试过十几个常见的借钱平台，这几个坑我替你踩过了

2019年的时候我的生意刚刚有些起色，但是接到一个大的订单之后就遇到了进货款的问题，在各个平台上尝试了好几个，有的被拒绝了不知道怎么回事，也有的下款很快但是利息让人心疼。也就是说做买卖周转的事情，哪个人没有遇到过资金紧张的情况呢？但是如果选择的道路不对的话，那就相当于雪上加霜了。近几年来我对常见的借钱平台算是有了一些很深的认识，什么是有用的、什么是无用的，在心中都有了分寸。

什么样的借款网站比较好呢？再看看你是否会计算

人们提到借钱就会很紧张，抓住谁就是谁，这样不好。其实市场上耳熟能详的一些平台可以分为三种类型：银行消费贷款、互联网大平台借贷产品以及一些持牌小贷公司。第一种是银行的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率最低，去年我去办理了一笔业务，年化只有3%左右，简直就是免费送钱了。但是门槛很高，并且要你是个优质的客户才行，还要看对方的心情怎么样。

第二种就是在我们手机里面常用的那些软件，比如某呗、某条、某微粒等。使用很方便，点击几次就可以把钱转到对方账户上了。我在做生意的时候需要暂时借一些资金来周转一下，所以会用到某个微粒的产品，因为它不需要我去上传营业执照，在系统的信用档案中已经有我的信息了。这个事情很有趣味性，你越是频繁地使用它就越能为你提高额度，并且还会对你的利率进行打折优惠。

第三种情况就要小心谨慎一些了。有的平台说得天花乱坠，“无视黑白户”、“秒下款”，千万不要相信。有一次我着急之下点了进去填写了很多信息，在放款的时候扣除了一些所谓的“服务费”和“担保费”，最后拿到的钱只有一半左右，而还款还是要按照全部金额来计算的。这样一年下来能达到百分之五十的增长率，这不是坑人嘛！

不要被“日息万分之几”所迷惑

我们做买卖讲求的是明明白白地结算账目，但是有很多人在借债这件事情上面都没有把账算清楚。平台会显示“日利率为万分之五”，你觉得这个数字小吗？每天只赚五分之一元钱。那么一年三百六十五天试一试呢？也就是年利率是18.25%。再加上各种费用和砍头利息的话，实际的成本就很高了。

我的一个朋友老周在去年的时候因为装修店铺缺少资金，在某个平台上借款了15万元。合同是草草地签订的，在和我一起喝啤酒的时候才抱怨起每月要偿还的压力太大而无法呼吸来。查看他的手机之后才知道，原来他是采用的是等额本金的方式分期付款，并且前面几个月所支付的钱基本上都是利息。于是他就拍着自己的大腿说道：“早知如此倒不如向亲朋好友借钱。”

因此我现在看所有的借款产品时都会先去找“年化利率”这个数据。监管部门要明确说明，没有找到的话就直接关闭。现在的人都憋不住了，藏私事的人也没有人愿意去听。

申请失败了吗？触犯了一些无形中的规定

有一次我的资金链非常紧张的时候去申请了好几个平台，但是都被拒绝了。我当时很迷茫，我的信用报告没有问题吧？为什么不能给我几百块钱呢？之后有一个在银行工作的朋友告诉我说这是叫做“多头借贷”的风险，在系统看来你在短时间之内向多个地方借钱，认为你会破产所以没有人会愿意贷款给你。

从此之后我就变得聪明起来，在用钱的时候要选择最保险的一个去申请，并不是随便什么都去申请。还有一个事情一般人都不会告诉我的——那就是每月月末、季度末的时候，因为银行有放贷的任务压力存在，所以这个时候申请成功的几率就会提高一些。具体的差距不大好说，但是我自己尝试过了两回，的确成功了。

另外填写表格也是有一定要求的。工作信息和联系方式要如实填写，并且要与你的信用报告一致。有一次我在为一个员工办理贷款的时候发现他的公司名称和社保缴纳单位相差两字，结果就被系统拒绝了。机器审核就是这么机械化的存在，它并不关心你是否属于同一个公司。

向平台借款的时候要注意细节

上个月有一个做物流行业的客户，在征信记录中出现了两次逾期的情况，并且数额不大，只是忘记了去偿还而已。他去申请某银行的贷款被拒绝了。之后他就来找我说要试一试某个互联网大的产品，因为这家对于小额逾期比较宽松，更加重视你的日常消费情况。结果真的下来了，尽管额度不是很大但是解决了他的燃眉之急。

这件事情是什么意思呢？各个平台的风险控制方式是不一样的。有人重视信用记录的好坏，也有人注重资金流动性的稳定性，还有人关心自己在该平台上所处的位置高低。要根据自己实际情况来选择，并不是只有一条路可以走。

还有一个很容易被人忽视的地方就是还款的方式了。做生意的回款时间不确定，所以我通常选择“先息后本”，即每月只支付利息而不偿还本金，在到期的时候再归还全部借款。这样压力不大，等到货款到手之后再一次性把欠款还上。如果采用等额本息的话，还没有赚到钱就要开始偿还本金了，现金流就会出现中断的情况。但是很多常用的借贷网站都设置为等额本息，默认情况下需要仔细查看是否有其他的选项。

我有一些血淋淋的经验

经过几年来的摸索之后，我也有了一些心得体会。第一、能够找到银行的地方就去找银行，因为利率低才是硬道理，并不是说手续复杂就不去。现在很多银行都推出了线上快速贷款服务，在家动一下手指就可以完成申请和审批过程。

第二，大的平台要比小的平台更可靠一些。比如某呗、某条、某微粒等，尽管利率比银行稍高一点，但是比较公开，并没有出现过什么套路的情况。从来没有听说过的一些网站，不管它的设计多么精美华丽都不能去点击它，说不定哪一天就会出事。

第三、千万不要用贷款来偿还债务。见过很多人的做法是拆东墙补西墙，结果窟窿越补越大，到最后连利息都没办法还上。一开这个头之后就很难停下来了，一直会把人累垮。

第四、借钱是为挣钱，并非用来花掉的钱。在每当我向别人借贷之前都会先计算一下这笔钱可以带来多大的利润。如果没有收益来抵消利息的话，那么这个事情就不太合算了，还不如不干这件事。很多人的失败都是因为借钱去消费了，买了包包、买了手机之后又没有东西可以偿还吗？

其实平台就是个工具，怎样使用这个工具就要看你自己的了。我现在的手机上只保留了三种借贷途径，其中一家银行为主力，另外两家大的网络平台为备选，并且各自的额度都很充足。真正需要的时候心里很踏实。

如果让我来回答最后一次借钱的经历是怎样的话？那就是在2018年的时候因为要囤积一些货物而向一家小额贷款公司借款，并且用了三个月的时间才把这笔钱还上，在此期间所支付的利息就已经花费掉了两万多元。这批货物之后虽然有些盈利，但是大部分都被用来付息了。从此之后我便告诫自己：借钱是可以的，但是一定要知道为什么去借。

在使用借贷软件前，请问一下自己：这笔钱要怎么花呢？还款的资金已经到位了没有？利息的成本计算好了吗？如果一个问题回答不出来的话就把手机放下来。