手机哪个平台好借钱？试错三年，我把血泪教训全摊开说

说起这事很不好意思，在三年之前的时候因为要给对方做彩礼所以就四处借钱了。那个时候还不知道什么叫作征信和利率，认为能够贷款就是自己的亲生父亲。我在手机上注册了七八家平台，那么结果怎么样呢？没有借到多少钱，但是征信已经被查得一干二净了，之后再去银行办理住房按揭贷款就被拒绝了。当时我就在思考这个问题：哪款手机可以用来借到钱这件事情，并不是只看广告打得多好就可以的。近几年来我本人就曾遇到过这样的情况，也曾为身边的朋友们出谋划策很多次了，也算是用自己的血汗钱换来的经验吧。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的钱往往是很难偿还的

很多人都和我当年一样，在需要资金的时候就会搜索“秒下款”、“不用查征信”。其实这样的心态很容易被人利用。我的一个朋友叫做大军，去年在工地摔伤了腿，要马上动手术，但是缺两万元钱。他向一个不知道名字的小贷APP借钱，并且说利息是每天万分之三，你觉得很高吗？其实就是砍头息，借了两万元只拿到一万六千元，而且还要按照两万元来偿还本金。这就是抢劫钱财的行为。

正规平台与野鸡平台之间的区别一目了然。正规的平台是不会在你借到钱之前收取任何费用的，所谓的工本费、解冻费、验证费等等都是骗人的把戏。大军的经历使我明白了一个道理：要判断一个手机借贷网站是否可靠的第一步就是看看它是否有前期费用。如果有就直接卸载掉吧，并且不要有任何迟疑。

另外一个坑就是利率的表现形式了。有的平台把利息隐藏在服务费用中，所显示出来的年化利率为7%，但是实际上包含了服务费之后能达到24%左右。这件事情我还特意去询问了一个在消费金融公司从事风险控制工作的朋友，他说行业里有一个不成文的规定：把综合年化成本放到不显眼的地方，并且以“日息”作为卖点来欺骗没有计算能力的人群。

如何选择手机上的借款APP呢？这三个方面我都一一测试过了

吃过亏之后，我就花费了很长时间来研究市场上各种产品的情况。大致而言，在手机上可以借到钱的地方分为三种类型：银行系、互联网巨头系和持牌消费金融公司系。都有自己的性格特点，把我自己亲身实践过的事情讲给大家听听。

再来说一下银行系的产品，比如招行闪电贷、工行融e借等等。利率很低，年化可以做到4%以下，比贷款还要划算一些。但是门槛很高，你要成为他们代发工资的客户或者是有房贷的人才有可能被接受。有一张招商银行卡用到了第五年，并且申请了闪电贷拿到了五万元现金，在需要的时候就可以使用并且随时归还款项。但是如果和该家银行没有太多的业务联系的话基本上就没有机会了。

再来看一下互联网大厂系的产品，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。这是人们最为熟知的部分。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转出去了，但是额度一般都在几千到几万元之间。关于利息的问题上，日利率为万分之十四左右的话，那么一年下来大约就是百分之十四点六的样子。其实并不算很低，但是要比信用卡取款要实惠一些。该类网站的一个特点是：你多多使用它来进行付款并且保持良好的信誉记录的话，你的信用额度就会很快地提高起来。

持牌消费金融公司包括马上金融、招联金融等。该类网站的利率一般比较高，年化率大约为18%-24%左右。我的一个做中介的朋友私下里告诉我说，这样的平台对于信用的要求比较宽松一些，但是如果出现逾期的话，催收就非常厉害了。如果没有地方可以借用的话才去用它吧，不然不推荐使用这个方法。

有关于征信查询次数的一些冷知识

但是网络上很少有人提到这一点。点击一下“查看额度”的按钮，在手机上就会有一下对你的信用进行核查的过程。如果点得太多的话，在征信报告里会出现很多关于“贷款审批”的查询信息，而银行看了之后会认为你是急需用钱的人，并且拒绝给你发放贷款。因为我在去年的时候随便点了几个链接就被查了八次，后来我去申请银行的装修贷款时，客户经理看了一下我的征信报告就摇起了头。因此要控制好自己的手不要没事干的时候胡乱测试额度。

