私人借钱的平台水有多深？十年中介掏心窝子说几句

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说有不需要查征信、当天就可以拿到贷款的钱包服务。当时我心里就咯噔了一下，这个套路我很熟悉。经过询问得知，在网上搜索之后添加了一些自称是“放贷经理”的人，并且对方表示可以提供五百万额度的借款，但是利率非常低，于是他就被要求先支付两千元作为“工本费”、“验资费”。把钱给了他之后就被拉黑了。这种事情每年都会遇到几十次左右，其实有些损失并不值得去承受。

不要相信“私人借贷网站不需要查看信用报告”的说法

市场上90%标榜自己“不用查征信”的都是骗子或者是高利贷公司。骗子很简单明了，就是为了你的那份手续费而来，并没有钱借给你的。那么高利贷又是怎样的情况呢？最让人害怕的是什么？其实它们并不关心你的信用记录，因为它们从一开始就没有想过要让你按时归还贷款。有一个客户的借款金额为五万元，在拿到三万五千块钱之后七天之内就要把六万元还上。这就是所谓的"714高炮"，利息不断累积下去的话，一套房子都可以被你拆掉。正规的个人借贷网站、合法的助贷机构都会查看用户的征信报告或者使用大数据来进行评估。不管有没有资质都敢放款吗？这是做好事而不是做买卖。别胡思乱想吧！哪里会有白吃的午餐呢？

其实正规金融机构的风险控制要比银行更加严格一些。银行看重的是你的还款能力以及还款意愿，而小贷公司的关注点则是看你是否拥有可以被他们利用到的地方了。声称“没有信用记录也可以申请”的网站一般会要你的通讯录权限、身份证照，并且还有部分需要用户提供手机云服务账号和密码。干什么呢？这就是为了将来追讨债务所做的准备工作。如果不能按时归还的话就会把你所有的联系方式公布出去，并且还会对你说出各种各样的侮辱性话语来羞辱你。我做过数以万计的订单，在很多情况下都是由于急需资金而导致整个家庭陷入困境的例子。

怎样才能找到可靠的个人借贷途径呢？

判断一个渠道好不好，并不是很难的事情。我只看两个方面：是否要先收手续费、利息是否公开。凡是要求你在放贷之前缴纳各种保证金、解冻费、验证费等费用的，请立即屏蔽掉该信息源，没有一点机会可以存在。正规发放贷款的企业，在放款之后会收取一定的服务费用或者是把借款人的利息包含进去作为成本来计算。哪里会有还没有拿到钱的时候就把钱给对方的情况呢？到了买商品的地方还要仔细挑选商品才能放心购买，为什么到了借的钱这里就会变得如此迷茫呢？

那么关于利息的问题了。有的平台爱用文字游戏来忽悠人，“月息多少”听上去就很划算。比如说月息八厘的话，你认为它的年化率就是九点六呢？不对！有的按照“砍头息”的方式计算，也有可能采用等额本金或者等额本息的方式还款，那么实际的年化利率就会达到二十个百分点以上、三十个百分点左右。通常我会告诉我的客户如何计算：把你要偿还的所有金额减去已经收到的部分，然后用剩下的部分除以收到的部分，最后再除以借款时间（如果是按月计算，则需要先除以月份后再乘上十二个月）。这样就可以得到真实的年化利率了。不要觉得麻烦就不做了，因为这可以挽救生命。

上个月底有一个做物流行业的客户，信用记录很差，银行是不可能给贷款的。把资金提供者和需要资金的人联系起来，并且是用汽车作抵押来获得的资金提供者。这个资方虽然是私人性质的，但是很正规，只押证件不押车子，利率比银行要高一些（大约在年化百分之十五左右），但是合同里写的明明白白，并无任何隐性收费项目。他向朋友借了二十万元用来周转三个月，在生意有了利润之后就把本金以及利息一起归还给了对方，并且没有产生任何争执。这才是正常的经营方式。想要占便宜、钻空子的人到最后往往会被人钻空子。

