长春线上借钱平台哪家靠谱？银行经理偷偷告诉你审批内幕

其实我写了这篇文章很久了，在行业内有一些不能说的话。但是看到了网上的各种各样的广告把人们带到坑里面去，又让我感到很压抑。我是长春分行的一个一线客户经理，每天都待在柜台上面对着一个接一个拿着手机上截屏来找我的客户：“经理，这个能用吗？”心里感觉非常不好受。

去年有一个客户的生意做得不大，但是资金周转遇到了困难，在自己的手机上胡乱点击了一番之后，征信记录就被查询出来了，原本可以批准的正常贷款也被拒绝了。那时候我心想如果有人事先通知他一下的话就不会走到这个地步了。我是匿名的身份来和大家分享今天的主题长春网上借的钱有的事情属于内部审批的标准，有的则是行业内潜藏的规定，是否相信就看个人了。

为什么你会被拒绝去长春正规借贷呢？

人们认为自己有钱、有工作并且有能力偿还贷款，为什么银行还要拒绝给其提供贷款呢？其实这样的想法很幼稚。从银行的风险控制模型来看，是否能够批准你的贷款申请，并不是看你觉得自己还不了这笔钱。

我们行内有一条不成文的规定或者是内部审批偏好的说法就是“稳定性”三个字最为重要。什么是稳定呢？并不是看你每月挣了多少钱，在这个城市扎下根来有多深。比如说你的户籍是长春市的或者是你在长春有房子并且已经连续缴存了社保和公积金的话，在系统的打分中所占的比例要比你的工资卡上显示出来的数字大得多。

其实银行害怕的是你不富有，而不会是你会逃跑。

有一个案例给我留下了很深的印象。今年初的时候，在长春做快递的小哥来找我咨询了一下情况，月薪一万多元，流水很可观。但是他在长春才住了不到半年时间，并且没有参加社会保险。自己在网上申请了很多个平台都被拒绝了。非常生气地认为银行看不起人。其实并不是这样，在风控模型中他是“高风险流动人口”。而另外一位在当地国企工作的大姐每月收入只有4000元，但是她却轻松获得了5万元贷款额度。哪里有地方可以讲道理呢？这就是这样的规定。

因此，在你做出决定的时候长春网上借的钱当看到额度大小的时候，并不是要看这个额度大不大，而是要看看自己在系统的印象里是不是一个“靠谱”的人。

不要被广告中所说的“日息”所迷惑

这部分我要抱怨一下。目前市场上各种各样的平台打起广告来也是花样百出，“借一千块钱一天只需要几毛钱”。这是套路，并不是真的这么做的。几分钱？这就是日息的意思，把日息转换为年化率的话就会让你大吃一惊了。

见过很多客户，在借用时没有认真计算好，归还时就傻眼了。一个做餐饮行业的老板，在去年疫情期间为发放员工工资而随便点击了一个网络贷款平台上的借款链接，并且向该平台申请了5万元人民币的贷款进行周转使用，约定每月偿还本金和利息共计12个月。那么怎么样呢？每个月的还款额中包含着各种各样的服务费、担保费、咨询费等费用，所以实际的年化利率已经达到了24%左右。之后他又来到我们的银行办理经营性贷款业务，并打算用这笔资金去替换掉之前的债务，但是当他算完账之后才发现自己已经无路可走了。

真正意义上的内控标准又是什么呢？

银行系的产品中，例如某行的快贷、某行的融e借等产品的年化利率一般为4%-8%，并且不存在各种各样的隐形费用。但是门槛很高，必须是有存量客户的或者是房贷客户的才行。你可以在应用商店随意下载的各种平台上的利息都在18%到36%之间浮动。关于这个数据我不太确定了，在各个平台上可能会有所不同，但是大致上应该在这个数量级上。

怎样来判定一个平台是不是坑呢？不管它的宣传册有多么漂亮，你都要看看借款合同上“综合年化利率”这一项的内容。如果没有找到或者是隐藏得很隐蔽的话，那么基本上就是有鬼了。

申请的先后顺序也很重要，这一点在网上是找不到的

这就是今天的干货之一，非常干燥。人们在缺少金钱的情况下会变得很慌张，见到哪个APP图标好就会去使用它。完全不对。每次点击都会给征信报告增加一条“贷款审批”的查询信息。

银行风控系统的“查询次数”有上限。具体的数值各家公司都不一样，我们的公司最近两个多月内不会超过四次。一超出这个限度就会被拒绝，并且人工也无法干涉。那么又代表什么呢？也就是说如果你先把额度小、利率高的一些平台点掉，把查询次数全部用完之后再去碰后面的那些利息低的银行系产品的话，你会发现根本就接触不到它们。

正确的方法如下：

• 首先查询自己名下的房贷银行、工资卡开户行以及社保卡绑定的银行是否有预先设定好的信用额度。
• 银行的网上理财产品一般利率较低、审批速度较快。
• 还不够好，还要考虑到消费金融公司产品的特点。
• 没有办法的时候才会接触到一些小贷公司。

这就如同在自助餐厅里吃饭一样，你要先吃昂贵的海产品，然后才来吃炒饭充饥。第一口就是吃炒饭的话，那么这一顿饭你就白吃了。去年有一个客户的资质可以申请到我们银行年利率为3.8%的装修贷款，但是该客户却先去了某普惠、某借款等平台办理业务，在征信报告中留下了一片“红斑”。只好办理了年利率为12%左右的分期付款业务，所支付的额外费用可以用来购买一辆电动自行车了。现在我都很惋惜他的情况。

有关“内部渠道”的事情

经常会有人问到我：“经理啊，在我们公司里面有没有什么关系可以保证通过考试或者是提高额度呢？”每当我听到这样的话时都会觉得好笑。你是不是看了太多的电视剧了？

银行系统的全部都是线上的自动审批，并且人无法干涉到其中任何一部分。作为客户的经理所能做的就是把你的材料整理得更加规范一些，或者是告诉你什么时间段去申请系统比较宽松。例如在季末和年末的时候，在银行有放贷任务的压力之下，风控模型就会出现“手抖”的情况。但是也不能说完全不行，因为今年政策已经收紧了，所以这个办法也就不太管用了。

所谓的“内部关系”其实都是假的，只有少数几个是真的能帮到你的，另外一个人就是给你编造虚假证明的人。如果被发现的话，不但不能贷款了，还会被列入银行黑名单，并且会被认为是诈骗行为。值不值呢？

不要白费力气去搞各种各样的信用记录了，踏实建立自己的信用才是最重要的。

再讲一些掏心窝子的话

在长春这块地方里，急需用钱的时候谁都会手忙脚乱。但是越是这样，就越要保持冷静。看到有“秒下款”的字样就认为是救星了。我看过了很多因随意点击网贷而导致信用记录受损的例子，恢复起来非常困难。

如果让我来回答是否有万能公式的话，那么答案就是没有。但是有一个最简单的评判依据：凡是要求你先付款的都列入黑名单；凡是合同中关于利息条款模棱两可的也不要接触。这个标准虽然很粗糙，但是可以避免掉90%的风险。

至于各个银行的具体打分标准是什么样的，则要根据负债率不能超过多少、信用卡消费比例不能达到多少来判断了，并且每隔一段时间都会有所改变。我只能说个大概的情况，具体情况还要看实际情况而定。如果你真的拿不定主意的话，可以到正规的银行网点找一位客户经理聊一聊，即使不能办理成功也不要紧，听听专业人士的意见总比自己在网上胡乱点击要好得多。

不要等到了征信花掉的时候再去请专业的人员来帮忙了，那个时候就算是神仙也无法挽回损失了。