熟人借钱担保平台靠谱吗？别等签了字再拍大腿

前几天一个老顾客拿着两盒茶叶来到我的工作室门口坐下之后就问我说：“老师，我表弟让我在某个熟人借款担保网站上给他的贷款做保证人可以吗？”其实从年初开始就有不少人向我提问过同样的问题。我是持有理财规划师资格证书的专业人士，在为客户进行资产配置和家庭风险管理工作方面是我的主要业务内容之一，但是这两年来有关于借贷担保方面的咨询却多了起来，并且其中很多都是以“熟人关系网”为名目的平台，看上去很便捷但实际上里面暗藏玄机很深。

为什么熟人担保借的钱，到最后都没有朋友可以求助了呢？

其实很多人都不知道“担保”这四个字的意思有多重。认为只要点头、签字就可以了，帮助朋友渡过难关，对方及时还款就算完成任务了。怎么会这么容易呢？有一个做建材生意的老周客户，在去年的时候为一个发小提供了三十余万元的担保，并且现在已经和对方断绝了联系。当初那个平台吹得天花乱坠，“熟人信用加持”，“费率低到XX”，但是最后怎么样了？他的发小做生意失败之后就消失了。平台不找借款的人来起诉保证人老周。

这事儿闹得。

老周当时没有弄明白的是，在熟人之间借的钱可以找担保公司来帮忙吗签字代表什么意思呢？有的平台担保条款写的很含糊，叫做“连带责任保证”。是什么意思？也就是说如果借款人还不上的话，那么平台就可以直接向你索要欠款，并不需要经过诉讼程序来追讨债务或者对借款人的财产进行强制执行。你的银行卡、房产和汽车都会在一瞬间就被冻结。老周最后把本金利息以及罚金共计三十八万元全部偿还出去了，现在想起来都感觉很难受。

平台所说的“低费率”里面隐藏着哪些陷阱呢？

许多平台在宣传时都会提到“熟人关系”，并表示有了熟人的保证就可以获得较低的利息。不要那么天真。经过对市场上十多种类似的产品的研究之后我发现了一个很有趣的现象：所谓低费率其实也就是表面上看去的利率而已。实际上到账的钱中已经包含了各种各样的服务费、担保费和咨询费等费用。

比如借了十万元，在合同里写着年利率为百分之八的样子，看上去很美好对不对？结果在放款的时候扣除了一笔五千块钱的风险保障金和三千块钱的平台服务费之后，最终拿到手里的钱只有九万二千元。但是你的每月还款本金仍然是按照十万来计算的。实际上把年化率算出来的话就是百分之十五左右。这是符合规定的操作方式，再黑一点我都不会写了。

去年有一个客户的合同被我看了很久都没有算出来结果来，后来才发现合同中有一行小字写着“担保费按照借款金额的X%一次性的收取”。这个东西不仔细看的话是看不见的。

在签订合同时要询问清楚相关费用

• 服务费用是在开始的时候就扣掉一部分，还是分多次来支付呢？
• 担保费用的比例以及如何收取？
• 提前还贷会受到惩罚吗？
• 逾期之后的罚息是以什么为计算标准呢？

在做担保人的事情之前，这三个问题你已经回答过了吗？

说了很多之后，难道熟人之间的借款担保平台就不能用了吗？不是这样的。就是要知道自己做什么、哪里有风险。我在为客户做计划时碰到这种情况就会让对方去做三件事情。

第一步就是到中国人民银行征信中心查询借款人的信用报告。不要觉得不好意思，都已经替别人担保了，看一下他的信用记录里是否有逾期的情况、有多头借贷等信息，并没有什么不妥之处。上个月我为一位客户的贷款做把关的时候发现，该客户原本打算给自己的小舅子提供20万元的保证担保，但是经过查询之后才发现，小舅子名下的四张信用卡已经被透支完了，并且还有一笔网络贷款出现了逾期情况。这笔钱借出去的话，基本上就是肉包子打狗——白送人了。

第二步是看清借款的目的。人们借的钱说是为了“做买卖”、“家里有事”，实际上又是什么呢？用来炒股、赌博或者拆东补西的人很多。借款的理由没有根据，那么还钱的能力也就无从谈起。

第三步就是对自身进行补偿能力的评价了。这句话非常残忍，但是你要好好想想看：假如这笔借款真的不能还上的话，你怎么能拿出来呢？会对你们家人的生活造成什么影响吗？会影响孩子上学的钱和老人养老的钱吗？想不通这个问题之前不要随便签合同。

什么样的熟人可以做为担保来申请借款呢？不要光看广告

现在市面上的熟人之间借款的时候有保证人的网站鱼龙混杂，有的是有合法资质的，也有一部分是在打擦边球。怎样来区分呢？最简单的方法就是看一下放贷人是谁。放款方为银行或者消费金融公司的比较可信一些；而如果是某科技公司、某信息服务部等，则要小心谨慎一些。

还有个大家都不太清楚的地方是，在签订合同时，正规的平台会把整个借款合同以及担保合同都展示给用户，并且不会隐瞒任何信息。把重要的内容隐藏在几十页的文件中、签字之后再让你查看合同的人基本上都是有问题的。我的一个同行朋友曾经在一个平台上工作过，在他们的内部培训当中就有这样的说法，就是说合同条款要“写得很复杂”，让客户不愿意去阅读。你觉得这样子做是不是很坑呢？

而且各个地区司法环境对于保证人所给予的保护力度是不一样的。我对江浙沪一带的情况比较了解，其他的我不敢随便乱讲，但是大致而言，在签订合同的时候如果能够证明平台存在重大的隐瞒或者欺骗行为的话，那么就可以减少自己的责任了。但是打官司要花费很多时间、精力和金钱，并且最后的结果不一定好，所以最好不要走到这一步。

如果真的要做为担保人的话，怎样才能把风险降到最低呢？

看了上面的内容之后仍然要帮忙的话，可以给出一些具体的实施办法。第一点是让借款方提供反担保。是什么意思呢？就是让你给他开一张欠条或者是把什么东西抵押到你的手上。如果真的出了事情，你帮他还了钱之后，手里还有个证据可以去向他讨回。即使到了这一步也未必能够挽回损失，但是总要比一无所有好得多。

第二、担保金额可以少一些不要全部承担。有的平台可以做部分担保，比如说借款人为20万元的话，你只需要负责其中的五万元就可以了。不必因为不好意思而放弃自己的权益，自己辛苦挣得的钱不是随便就能得到的。

第三点就是把担保期限写明了。有的平台的担保合同写着“直到借款人还清所有欠款为止”，这就相当于无期限的责任。要争取到一个具体的担保时间长度，比如说一年或者两年。

其实熟人担保借钱的事情里头，情分与利益掺杂其中，最易出现问题。见过很多由于担保而闹得不可开交的亲朋好友，比起因直接欠钱而不归的人来要多得多。是什么原因呢？直接借款的话，心里就有底了，借多少钱就花多少钱。那么保证人的责任又是什么呢？本以为可以帮到别人，没想到却给自己惹上了麻烦。

再说一件我自己发生的事情。我的一个朋友向我要钱用作周转，我会直接给他，只要在自己能够接受的范围之内就可以，当作送人也行了。但是要我去签保证书呢？对不起没有机会了。并不是因为我不讲义气，而是这件事的风险和收益的比例相差太大了。

如果你还在考虑是否要为别人做担保的话，请先去查询一下借款人的信用记录，然后把你的那份合同仔仔细细地看一遍，并且问问自己一个问题：如果这笔钱收不回来的话，我会不会承认呢？