私人借款平台哪一个比较容易放贷呢？这就看你有没有基础了

有很多人问过我同样的问题，但是很难用一句话来作答。由于每个人的状况不同。你是公务员还是个体工商户呢？有没有房子和车子啊？你的信用报告是经常性地出现逾期记录吗？还是已经完全被抹杀了呢？不同的条件所对应的是不一样的渠道。如果资质非常好，单位也好，公积金很高，征信是一张白纸的话，那么你就直接到四大行去办理吧，利率是最低的，并且不用去找任何私人平台。找到私人平台的人大都是被银行拒绝之后才去寻找的。

资质一般的朋友们（例如普通的上班族），没有太多的资产和良好的信用记录的话，就可以尝试去大消费金融公司或者是正规的小额贷款公司了。马上金融、招联金融等公司的利率要比银行高一些，但是它们都是按照规定来进行操作，并不会胡作非为。资质较差且有一定资产的人可以用抵押贷款的方式申请借款，而无任何资产的人……说实话很困难。如果这时有人告诉你“包过”，那么大概就是陷阱了。做这么多年的业务了，从不敢向客户保证百分之百能放款成功，因为风控系统的规则是固定的，人的行为却是多变的，谁能做出这样的承诺呢？

另外在网上的一些所谓“必须下单”的榜单上随便翻一翻就可以了，并不能当作真的来对待。大部分为软文推广或者是直接就是诈骗引流。我的手机里有几百个资方渠道的信息，在哪里可以找到这些信息、哪些地方不可信等都是通过真实的金钱去验证得出的结果，并且这份清单会每月更新一次。上个月还能下到口子的地方，现在可能已经没有了；去年还不需要查看查询次数的平台，现在已经受到政策限制，检查力度甚至超过了银行。该行业的发展速度很快，网络上的消息一般都会晚一些才出现。

有关“服务费”的秘密

从事这个行业的人自然是要收取服务费的。毕竟我们也需要吃饭，并且会为你跑腿、整理文件、联系客户等事情。但是收费的方式很讲究。有的黑中介一看就知道你是急需用钱的人，于是就对你进行宰割，收取百分之十或者二十的服务费。这是非常黑暗的事情。一般来说我会收取3-5个百分点之间的费用，具体数额视题目难易程度而定。并且我是下了订单之后才会收到款项，并没有下单之前一分都没有拿到过。客户的心理也就比较安定。有的同行说我傻，在这里做事的风险很大。但是我认为做生意要有良心，赚应该赚的钱，这样才能睡得香一些。

上一年有一个刚刚大学毕业的小姑娘想要借点钱去做美容整形手术。资质较差，在找了很多家中介机构之后都没有被接受，并且还有个中介机构骗取了她的五百元的服务费用。找到我的时候都已经快要哭出来了。我把她的材料整理了一下后发现她的工资不是很高但是她在国有企业上班并且有住房公积金但是金额很小。给一个适合优秀企业员工的公积金贷款的产品推送过去，尽管额度不大只有五万元左右，但是利率非常低只有六个多一点百分点左右。她很感谢我，并且后来又把两位同事介绍给了我认识。这件事使我觉得帮助别人解决困难要比做一次生意有价值得多。

说了那么多，就是想告诉各位读者，私人借贷这一行很复杂，有的是正规的，有的则是胡作非为的。要擦亮双眼不要被“低利率”、“零门槛”的宣传所迷惑。如果是真的急需用钱的话，可以先问一问身边的亲戚朋友能不能借到？那么就去银行试一下吧。实在不行就去找中介吧，但是一定要找一个敢于说实话、没有套路的那种。不能等被骗之后再捶胸顿足悔恨不已了，在那个时候已经晚了。

如果一定要找到出路的话，首先要弄懂手中的征信报告是什么样的情况，知道自己目前处于什么样的境地之后再去想办法解决。