黑白借钱平台靠谱吗？一个被坑惨过的过来人掏心窝子

上个冬天的时候，我的一个朋友老张在晚上十一点钟左右给我打来电话，他的声音都开始颤抖了。他告诉我他在一个叫做黑白借钱平台在缺口处贷款的时候，原本要借3000元，拿到手只剩下2100元，并且要在七天之内归还款项共计3500元。我当时一听心里就咯噔一下，“这就是著名的‘714高炮’吧？”但是那时候的老张已经被吓得不知所措了，在担心逾期之后会被拉入黑名单的同时又去其他平台上借款来填补空缺的资金缺口，最终导致负债累累达到三万多元。看到他这样颓废的样子我心里很难受。这件事使我大为震惊，所以我想把自己亲身的经历告诉大家，这样的平台到底是什么样的呢？普通人都应该如何避免掉进这些陷阱里去呢？

黑白借钱是什么意思呢？揭穿各种各样的花招

很多人第一次听说“黑白借钱”这个名词的时候，会认为这是有特殊的途径可以给信用不好的人放款吗？其实我当时也是这样认为的。征信被拉黑或者被清零之后还有没有挽回的机会呢？不可以这么做的。市场上有很多号称可以借到钱的口子，其实是利用了人们急着要借钱但是又担心影响个人信用记录的心理。他们口中说的“黑白户都可以贷款”，“不管征信”的话，并不是真的这样做的，而是高利贷的一种形式或者是专门收集他人信息来诈骗的人。

经过几个月的研究之后我发现其中有很多门道。正规的金融机构哪一个会不管征信呢？声称一点都没有看征信的人，你们想过他们会怎么挣钱吗？那就是做慈善吧！也就是说羊毛出自于羊的身体里面。既然已经借给了你，那么你就应该准备好被榨取十倍、百倍的利益。上个月一个做中介的朋友私下里告诉我这个平台坏账率很高，因此他们用很高的利率来弥补风险，并且通过“逾期费用”获利，你拖延的时间越长，他们的收益也就越大。

申请黑、白两色借钱平台时容易掉入的三个陷阱

有很多人在急着的时候会草率地签字。这几种情况，在十个人当中会有八个人中招。

砍头息就是还没有拿到钱的时候就被扣掉了一刀

这就是最常见的而且是最坑人的了。比如说你借了1万元，在合同里写着1万元，但是拿到手里的钱却只有七千元左右，剩下的三千元则被以“服务费”、“手续费”、“保证金”的名义扣除掉。但是在还款时要按照一万本金加上利息来进行偿还。这件事情合乎法律吗？很明显是非法的行为。但是很多平台会给你签订两个合同或者是阴阳合同，你不小心就会被骗。我的表弟去年买房子缺少首付款，就是因为这个原因而遭受损失，最终计算出来的年化利率达到了百分之六十以上，可以说是血本无归了。

具体的数额我已经不记得了，但是当时他借了五万元，拿到手里的只有三万八千元，并且是分期还款的方式，每个月需要偿还将近五千块钱左右。计算一下这个利率是多少呢？

• 砍头息是不合法的行为，根据法律的规定，借款本金应当按照实际交付给对方的钱数来计算
• 所有的放贷之前收取费用的行为都是诈骗行为，正规的金融机构是不会这样做
• 保存好转账凭证、聊天记录等信息，在危急时刻可以救命

短期高利贷：七天之内不能还钱的话怎么办呢？那么就再去借一家

这就是典型的“以贷养贷”的套路。“极速放款”、“秒到账”的黑、白两家借款公司所宣传的都是7天或者14天的一个短期贷款周期，并且表面上看去利息并不高，但是实际上却要归还款项为本金加百分之百左右。但是把年化率计算出来的话就更可怕了，动辄就是几百甚至几千百分比。那么七天可以做些什么呢？人们在借钱时一般都不会考虑七天之后如何偿还的问题。到了期限还不上的时候，“好心”的平台会为你介绍另外一家新的借贷平台，并且让你继续使用之前那笔钱来偿还之前的债务。这样下去就会形成一个越来越大的债务漩涡。

我和老张一起去解决债务问题的时候遇到了很多年轻人，他们最初只是借了几千块钱，但是后来却越滚越大成了十几万元。一个只有22岁的姑娘在哭泣中表示自己不能把这件事告诉父母，并且她的手机每天都会接到大量的催款电话。你想想看吧，在那个时候如果再多问一些话、再多考虑一下的话又怎么会这样呢？

