未成年能借钱的正规平台？银行内部人告诉你真相

上个周二下午的时候，在我们的网点大堂里有一个穿校服的学生和他的妈妈一起出现了。孩子低头不语，母亲生气不已地把手机塞给我：“你看一下！”他向银行申请过贷款吗在屏幕上面出现的是一个网贷app页面，并且上面写着可以借出五千元钱。经过查看之后发现并不是本行的产品，而是一家小贷公司的产品。孩子的妈妈在网上搜索了一下，结果发现了一些关于“如何让孩子学会自我保护”的文章和视频。未成年人可以向合法的借贷网站借款跳出很多广告之后，孩子们才会相信并去申请。其实这种事情每年都会发生好几起。今天就来给大家解释一下原因，并且希望大家不要再被坑骗了。

未成年的人想要借到钱吗？正规途径的大门已经打开

结论如下，在我国，未成年人想要用自己的名字向正规金融机构申请到贷款的概率几乎等于零。并不是故意冷落你，而是因为法律法规以及监管部门的规定不允许这样做。不管是银行还是持牌消费金融公司，风控系统的第一个关口就是年龄。只要输入了身份证号码并且小于18岁就会被立刻拒绝，并且没有人工审核的过程可以进行。标榜着“学生专属”、“未成年人也可借款”的网站中，有90%都是诈骗分子制造出来的陷阱，另外剩下的一个则是非法发放高利贷的行为。

这个小孩很需要钱怎么解决呢？但是并不是完全没有出路。正规的道路只有一条：即由父母做共同借款者或者监护人来代替申请；另外一些银行推出的一种叫做“教育贷款”的产品，但是要提交录取通知书和学费缴纳凭证等相关文件，并且资金会直接打入学校的账户中去，并不会落到学生的身上。不要认为银行很死板，其实这是为了保护孩子才这样做的。

网上的“未成年人贷款平台”可信吗？

其实有很多孩子都被网络上的虚假信息所欺骗。上个例子给我留下了很深的印象，并且一直记在心里。一名十七岁的小青年在网上看到了“学生贷”的宣传信息，说可以做到不需要任何担保就可以马上拿到钱，并且未成年人也可以办理。向别人借了三千元去买一部手机，但是拿到手里的时候只剩下两千一百块了，“服务费”、“手续费”都已经被扣除掉了。一个月之后需要归还款项为三八零零元，如果出现逾期的话就会每天收取一百元的滞纳金。这就是贷款吗？那就是吃人的行为。等到家长们察觉到时，利息就已经累积到了八千多元了。最终只能报警来解决这个问题了，因为该平台本身就是一个非法经营的套路贷公司。

那么问题来了，为什么这些平台可以堂而皇之地做广告呢？其实就是赌博心理，认为孩子不知道法律、不敢向父母说出真相。许多学生因为接到催收电话而害怕不已，不敢说出来，只好拆东补西、东挪西借，越陷越深。最夸张的一次是借了两千块钱之后，在家里人帮助下还清四万多元后才算完蛋。坑不坑？很坑人的东西。

注意一下上面提到的一些套路的特点

我从事银行业务多年的经验告诉我一些可以用来辨别假网站的方法。凡是需要先交纳“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗。凡是说“不用查征信、不用查年龄、保证能批下来”的都是骗子或者是高利贷。如果APP下载链接不是从官方的应用商店获得的话，而是在短信或者微信里收到一个陌生人的链接，请不要点击它。正规金融机构的贷款产品的信息可以在官方的应用商店找到，并且会公示出合法的金融牌照来。

另外一点就是有很多的孩子因为“零门槛”而被吸引了过来。不要白日做梦了，在天上有馅饼掉下来吗？银行放贷是为了盈利，并非是来做慈善的。没有经济来源的未成年人才能向你借钱吗？为什么呢？为了保护好自己的本金。

未成年人正规借贷途径是否存在呢？

回到核心问题，未成年人可以向合法的借贷网站借款是否存在呢？从严格的定义上来说，并没有。但是有一些特殊的情况是可以灵活处理的。比如说去年我接手的一份订单中提到客户的女儿考上了一所艺术学院，一年学费加上生活费一共三万多元。由于家中一时之间无法筹集到足够的资金，在此向银行进行咨询。最后办理了父母的消费贷款，并且提供给孩子录取通知书以及缴费凭证等资料，利率也给予一定的折扣并且延长到了三年的时间段内。该做法符合规定，因为借款人具有偿还债务的能力，而且用途清楚、手续完备。

