那有平台可以借钱？银行内部人告诉你哪些是真靠谱

上星期三下午的时候我去整理东西准备去做外面的工作，在柜台那里有一张申请表要我来审核一下。客户的年龄在三十岁左右，想要贷款十五万元用于装修房子，征信报告上面的内容很多页纸那么厚，我看了一下之后就开始摇起了头。这个朋友最近半年点过不下二十次网贷申请链接，在手机里面安装了七八款借贷软件，额度有几百元、上千元的不同档次之分，把征信弄成了一个调色板一样五彩斑斓的样子。满脸委屈地说：“我只是搜索了一下。”哪里有借到钱的地方出来之后点完了，为什么就不能办理你们银行的正规贷款呢？

其实这样的事情我已经遇到过好几次了。人们在缺少金钱的情况下，首先想到的就是去网上搜索信息，但是搜索到的结果大都是虚假的信息或者高利贷网站，并且正规可靠的途径却被淹没掉了。今天就用一个银行客户的名义给大家解释一下其中的道理。

网上的“可以借到钱”的地方到底有没有用呢？

首先来一个很不客气的大实话：你搜索到的结果中，“快速放贷”、“不管黑白”的地方有9个半都是陷阱。上个月的老周是个做餐饮的人，急需资金购买原料，在网络上找到了一家声称“年利率只有0.3%”的公司。那么怎么样呢？在放款时就扣除掉了百分之二十的服务费用，拿到手里的钱已经少了很多，按照这个计算的话年化率会达到三十六点几左右。最坑的就是逾期后催收电话打到了他的店里供货商身上，导致生意几乎要倒闭了。

简单来说，正规金融机构与野路子平台之间的主要差别并不在广告打得多大声上，而在利息费用是不是公开透明以及催收行为是否合法合规。我在这个行业工作了很多年，在这里看到过很多因为“秒批”、“免审”而掉入陷阱的人，他们背上了无法偿还的债务。

那么哪些平台可以接触呢？

第一梯队就是银行的消费贷款和信用贷款了，利率最底的是3%-8%，但是条件要求比较高。第二梯队为持牌消费金融机构，如招联、中银、马上消费等机构，其利率高于商业银行，在10%-20%之间浮动，但是审核比较宽松。第三梯队则是互联网大平台上的借贷产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等，使用起来很方便，但是因为每个人的信用评级不同所以利率也不一样，有的人的利率是4%，有的人则是18%。

找平台借款的时候要避开这三道坎

很多人在被拒绝贷款后都不知道哪里出了问题，来找我咨询的时候一脸迷茫。经过一番思考之后我发现，上当受骗的原因主要有以下几种：

第一种情况就是随便点击链接来测试额度。你认为是“测一测我可以借多少钱”，但是每一次点击都会给征信系统留下一条“贷款审批”的痕迹。银行查看征信时，最近两个月内被查了四次以上就会引起注意，六次以上基本上就没希望了。一个客户的资质很好，但由于好奇心而试了很多个平台的“测额度”功能，结果导致他的房贷利率比其他人高出0.3个百分点，在三十年的时间里要多付十几万元的利息。为什么呢？

第二条陷阱就是不看综合年化利率。有的平台在宣传时会提到“日息万三万五”，你觉得这个数字不大吗？一万八千二百五十元一年为一万八千二百五十元，加上各种费用和服务费之后的实际成本就会达到百分之二十四左右。有一个客户的借款金额为五万元，并且被划分为三十六个分期来偿还，在每个月所支付的款项看来并不高，但是实际上需要归还的钱却有八万多。其中有多少是利息、多少是服务费，在合同上都写得很明白，但是人们很少去看。

第三种情况就是用贷款来偿还贷款形成恶性循环。这件事我一直都记着，在2021年的时候有一个小女生，开始只借了三千块钱用来买一部手机，但是之后又不能按时归还款项，并且越欠越多，在半年之内就累积到了十二万元之多，直到最后是她的爸爸妈妈卖掉房子才能够弥补上这个缺口。这样的例子很多，让人感到害怕。

银行在进行内部审批的时候会考虑哪些因素呢？

这就是我能够告诉别人但是不应该告诉别人的那一部分。人们认为只有没有出现过逾期记录才有可能获得贷款，实际上并不是这样的。

银行审批看重的是“还款能力和稳定性”这两方面加起来的结果。征信没有逾期只是说明了你的还款意愿，并不能证明你的还款能力。我行有一套打分的方法来评定客户的工作单位性质，在其中所占比重较大，为公务员、国有企业和上市公司的员工，相同的收入可能会得到两倍于个体工商户的贷款额度。不同的城市会有所不同，但是大的逻辑是一样的。