信息泄漏：你的人际关系网就是他们手中的武器

申请这样的平台一般都要让你授权通讯录、相册和定位。你知道这是什么意思吗？如果你逾期的话，他们就可以打烂你的通讯录了，给父母打电话骂人，给上司发信息威胁你。老张那时候就是这种情况，他的父亲都已经七十几岁了，接到了催收电话之后就生气地住进了医院。这件事到今天我还历历在目，那种无能为力的感觉真是让人透不过气来。

并且你提供的个人信息会被打包出售，在你刚刚提交之后就会有各种各样的贷款推销电话打进来。我的一个朋友试过了，用了一个假的名字和单位去填写，但是第二天仍然接到了很多推销电话。那么你的信息安全程度如何呢？

征信不好急需要借钱怎么办呢？

说了一大堆陷阱之后，如果真的遇到了紧急情况并且征信已经用完了的话，是不是就只能束手无策了呢？其实也不完全是这样。这一年来多来我去过很多地方，并且向行业内的人士求教过一些问题，得出了一些比较可信的方法。

第一是帮助亲朋好友渡过难关。知道开口借债很没脸面，但是和被高利贷骗走一样严重的事情相比，丢点脸又怎么样呢？后来老张就把这件事告诉了父母，尽管父亲非常生气，但是仍然帮儿子填补了这个缺口。一家人在一起核算之后才知道及时止住损失要比勉强支撑好上万倍。

第二步就是看是否有可以用来做抵押品的东西了。如果有车子和房子的话就可以到正规的银行去办理抵押贷款了，利率比较低而且时间很长。即使信用记录不好，只要有足够的担保品存在的话，银行也会愿意进行谈判。上一年由于资金短缺把汽车作为抵押向别人借的钱是每年百分之八点几的样子，并且要比网络借贷好很多。但是各个银行的政策不同，我对本地区的了解比较多，在别的地区就无法随便说了。

第三种方式就是找到有资质的消费金融公司。有的消金公司的征信要求比较低，虽然利率要比银行高一些，但是也符合规定，并且不会出现各种各样的违规行为。在申请前要查询一下是否有金融牌照，不要被假冒的平台所欺骗。

第四、养信用。如果暂时不需要使用资金的话，那么就安心地去培养自己的信用吧。把目前存在的逾期问题解决掉，并且继续维持良好的还款历史，在两年之后就可以使自己的信用状况得到很大的改善了。“洗白征信”的说法十个人里边就有九个都是骗人的。

怎样才能知道某个平台是好还是坏呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实现在的平台花样很多，普通人的辨别能力也有限。但是有一些简单的方法可以用来排除大多数的假货。

看利率情况。年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%就不要去碰它了。法律上规定超过36%的部分没有受到保护。许多平台使用日息、月息等词语来蒙蔽消费者的眼睛，“日息万五”是不是觉得挺低的呢？转换为年化的话就是18.25%，加上其他的费用之后很容易达到或者超过24%。自己用计算器计算一下就可以知道结果了。

查看资质。正规的平台都具有放贷资格，或者是银行，或者是持牌消费金融公司。到官方网站查询一下，也可以问一问客服是否拥有金融许可证。支支吾吾地说不明白的事情就直接pass掉。

查看合同。签订合同时要仔细阅读其中的内容，尤其是有关利率、费用和罚金等条款部分。如果有什么地方不明白的话不要签字，可以请懂行的人来解释一下再做决定。有的合同把高金额隐藏起来，在不注意的时候就看不见了。

催收的情况怎么样？正规的平台逾期之后会正常的进行催收，并且不会泄露你的个人信息或者派人到家里来泼漆。如果没有借钱的话就被威胁说“如果不还款就会怎么样怎么样”，这样的平台会被直接拉入黑名单。

最后几句实在话

写了那么多东西，其实就是想告诉读者们一个事实：天上是不会掉馅饼的，只会掉下陷阱。说可以给黑户和白户贷款，并且不管征信情况直接发放贷款的人十个人当中有九个都是骗子。如果真的遇到了困难也不要着急，要先平复一下自己的情绪再想想其他的解决方法。亲友帮助、银行抵押、正规消费金融公司等途径要比各种各样的非法平台好得多。

老张目前仍然在偿还债务，但是已经开始走上正确的道路了。他说，在那段时期里最懊恼的是没有钱，并不是因为生病而四处求医问药把简单的病症弄得很严重。这件事给我上的一个深刻的教训就是：借出去的钱要提前考虑好如何归还；签订合同时要事先了解清楚对方的情况。

不要等被骗之后再后悔，那样已经来不及了。