网站免费借钱平台背后的猫腻，当年我踩过的坑你别再跳

2018年的冬天至今我还记忆犹新，在那个时候我的生意遇到了困难，急需用5万元来进货。在网上搜索各种无息贷款、免息借款等网络上的各种免费借贷服务看到“零门槛、无利息、马上到账”的宣传后，一时冲动点击了进去。那么怎么样呢？虽然借到了钱但是拿到手里的只有42000元，另外8000元作为各种名目的费用已经被扣除掉，在合同里却写着要还5万元。当时年纪小不懂事，认为这是行业惯例，直到后来才知道这是叫做“砍头息”的行为，并且属于严重的违法行为。

为了解决这个问题，我又去拆东墙、填西沟，结果越借越多，最后连自己的生意也赔进去了。这两年自己研究明白了其中的道理之后才知道以前踩到的坑是多么愚蠢。今天的分享就到这里吧，希望大家能够避开雷区。

有免费借给他人钱的地方吗？不要被字面上的意思所迷惑

很多人都会因为“免费”这两个字而停下脚步，这件事情我要泼一盆冷水。市场上的所谓免费一般有两种情形：一种是在最初的几天内没有利息，“新手体验期”，另一种则是把利息换个名字叫做“服务费”。

我的一个朋友去年向某个平台借款，并且宣称“借一万元一天只需要两块钱的利息”，听起来很实惠是吧？没有仔细看过合同就点按了确定按钮。等到要还钱时才得知除了利息之外还有个叫做“账户管理费”的东西存在，计算下来一年的实际利率已经达到了24%左右。也就是说羊毛出自于羊的身体上，而平台并不是慈善组织，为什么可以不收费把钱借给用户呢？

真正靠谱的免费借钱平台也就是指没有提前收费、利息公开并且不存在隐性消费的各种合法途径。这样的网站是有的，但是绝对不会出现在网页弹出框中大声叫卖的野鸡网站上。

当年我所遇到过的三种错误

其实当年踩过的坑可以填满一个山谷。挑选出三种比较典型的情况来给大家做一下说明，看是不是有自己身上出现的问题。

第一种就是“会员费陷阱”。当时我在一家借款平台上申请额度的时候，系统的提示信息为，“开通至尊会员可以提高额度到五万元，并且利率可以享受八折优惠。”。既然能够借到钱的话我就付了399元的会员费用。交完了之后怎么样？虽然额度提高了，但是利息一点都没有减少，在客服那里也振振有词地说“会员权益先于其他条件进行审核，并非免除利息”。都是胡编乱造出来的。

第二条陷阱比较隐秘，叫做“授权扣款协议”。很多小平台在申请的时候会要求你勾选一长串的协议，在这些协议中有一个叫做“自动还款授权”的选项。看上去很正常的对吗？但是有的平台会在合同里面偷偷摸摸地加上一些条款，允许它们从你的银行卡上扣除各种各样的费用，比如所谓的“服务费”。有一次因为不明原因被收取了两百多元的“账户维护费”，就是因为这个原因造成的。

第三种陷阱就是“短期内高利率被包装成低利率”。这个坑最大的问题就在于它会让人觉得借款1万元一天只需要几十元的利息，而实际上一年下来也只有百分之十几左右。但是他们使用了“日息”的说法来让你产生错觉，并且各种计算方法也各不相同。有的按照天数来计算利息并且复利滚存，有的则是按月支付利息到还款期限结束之后再归还本金但是需要收取一定的服务费。如果你真的要把年化利率算出来的话，一定会大吃一惊。

怎样才能知道哪些是可靠的正规借款平台

经过多次失败之后，也总结出了自己的经验。我现在来判断一个平台是否可靠的时候，我会从以下几个方面进行考量：

第一就是看资质。正规的借贷平台要有金融牌照，在网站底部或者是“关于我们”的页面上可以查询到。我会通过访问中国人民银行官方网站、地方政府金融监管部门网站等方式进行核对，尽管比较繁琐一些，但是要比被诈骗好得多。没有牌照就不给过路费了。

第二就是看收费是否公开透明了。正规平台在申请的时候就会把年化利率、还款方式以及总的还款额都明明白白地告诉用户。如果某个平台隐瞒自己的利息率，并且使用“日息”、“月息”的说法来蒙蔽消费者的话，那么这个平台就不太可靠了。

第三就是查看合同条款了。我现在有一个习惯，在需要签名的地方我都把文件打印出来仔细阅读。主要看一下是否有“服务费”、“管理费”、“担保费”等其他的费用，并且是否可以由平台直接扣除款项。不要觉得麻烦就不用做，几分钟之内就可以为你节省好几百块钱。

很容易被人忽视的一个地方

有一个事情我一直没有注意到，直到最近才意识到它很重要：还款的方式。有的平台在宣传时只提利率而不说明还款方式为等额本金或者先付利息再还本金。两种方法计算出来的结果相差很大，并不是一点点的区别。采用等额本息的方式的话，你的每月还款中有一部分用来偿还本金，因此所占用的资金会逐渐减少，但是利息却是按照总额来计算的。因此相同的名义利率下，等额本息的实际成本要高于先息后本。大部分平台都不会主动告诉用户这样的信息。

可靠的无息借款途径是什么

说了很多陷阱之后，现在可以讲一些好的地方了。按照这几年的经验来看，比较可信的途径主要有以下几种：

第一种就是由商业银行推出的网络理财产品。目前各银行都推出了自己的在线贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融E借等。利率公开无任何隐性收费，并且年化利率一般低于其他网站上的水平。去年我在招商银行办理了信用卡分期付款业务，年利率只有4.2%左右，比很多非法网贷机构要便宜得多。

第二种就是互联网大厂推出的贷款服务。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率要比银行高一些，但是手续费明码标价，并且不会随意收取额外费用。“借不了钱就会产生高额利息”的情况也不会发生。我的一个做电子商务的朋友用的是京东金条来解决资金周转的问题，已经使用了三年没有出现问题。

第三种就是消费金融公司所发行的产品了。持牌消费金融公司的利息可能会稍微高一些，但是它是正规军，并受到监管部门的监督和制约。例如马上消费、中银消费等，资质可以查询到，合同也较为规范。但是这样的平台利率一般都在百分之十到二十左右，比较适合资质一般的客户或者被银行拒绝的人群。

在提出申请前必须要弄明白的事情

在点击“立即申请”的时候，请你在心里想一想要回答的问题有哪些：

这是一笔必须要借的钱吗？见过很多人因为一时冲动而借贷，结果不能偿还弄得自己很狼狈。借钱是用于应急或者是投资，并不是为了满足自己的虚荣心。

还款的资金渠道是否固定呢？在向别人借钱的时候要先计算清楚每月需要偿还多少金额，并且是从哪里来支付这笔费用。我的经验是只想到如何获得资金而没有想过如何去归还。

是否有其他资金来源可以用来支付费用呢？亲戚朋友能帮忙解决一下吗？银行可以办理消费贷款吗？信用卡可以分摊还款吗？在多个渠道中选择一个最经济实惠的。

其实我现在想想，如果我当时能够花费更多的时间去研究这些东西的话，就不会被骗这么厉害了。和我当年一样的人很多，在急需用钱的时候就会答应各种各样的要求，最后却被一些不可靠的人欺骗了无息贷款、免息借款等网络上的各种免费借贷服务忽悠得团团转。

最后一句话就是：天底下没有不劳而获的事情，借的钱一定要小心谨慎地去用。可靠的平台一般都很低调，并不会到处宣扬自己可以放贷。