自由劳动者哪个平台借钱？银行内部人告诉你真实答案

上个周三的时候，在整理好行囊要去拜访客户的路上时，旁边的柜员老张向我眨了下眼睛，并且指了指大厅里的一个穿着外卖衣服的年轻人。

那个年轻人坐在那里差不多两个小时了，手中拿着一份又脏又破烂的文件，看上去很迷茫。

后来才知道，他是要向妻子借五万元去治病，在去了三个银行之后都遭到了拒绝，并且被解释为：“因为没有稳定的收入来源、账面上的钱不够多。”

这件事情让我的心里很不舒服。

我是一名在银行支行做客户经理的人，在这个岗位上已经工作了八年时间，在审批岗上看过无数份申请表，可以说有上万张之多，“自由职业”这三个字对于我们这个行业来说并不怎么受待见。

许多自由职业者的收入并不低，送外卖的人、开滴滴出行的人、做自媒体的人等都有月入过万元的情况存在，但是到了需要用钱的时候却发现自己没有一个正规的途径可以依靠。

自由职业者向哪些平台借款比较可信的是哪一个呢？关于这个问题我已经私下里被人问了不下几十遍，在此我就不讲那些官样文章了，用一个匿名的身份和大家分享一些真实的想法。

自由职业者的贷款总是很难获得吗？

首先来说一个很多人都不喜欢听的事实。

在银行的风险控制模型中，“自由职业”就相当于“高风险”。

这并不是因为种族的原因，而是由于数据所体现出来的结果。

去年逾期的数据我也看过了，自由职业者的坏账率要比上班族高近四成的原因就是收入不固定，这一个月挣了两万元，下一个季度可能会只剩下三千块了，所以他们的抗风险能力很差。

一个做设计的客户去年接到一个大订单挣到了十几万元，认为自己的还款能力很强，于是贷款二十万用来装修。

结果今年甲方没有按时支付尾款，他已经连续三个月只能还上利息而不能归还本金了，到最后只好请家人来填补这个窟窿。

这件事给我留下了很深的印象，因为在给公司做这笔贷款的时候我是签过字并批准过的，并且还因此受到了领导一个星期的公开指责。

因此不能责备银行设置较高的准入条件，主要是因为风险管理的原因。

自由职业者的借款平台要如何选择呢？

言归正传，自由职业者向哪些平台借款通过率会提高吗？把市场上各种各样的渠道分成了三种类型，并且一一为大家进行剖析。

再来说一说银行系的产品。

人们认为银行一定不会批准贷款，但是不一定。

目前各商业银行推出的线上信用贷款产品中，有工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这类产品的共同点就是重视公积金以及社保。

即使你没有固定的用人单位，但是你自己一直缴纳着社保和住房公积金，并且按照最低标准来缴纳的话，在一些银行也是可以被认可的。

有一个做自媒体的女孩把自己的名字挂在了朋友公司的牌子上缴纳社会保险费，虽然基数不大但是已经连续缴纳了三年时间，在招商银行拿到了十五万元贷款，年化利率只有四点多一点。

这事儿说明啥？

社保和公积金是自由职业者的身份证明，要比任何一份收入证明都要管用。

再来说说互联网平台。

借呗、微粒贷、京东金条等等，想必大家都很了解。

该类平台的最大好处就是入门容易，只要有支付宝或者微信使用频率高的话就可以申请到相应的额度了。

但是这里也有一个缺点就是利息是不公开的。

从表面来看日息万三万四并不高，但是经过一年计算之后就会发现它的年利率达到了百分之十五或者十八左右，远远高于银行存款利息。

并且该类别的平台有一个隐形的规定就是：经常借贷就会被降低信用额度。

有一个做网约车的师傅，在半年之内通过借呗借款十几次，并且每次都及时还款，但是上个月忽然把他的信用额度降到了两千块，急需用钱的时候就只能束手无策了。

其实这些平台只适用于短时间内的资金流动，并不能作为长久之计来使用。

不容易察觉到的“无形”途径

除此之外还有许多不为人知的方法。

例如一些银行会根据不同的行业推出相应的理财产品，“建行”的“网约车司机贷”、“工商银行”的“商户贷”，只要你的经营流水达到要求就可以轻松获得贷款额度，并且要比一般的信用贷款更容易审批通过。

