绍兴本地借钱平台怎么选？持证规划师拆给你看

上星期三晚上十点左右的时候，我在睡觉前收到了一条来自微信的消息。发信息的人叫老陈，在绍兴柯桥经营布匹生意，他发来的是一段语音，并且非常着急。

因为客户的货物退回了，所以他的资金链变得很紧张，需要20万元来周转一下，否则后面的供货商的钱就收不回来。当时头脑发热的时候差一点点击了手机上一个“秒批30万”的广告链接。其实我当时的念头就是让他的手指离开屏幕。人们在出现资金短缺问题之后的第一反应往往是“赶快”，但是却没有考虑到另外一件事情：有的时候借钱反而会更痛苦一些。

老陈的情况如果是真的点击了这些不明链接的话，那么很有可能掉入到年化利率高达36%以上陷阱之中，并且还会把信用记录弄糟。作为一名持有理财规划师资格证书的人士，在工作中遇到过很多和老陈一样的客户，今天就来给大家讲一讲绍兴当地的借款平台那么怎样选择才能避免出现事故呢？

正规途径与非法手段之间的差距要比黄酒和白酒之间大的多

绍兴人做事情讲求“灵清”，选择平台也是一样。市场上可以借到钱的地方很多，但是在我的眼中只有两种类型：正规军、游击队。

正规军有银行消费贷款、持牌消费金融公司以及一些正规的大平台信贷产品等。那么游击队又如何呢？也就是没有营业执照的小额贷款公司、民间借贷和套路贷等等。简单来说，前者是治病开方子，后者则是饮鸩止渴。

去年有一个在越城工作的小伙子小周，他刚刚工作了两年时间，并且想要向别人借款来装修自己的新房。在网上搜索之后填写了很多电话号码，但是并没有成功地借贷出去一分钱，反而被查到了十几次信用信息。找上我的时候看到征信报告里有将近一个月内审批查询记录二十余条。这件事情很坑人，很多人都不清楚这个情况，随意点击申请按钮就是一种“自杀式”的行为。

正规平台的特点是：利率公开、合同规范、不提前收取费用。野路子最擅长的就是“服务费”、“保证金”，还没有拿到钱就让你转账几万元。你这是在开玩笑吧，在正规的平台上会有这样的事情发生吗？

绍兴本地可以办理的贷款途径有哪些呢？

到这里的时候可能会有人提问：你是规划师，给我推荐一些吧？我也不敢随便点人，因为每个人的状况都不同，有的人的好东西别人可能是毒药。但是大的方向还是可以给大家理一下的。

第一梯队就是银行了。绍兴当地的农商行和绍兴银行等地方性的金融机构对于本地区户籍或者在当地参加社会保险的人群，在政策上通常会更加宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，他们的支行每个月都会给本地小微企业主分配一定的贷款额度，并且可以做到年化利率不超过4%，但是这个事情一般是不会对外公布的，要去网点找客户的经理来询问。

第二梯队为持牌消费金融机构。该类公司的审批要比银行宽松一些，但是利息比较高，一般在年化百分之十到二十四之间。适用于有轻微信用记录问题或者是急需资金周转的人群。

第三梯队就是互联网大平台上的信贷类产品了。借呗、微粒贷等大家都知道的特点就是快捷方便，点击一下就可以把钱转到对方账户上。但是该类产品的利率根据个人情况不同而有所不同，有的为万二（年化7.3%，），有的为万五（年化18%以上），相差很大。

而那些从来没有听说过的名字绍兴当地的借款平台，我认为你应该提高警惕。外地的东西不一定好，但是小的地方容易被别人钻空子，出事之后很难讨回公道。

利率里面有很多猫腻，要比你想得复杂得多

利率就是借款人的主要关注点之一，并且也是最容易被利用的地方。有的平台在宣传时会说“日息万二”、“月息0.5%”，听上去好像挺划算的样子。但是你知道实际的年化利率是多少吗？

比如说借一万块钱，分成十二个月来还的话，每个月要还九百元。总的利息为八百元，年利率为百分之八十？不对！因为你是按照全款本金去计算利息的，但是你每个月都是在偿还本金。根据IRR公式计算出来的结果就是大约15%左右的实际年化收益率。这件事情我已经向许多客户解释过了，大多数人都会拍案而起地说自己之前从来没有想过这么多。