另外一种情形是年满十六周岁的未成年人，依靠自己的劳动收入作为主要的生活来源时，按照法律规定属于限制民事行为能力人。从理论上讲是可以申请贷款的，但是实际上银行基本上是不会批准的。是什么原因呢？由于收入不固定、承受风险的能力很差。如果发生意外的话，那么这笔贷款就变成了坏账。银行不是傻子，不可能会去承担这样的风险。

那么，在网上看到所谓未成年人可以通过合法途径进行借贷在问题之后加上一个感叹号。我可以肯定地说其中九十九%都是陷阱。剩下的百分之零点一可能就是一些地方性的银行对特定人群（例如大学生创业贷款，但是一般要达到十八岁才可以申请），而这些产品的条件非常严格、名额很少，并不是任何人都可以办理的。

当孩子的钱不够的时候，家长们又该如何做呢？

与其让孩子们在网络上胡乱搜索，倒不如家长们积极介入来解决问题。给出一些具体的建议。第一种情况是金额不大的时候，父母可以把孩子的名字加到自己的信用卡上做附属卡使用，并且设置好每一笔交易都会收到短信通知的功能。既可以解一时之困又可以监督消费状况。第二种方法就是大额的时候向银行申请个人消费贷款或者信用贷款。现在的银行审批速度非常快，网上申请的话半个小时之内就可以拿到钱了。而且它的利息要比其他各种各样的网站要低很多，在4%到10%之间浮动，根据每个人的条件不同而有所区别。

第三，在家里遇到困难的时候也可以向学校的资助中心去询问一下。国家有助学贷款政策，利息很低，毕业之后再还钱。这才是正规途径，并且要比网上的那些野鸡网站可信得多。不要认为丢脸了，这是国家给予我们的优惠政策，不利用就是浪费。

另外一件事情要告诉大家的是……。有的孩子会使用父母的手机去借债，也有人假冒父母的身份来办理贷款业务。这样的事情我已经见过很多次了。家长们要妥善保存好自己身份证件以及银行卡和手机支付密码。孩子还没有形成成熟的消费观，容易被各种各样的东西所吸引而进行冲动购物。等到账单送到家里时就太迟了。

银行里面不告诉你的一些事情

在网上找不到的相关内容。银行审批贷款的时候，并不是只根据征信和收入来判断的，在此之外还有一项被大多数人所忽视的因素叫做“多头借贷”检查。那么是什么意思呢？也就是说系统可以查询到你在哪些地方曾经提出过贷款申请。对于未成年人（或者是使用未成年人身份进行申请的情况），如果短时间内多次申请的话，系统就会直接认定为高危客户并立即拒绝。因此所谓的“多投几家看看”的说法都是胡言乱语，只会让信用记录变得一团糟。

另外还有个内部分级的标准，并且各个银行之间的“白名单”也不一样。有的银行对于本地户口以及有固定居所的人群会比较宽容一些。有的银行会给代发工资的客户或者办理了住房抵押贷款的客户提供一定的信用额度。如果是某个银行的老客户，在该行申请贷款的话，成功率以及放款金额都比较高。不要随便在网络上搜索，首先要查一查自己的工资卡属于哪个银行、房贷又是哪家银行发放的，然后直接到那个银行去询问，这样会更加有效率。

另外，在每个月的下旬以及季度末的时候，由于银行信贷额度比较紧张，所以审核就会更加严格一些。中旬申请的话，通过的概率就比较高一点。不同的银行之间可能存在差异，但是大致上都是这样的。具体的数字我已经记不清楚了，大约在中旬的时候要比月末高出5%到10%左右。

再说一些实在的话

未成年人大概是因为消费观念出现了偏差才缺少金钱吧？不如想一想自己的钱都用在什么地方了，是不是应该节约一些。见过很多的孩子因为借到的钱去买手机、买鞋子或者充值网络游戏而越陷越深，整个家庭也因此受到牵连。作为一名银行从业人员，我所遇到的家庭情况有很多都是这样，在我心里很不好受。

如果是做父母的人，在发现自己孩子的钱已经借给了一个不正规的地方之后，并不是应该立刻责备他，而是要帮助孩子停止损失。尽快把本金以及合理的利息归还给对方，并且保存好相关的还款证明材料。对于暴力催收或者高额利息的问题可以直接向公安机关报案。不要害怕丢脸去报警是最好的办法。

如果是未成年人在看这篇报道的话，请听我的一些建议：不要去接触网络借贷平台。等到你有了自己的工作和稳定的收入之后就会发现借债其实很简单。但是在那之前要保护好自己，不能因为一时冲动而破坏了多年来的努力成果。

孩子要花钱的时候，家长们要做好监督工作。这就是正确的做法。