还有一个冷僻的知识点，在每年第一季度结束和第二季度刚开始的时候，所有的商业银行都会为了完成开门红的任务而努力工作，这个时候审批比较容易通过的地方，在平常可能会被拒绝或者拖延。

这件事情我就只在私底下说了，官方是不会承认的。

自由职业者的贷款申请方法

知道有渠道还不行，怎样去申请才最重要。

根据我的亲身经历给出了一些实用的方法来避免类似的错误。

第一，要维护好自己的“数字身份”。

现在很多银行在审核贷款的时候，并不是仅仅根据个人信用记录来判断，而是会结合使用大数据打分的结果来进行决策。

你的手机上安装了哪些应用程序，你的消费方式是什么样的，是否有过诉讼的历史等信息都会被用来进行评价。

有一个客户的征信没有问题，但是他的手机上安装了很多赌博类型的APP，所以就被系统判断成了高风险用户而被拒绝了。

这件事到目前为止他还并不知道为什么会被拒绝了，我也不能直接告诉他原因。

第二、水要“养”得好一些。

自由职业者收入渠道多、转账备注五花八门，风控人员看了都会感到头痛。

我给出的意见是：只用一个银行卡来接收款项，并且最好是通过公司的账户或者是固定的途径来进行交易，不要经常性的大进小出。

上个月有一个做电子商务的朋友，月收入达到20多万到30万之间，但是全部都是通过微信零钱来实现的，并且没有得到任何银行转账。

之后给他办理了一个商户收款二维码，并且把流水清洗了三个月后才去申请，结果被批准了三十万元。

这个办法可以使用，但是要事先做好准备，不能临阵磨枪。

第三点就是不要去接触网络借贷了。

这里的网贷就是一些小有名气但是并不知名的网络借贷平台，“秒批”、“无视黑户白户”的这些宣传语。

这些平台的利率非常高，并且会在你的大数据报表中留有“多头借款”的痕迹。

有了这样的标志之后，正规的金融机构就会避开不碰了，基本上就是自己给自己设限。

不要白日做梦了，世界上哪有不劳而获的事情呢？最容易借到的钱，往往就是最危险的一笔钱。

申请材料准备注意事项

再来说一下材料的准备工作，这一点很多人都没有引起足够的注意，但是它是非常重要的。

关于收入证明这一块儿，自由职业者的难度很大，但是并不是完全没有可能。

如果有固定的合作伙伴，即使只是一直供应货物或者是提供服务的关系，在盖上他们的公章之后要比自己打印出来的流水单子更有用。

资产证明也不必小气了，房产、汽车、保险单据和理财产品等都可以拿出来用。

我们的内部标准是：有资产的客户，收入核实可以稍微宽松一些。

也就是说要证明自己“跑得了和尚，却逃不过庙”。

另外一点就是申请的时间最好是在上午的工作时间内。

系统的审批可以二十四小时进行，但是人工审核一般都集中在上班的时间段里，如果在下午三点之后提交了申请的话，那么很有可能需要等到明天才能够被处理掉。

如果急需资金的话，在这么短的时间内筹集到足够的款项就会很困难了。

另外一件事情要告诉大家的是。

各个城市之间的政策差异很大，一线城市的待遇比二线、三线城市要好很多，甚至有的地方还没有专门为自由职业者设立的服务窗口。

不能给出一个固定的答案，可以到当地的网点咨询一下，不要随便在网络上搜索然后自行想象。

再来说说外卖小哥的事情吧。

后来我把他的资料又整理了一遍之后才知道，原来他还有一辆属于自己的电动自行车，价格在千元左右，并且还有一个稳定的订单来源渠道，收入还不错。

我去了一家专门为骑手设计的产品比较高的互联网银行，并且获得了三万元贷款额度，尽管利率稍高于银行但是解决了我的燃眉之急。

我至今仍然清楚地记得他当时的神情。

所以说，自由职业者向哪些平台借款其实并没有固定的答案，主要是要找到一条适合自己发展的道路，并不是一开始就去和传统的商业银行硬碰硬，那样只会让自己很痛苦。

如果是自由职业者并且真的需要资金的话，可以先到当地的银行网点了解一下是否有适合自己行业的产品，如果还是没有找到合适的就不要再去找互联网平台或者小贷公司了。