什么样的借款网站比较容易放贷呢？注意以下三个地方

既然已经提到了这里，那么一定有人会问到哪一个比较容易下手。这件事情没有固定的答案，但是可以用来做参考的标准有三条，并且一直有效。

第一要看平台背景。依靠大树可以遮风避雨，蚂蚁金服、腾讯、京东、百度、美团、滴滴等大公司的金融产品尽管利率未必最低，但是比较规范，并且不会出现各种各样的问题。你从美团借的钱，就不用怕它明天倒闭了，也不会把你联系人信息给到催债的人。

第二就是看你们和平台之间的关系怎么样。这并不是指认识他们的老板，而是在于数据上的交流。我的一个表姐刚刚毕业参加工作才半年时间，没有信用记录，在银行里也贷不到款。但是她平时点外卖、看电影都是用美团支付的，所以就在美团上申请到了八千元的贷款。大平台的数据风控要比你想得更厉害一些，它可以了解你的消费能力和还款能力。你在哪里花费最多并且需要尽快偿还的地方，那么该地方就有可能会提供给你借款服务。

第三就是看申请的时间了。这是我的一些个人的经验，并不是所有的都有效果。我发现在每月下旬特别是月末前几天的时候，平台放贷的规定就会比较宽松一些。是为了完成销售任务吗？具体的缘由我不知道，但是我在上个月底帮助一个朋友办理时要比月初更容易通过。但是要看各个平台资金的情况，在不同的时间段内可能会有所不同。

另外一件事情要提一下的是不要相信网上的“强行开通额度”、“内部关系”的宣传。都是骗人的。正规金融机构都有一套严格的风险控制机制，并没有可以利用的漏洞。曾经加入过一个叫作“贷款技术交流群”的地方，在里面有人在兜售教程，说是可以强制开通借呗。于是就有很多人上了当受骗，而且账号也被封掉了。天上是不会掉馅饼的，所以不能想当然地认为会有馅饼掉下来。

借到钱以后才算是开始真正面对困难的时候

拿到钱还不算结束。怎样偿还才好呢？见过很多人“以贷养贷”，结果越滚越大把人压垮了。

我的原则就是：短期周转使用互联网平台上的随借随还产品，长期需要用钱的时候优先选择到银行去办理贷款业务。比如说这个月缺两千元房租的话，在下个月领到工资之后就可以把欠款还上，那么就用借呗吧，借一天付一天的利息，费用可以控制住。但是如果你想借钱买辆车或者装修房子，并且时间比较长的话，那么就乖乖地去银行申请消费贷款吧，这样可以节省很多利息。

不能把短期借款当作长期使用来用。我的一个同事曾经通过借呗套取了五万元用来炒股，并且打算赚到钱之后再归还款项。于是就被套牢了，每个月都要支付利息，连生活费都没有办法维持下去。只好拆东补西、东挪西借，欠下的债越来越多，到现在还没有恢复过来。这件事我都看在眼里为他着急。

说到底，哪款手机可以用来借到钱其实这是一个“凭什么可以借钱”的问题。你的信用状况、还款能力和消费行为等都是影响能否借款以及能够借款多少的重要因素。平台只是一种手段，并不能把它当作唯一的解决办法来使用。

另外很多平台都设有“冷静期”，即在借款之后的一段时间内如果能够按时归还本金和利息就可以免除部分或全部利息。具体的优惠政策不同平台之间有所差异，在借款之前花费几分钟时间去查看一下规则会节省很多麻烦。另外你要是发现自己的多个平台上都有借贷的话就赶快停下了吧，并且把所有的债务列出来计算一下总额，不要再继续借钱了。

借钱这件事，能够不借就不要去借了。如果真的需要借款的话，一定要提前考虑好还款的方式和方法。