黑户想要借到钱，并不是没有途径可以走，但是要通过正规的方式去实现。主要是不能因为着急要用钱就胡乱求医问药。

资产抵押、找担保人、养信用记录，只有这么三条途径。其他的一些“黑户专享”、“内部通道”，可以了解一下，但是不要真的去相信它们。

另外一件事情要告诉你的是：如果已经负债累累的话，不要想通过借钱来偿还之前的债务了，应该先计算一下自己的总债务是多少，并且每个月可以拿出多少钱用来还款，在和债权人的谈判中提出分批还款的要求。躲避不了的事情就尽量少去碰触它吧，越是逃避就越糟糕。

另外如果对自己的信用状况不明确的话，可以去查一份详细的信用报告，并请专业人士帮忙分析一下。不要胡乱猜测也不要相信中介的说法。

如果遇到紧急情况的话，可以去向亲朋好友借钱来解决，要比任何网络借贷平台都要好得多。