另外还有一个人所不知的一个小秘密就是：银行其实是比较青睐于拥有一定财产的人，并且这些财产并不需要进行抵押。名下有房产、汽车和定期存款等客户的信用贷款额度一般会比较高。去年还没有这种情况发生，今年政策刚刚调整过了，在我行的新出的“资产加持”评分项目里，即使没有抵押物的房子也可以得到较高的分数。

还有一个月二十五日以后到月末这段时间里，审批通过的概率比较高一些。由于各个银行支行都存在放贷的任务，在月底冲刺业绩的时候，客户的经理就会更加积极地帮助你去补全资料了，那些处于临界状态的案件也有可能被批准下来。但是这都是根据个人的经验来判断，并没有明确的规定可以作为依据，所以具体的差距有多大我就不能随便说了。

可靠的借款途径是什么样的呢？

如果此时你需要用到钱的话，请按照以下顺序去做：

首先当然是银行了。现在的各种银行消费贷款产品的竞争非常激烈，利率已经很低了。我们现在做的消费贷款年化利率是3.45%，建设银行和工商银行的快贷也是这样的水平。你可以这样说“因为银行门槛太高所以我无法进入”，但是实际上并没有这么严重。有固定的工作、正常的社保和住房公积金缴纳记录以及良好的信用状况中任意两项就可以申请到贷款了。去网点询问时不要直接问能否办理，而应该请客户经理帮自己计算一下预审批额度，这样查询不会上征信系统。

其次为持牌消费金融公司以及互联网大平台。如果在银行受阻的话，招联金融、中银消费等持牌机构也可以尝试一下，虽然利率要比银行高一些，但是比较正规，并且不会有暴力催收这样的事情发生。借呗、微粒贷这样更加便捷的方式只需要点击一下就可以知道是否有额度了，但是要注意的是即使有了额度也不能随意使用，在每一次取款的时候都会被记录到个人信用报告上。

对于没有听说过的名字的网贷平台，我给你的建议就是不要去触碰它。千万不要接触。想一想正规金融机构的资金成本有多低，它们都不会借钱给你用的，为什么一个陌生的网站会愿意借给你呢？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

在借债前要自问三件事

干了这么多年的活儿，我见到了很多借钱之后又后悔的人。因此，在你点击“确定借款”前，请先自问以下三个问题：

第一笔资金要怎么使用呢？如果是为了消费、购买电子产品的目的或者是去旅行的话，那么你就应该好好考虑一下了。借钱来买东西是不合算的，你买的这些东西正在贬值，而你所欠下的债务却在升值。如果是用来做生意周转或者学习一门手艺来提升自己的话就可以尝试一下。

第二，在接下来的一年里我的收入会一直保持不变吗？人们在借债时只考虑眼前的利益而没有考虑到以后的事情。如果失业或者生病的话，用什么来偿还呢？并不是说我很准，而是这两年来的经济状况大家都心知肚明。

第三、我能够接受的最差的结果是什么呢？如果不还的话会有怎样的惩罚呢？会对家人生理上的影响有多大吗？会被起诉吗？确定之后再去借钱。

说到底，哪里有借到钱的地方这个题目并不难作答，但是借出去之后又该如何归还呢？见过很多人借钱时痛快无比，还款时捶胸顿足。有钱可以借到手软，但是欠下的债务却很难偿还。

前几天因为征信问题而被耽误的小哥又来了，问我要不要想办法解决一下。给他制定了一个征信修复方案，就是先还掉一些小额贷款，在等待六个月之后再去申请新的贷款。临走时他说了一句“早知如此就不应该让你去”，我就只能苦笑了。早就知道了啊！世界上哪里会有事先知道的事情呢？

另外一件事情没有提到。如果发现自己的借款已经涉及到了好几个地方，并且每月需要偿还的金额占到总收入的一多半以上的时候，请立刻停止借贷行为，不要再用贷款来维持生活了。找一个专业的债务规划师进行咨询、和银行协商分期付款等方式要比继续陷入其中要好得多。

借钱这件事儿，能够不借就不借，必须要借的话就要通过合法途径去借。不要因为觉得银行审批时间长、需要准备很多资料而排斥它，在这些地方办理业务的人最可靠。