银行经理酒后吐真言：分期付借钱平台那些不写在明面上的审批门道

上个星期四晚上去了一家附近的烧烤店和朋友们一起吃东西，在旁边有一张桌子上的两个人正在谈论借债的事情，并且声音很大，即使不想听也很难避免。其中一个人说他在某分期付款借款平台申请失败了，自己的信用报告看上去很好，为什么还不能通过呢？听完之后就想笑了，如果只凭征信就能判断出结果的话，那么我们的工作也就完了。其实我在支行已经做了八年时间了，办理过的贷款少则几百多则上千甚至更多，大部分客户的自我感觉良好，在我们系统的里面早已被列入“观察名单”。分期付借钱平台看上去门槛很低的东西里面其实有很多门道，并不是你想得那么简单。

为什么有的人的征信没有出现过逾期记录，但是去分期借款平台申请却会被直接拒绝呢？

再说一件真实的事情。上个月底的时候有一个做电子商务的小老板找到我说，在三个以上的网络借贷平台上申请贷款都被拒绝了，急得团团转。查看了他的信用报告之后发现上面有最近三个月内被查询过的痕迹很多都是网贷公司的审核信息。其实很多人都不清楚的是，分期贷款申请被拒绝原因并不是因为你没有还债，而是因为“没钱”。

银行以及主流平台的风险控制系统的连接性很强或者说是相通的。我们在里面称之为“多头借贷风险”，也就是系统认为你正在四处借钱，一旦你的资金链条断裂就会出现问题。后来听从了我的建议之后的那个电商老板就乖乖地安静了一年时间，并且不再点击任何一个借款链接、也不去办理任何一张信用卡，在今年三月的时候再去申请的话，结果竟然被批准了十五万元的信用额度。

各个平台的标准虽然不完全一样，但是大的方向都是一样的：“饥渴度”要比“还款记录”更重一些。不要白费力气去测试自己的额度，“测测你的额度”的链接点击一次就相当于做了个查询记录，如果频繁地点击就会被封号。

银行的人是不会告诉你他们是怎么打分的

人们认为借款审批只根据征信和收入来判断，并且还会考虑负债情况，但是这只是其中的一部分。我们支行所使用的这套系统中，仅仅评分的标准就多达二十多个之多，有的标准说出来别人可能会不相信。例如你的手机号使用了多久、是否为实名制以及每月话费支出的情况都可以作为打分的标准。

前年有一个客户的印象很深。是一位经营饭店的大姐，收入不错，信用记录也很好，但是仍然无法获得贷款批准。经过询问才知道，该女士使用的手机是儿子的备用号码，并非本人使用。由于这个小地方的原因，所以系统的判断结果认为她的“身份稳定性”不符合要求。这件事情我一直和她说了很多次，直到现在她才明白过来。

另外一点在网上很难找到：申请的时间也非常重要。每月月末、季度末是我们的冲刺阶段，在此期间审批比较灵活。每个月月初的时候风控策略就会变紧一些，因为在上个月刚刚公布了坏账的数据之后需要稍微控制一下。如果选择的时间不合适的话，那么相同的条件下可能会得到不一样的结果。

分期借款的网站要如何选择呢？不要被虚假宣传所迷惑

现在市面上的分期付借钱平台各种各样的广告铺天盖地而来，“秒批”、“无息”、“额度大”。不要被这些词语所迷惑，羊毛出自于羊的身体里面，这是不变的道理。我的表弟去年通过某个平台借款两万元，并且说没有利息，但是每个月都要缴纳一次“服务费”，一年下来计算的话大概就是二十多点左右的年化率。他来找我说该怎么办的时候我就只能拍着自己的脑袋说：合同都已经签订了，还能怎么样呢？

选择平台的时候，我就一个标准：要看它是否有合法的金融牌照。银行类的产品，例如各个银行的消费贷款、信用卡分期等产品，利息是公开透明的，并且不会有各种各样的花样来骗人。互联网大平台的产品如蚂蚁、京东等，尽管利率要比银行高一些，但是绝对不会坑你的。最害怕的是没有听过的小平台，利率很高而且存在暴力催收和个人信息被泄露的风险。

两类平台对比

• 银行系的产品：利率低、额度大、审核严格、办理速度慢，适合不需要急用钱的人和信用良好的客户。
• 互联网平台：利率适中、额度宽松、审核迅速、使用方便，适用于急需资金周转且信用等级一般的客户。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在我们支行大约有三分之一的客户，其实都满足了银行产品的要求，只是因为觉得麻烦或者是不了解而去使用了高利贷的网络贷款。这件事每次看都会觉得很惋惜。

分期借款平台存在哪些隐性风险

说到坑的话，三天三夜也说不完。最常见的一种就是“等额本息”与“先息后本”的区别。“日息万分之几”，听上去好像不是很多对吧？但是你知道实际的年化利率是多少吗？日息万分之五，一年下来就相当于百分之十八左右了，并且还是按照单利来计算的。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么你的实际负担的成本就会比较高一些，因为每月都要偿还一部分本金，但是利息却是按照全部本金来进行计算的。

另外一个坑就是“提前还款违约金”。有的人想借钱之后手里有钱再把欠款还上，但是没想到会有一笔很大的违约金需要支付。去年还没有这种情况出现，今年许多平台都开始收取这项费用了，因为他们也需要资金。所以在签订合同时要睁大眼睛仔细查看其中的一条规定。

爆出一条行业内的秘密。有的平台上的“会员权益”、“保险服务”等都是被默认勾选好的，如果你不主动去取消的话，就可能会出现莫名增加一项收费的情况。这件事虽然很荒唐，但是真的有这种情况，并且很难投诉，因为在合同中你已经“同意”过了。

怎样做才不会浪费时间呢？

说了很多之后就给出一些具体的建议了。第一、要保护好自己的信用记录，在没有需要的时候不要随便点击借款链接，每年查询次数不能超过三次。第二、在借出去钱之前要把实际的成本计算出来，并不是只看广告词就可以的，要用IRR公式来计算一下，在网上有很多计算器可以使用。第三种方式就是直接购买银行的产品，如果实在不行的话再去考虑大的平台或者小的平台都可以不去接触。

你如果已经欠了很多网贷，并且觉得还不了的话，千万不要玩消失。和平台、银行取得联系并告知自己的状况之后再申请延期或分批还款。我行有一条不成文的规定：主动去沟通的我们会提供解决方案；不联系我们的，则会直接进入法律程序，没有协商余地。

最后一句话就是借钱这件事最好不要去借。如果一定要借的话，也要借得清清楚楚。等到窟窿太大再来找我们的时候，神仙也没办法来帮忙了。