还有一些比较差劲的地方。有的平台收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种费用相加之后的实际资金成本可以达到年化百分之五十左右。“砍头息”的做法已经被明文禁止了，但是许多平台仍然打着新的旗号进行操作。

怎样才能避免掉进陷阱呢？方法是向客户经理询问IRR（内部收益率），也可以自己使用手机上自带的贷款计算工具来计算一下。正规的平台会给出这样的数据，支支吾吾不讲出来的，基本上是有问题了。

申请贷款最好的时间点，99%的人都不知道

该题目的提出并不是凭空想象出来的，在过去的几年里我已经发现了其中的一些规律。人们因为缺少资金而进行贷款申请的时候，就是最不好的时候了。

是什么原因呢？你缺少资金的时候，心情很着急，没有时间去比较价格、挑选商品，很容易被别人蒙骗。另外如果资金缺口已经影响到了生活的话，在征信系统里就会留有不良信用记录了，这样就会影响到贷款审批以及利息高低的问题。

我的建议是在没有需要借钱的时候就建立起自己的信用基础。怎样做呢？经常使用信用卡，并且及时归还欠款；把支付宝和微信里的信用分数也好好地维护一下；如果有房子车子的话还可以申请办理一张备用额度较高的信用卡。这些物品一般情况下不会被使用到，在急需资金的时候就可以起作用了。

还有一个小窍门，在每年的第一季度（即一月份到三月份），这是银行发放贷款的一个高峰时期，很多银行都有“开门红”的指标要求，在这个时候去申请贷款的话，无论是额度还是利率都比平常要好一些。不同的银行可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

征信花完了还可以借钱吗？不要着急，有解决的办法

这是许多顾客所提出的疑问。其实征信这个东西花掉了之后要想恢复的话要花费一些时间，并且并不是完全没有希望的。

那么什么是“征信花掉”呢？第一种情况就是硬查询过多，在你的一段时间内多次去银行或者金融机构申请贷款或信用卡，每一次都会留下一个信用查询痕迹。第二种情况是有过逾期的历史了，这是比较严重的。

第一种情形比较容易处理。饲养三个月到六个月之间的时间内不能办理任何信贷业务，使征信报告中的查询次数逐渐减少，在之后再次提出申请时被批准的可能性就会大大增加。第二种情形就很棘手了，逾期信息需要保存五年，在这段时间里如果想要获得贷款的话就会受到限制。

但是也并不是一点办法都没有。有的银行对于“非恶意逾期”是可以进行沟通的，比如说因为出差或者生病而忘记了还款的话，就可以试着去跟银行协商一下，并且开一个“非恶意逾期证明”。我的一位客户的做法是这样的，在绍兴地区已经成功地办理了住房贷款手续。但是能否办理成功，则要根据银行的规定以及你所欠下的债务来决定，我对其他地区的了解不多，所以不能随便说话。

拿到钱以后千万不要做以下三件事情

拿到钱了但是事情还没有结束。见过很多人的例子，把钱借出去之后自己反而掉进了一个陷阱里面。所以要记住以下三条规则：不可以做的事情有三条。

第一种方式就是用贷款来偿还之前的借款。借钱来还债，这就是通向破产的大道。利息不断累积起来之后，原来的几千元的资金差距就会变成几十万元的巨大窟窿。

第二、向别人借钱进行投资。有的人想用年利率为6%的资金去购买年利率达到10%的投资产品，在此过程中可以获得4个百分点的利益。没有不劳而获的事情存在吧！高收益的产品都伴随着一定的风险，亏损掉本金之后还要偿还贷款，双重打击。

第三、为别人做保证人。该漏洞非常隐秘。以为只是一笔签名帮助朋友渡过难关，没想到朋友却跑了，所有的债务都落到了自己的身上。我在处理过的案件中，因这一缘故而负债累累的人数不胜数。

老陈之后的情况如何呢？让其不要点击各种各样的链接，在第二天拿着营业执照、交易流水到他开立账户的农村商业银行咨询后得知可以申请一笔二十万元左右的经营性贷款，并且当天就能拿到手里的钱，年利率为四点五百分之一周之内就可以到位。

因此找到合适的途径要比盲目地去尝试好得多。

下一次遇到“无抵押秒批”、“黑户也可以贷款”的宣传语时，请先问问自己：别人为什么愿意借钱给我呢？是因为你的利率比较高，还是因为你不想还款呢？明白了这一点之后，很多陷阱就避免不了被踩到了。