织里借钱平台到底靠不靠谱？干了12年的中介说点得罪人的

上星期三的时候，在我的办公室里来了一位年轻人，他是来做童装加工生意的，脸上满是忧郁。

他已经在织里工作了六年的时光，在这里工作的工厂规模很小，只有十来台机器。今年接到一个大的订单之后把原料款给压下去了，工人发工资的事情还没有解决。在手机上胡乱点击了几下后就提交了几十份贷款申请表，那么接下来会发生什么呢？没有得到一分钱的好处，但是因为征信问题而受到牵连。

问到：老板，在线上的东西织里借钱平台那么哪一个可以申请到贷款呢？

看了他的信用报告之后就把它丢在桌子上，并且抽起一根烟来。其实这件事我真的不能当着他的面做出保证。从事这个行业十二年的经历告诉我，在遇到问题的时候会采取各种各样的方法去解决它，但是最终还是会把自己逼到死角里去。

织里的当地的贷款途径是什么样的呢？不要被广告词所迷惑

人们在想到要借到钱的时候，首先想到的是去查一下自己的手机里有没有相关的记录。这个习惯不好的话。网上广告中有一多半都是陷阱。你搜索到的一些“秒批”、“免审”的平台后面或者是高额利息、或者是一些把你的个人信息卖给了几十个小额贷款公司的小贩。

其实真正有钱的人是不会花大价钱做宣传的。

在织里的这样一个产业集中区里，资金来源也是有高低之分的。第一梯队为正规银行的经营贷和消费贷，利率较低（年化3.5%-5.5%），但是条件苛刻，需要提供营业执照、流水证明以及良好的信用记录。第二梯队是有牌照的消费金融公司，利率稍高一点，大约在年化10%-24%，门槛比较低。第三梯队就是各种各样的网贷、私人借贷了，利息高的惊人，有些综合年化可以达到60%以上。

要哪一个呢？当然属于第一梯队。但是你能拿到手吗？

该青年属于典型的例子。他认为自己点了银行的产品，实际上都是三流的网贷公司。每次查询都会去查看自己的信用报告，一个月之内就查了20多回。银行看到这样的记录之后就会拒绝贷款。这是什么东西呢？这就叫做把自己走过的路给堵上了。

申请织里的小贷最易掉入的三个陷阱

经过多年的观察之后我发现一个规律：急于求成的人最容易上当受骗。是什么原因呢？骗子正是利用了你的急迫心理来使你丧失理智。

第一种情况就是没有查看信用报告和负债信息。这是个圈套

经常会有人问到我：“老板，有没有什么不用查征信就可以下订单，并且即使被列为失信人也可以下单的产品？”

说实话，听了这句话之后我都有点想要骂人了。天上不可能会掉馅饼，只会有陷阱。正规的金融机构都不会不顾征信条件发放贷款。这就是监管红线，触犯它的人就会被处以死刑。所谓的“不用查征信”的都是骗人的，在缴纳工本费和解冻费后就被拉黑；或者说是高利贷，借一万元只能拿到七千元，并且要在七天之内归还款项的一万二。

去年有一起案件是我办理过的。客户的老板老张，从事纺织品贸易行业，在银行贷款的时候因为信用问题被拒了，并且还有逾期记录。在网上找到一个“不要求查看征信”的网站借款5万元。那么怎么样呢？拿到3.5万之后每个月需要偿还6万元。这就是借的钱吗？那就是吸血鬼吧！后来我帮着做了债务重组，以他的名字下的一个小房子作为担保来填补这个缺口。我现在仍然能记起他当时拍着大腿懊悔的情景。

第二类就是服务费和手续费等隐性费用

该坑比较难发现。有的平台表面上看利率很低，只有12%，但是实际上却是年化率12%。但是在签订合同时就会出现一个“服务协议”或者是“咨询协议”，每月还会向你收取一笔服务费用。七七八八加在一起的话，实际年化的收益率可以达到30%左右。

这件事在业内是人尽皆知的，但是大部分借款人都不会去看合同，只关心能不能拿到贷款多少。等到还款的时候才知道为什么每月要付那么多呢？迟了的话，合同上已经写了什么内容。

我的一个原则就是如果一个平台给我客户的合同超过两个以上的我就不会去接触它了。很坑人。

第三种情况就是用贷款来偿还贷款，陷入其中不能自拔

这个坑是最致命的一个。很多人的第一笔贷款都还不上了，于是就去借第二笔用来偿还第一笔，接着是第三笔、第四笔……滚雪球一样越来越大，最终导致整个系统崩溃。

见过一个非常夸张的客户，在织里的做电商，开始的时候只借了三万元，到最后却欠下了八十万多元的债务。是什么原因呢？因为他是靠贷款来偿还贷款，所以利息越来越高。找到我的时候已经很疲惫了，头发也花白了很多。

给我做了一次债务整理，并且把不符合规定的利息去掉之后再和几个正规公司商量分期付款的事情，在过去的一年里花费了很多时间才逐渐恢复过来。这件事说出来就是哭。

织里的童装老板借到钱之后要怎么走呢？

说了很多陷阱之后，那么应该怎么办呢？

给出一些具体的建议。

首先查询一下信用记录。不要随便申请了，要去人行或者是网上的征信系统里查看自己的信用状况如何。征信良好的可以直接到银行办理；如果存在一些问题，则需要请专业人士帮助你进行异议申诉或者用房产作为担保来解决。

第二步就是计算出总的费用。除了月供之外还要把所有的利息、服务费和担保费都加在一起，得出一个实际的年化利率。大于24%的部分一律不予考虑。这就是法律所规定的最高限度，在此之上打官司都可以胜诉了。

第三、量力而为。借款是需要偿还的。许多老板在借钱时只考虑怎样使用，并不考虑如何还款。你借了这笔钱之后，能否获得高于利息的利益呢？如果没有的话就不应该去借。这就是最起码的商业逻辑。

我会对我的客户说：“借钱并不是什么不好的事情，但是如果借错钱就不好了。”好债务可以为你赚取利润，而坏债务则会使你破产。

另外还有一个行业内的小门路，一般人都不会告诉我的。每年的3月份、9月份的时候，许多银行都有季度考核的压力，在这个时候审批就会比较宽松一些。如果你的资质处于临界状态的话，在这两段时间内去申请的话，被批准的可能性就比较大一些。这是近几年来我所观察到的一个规律，并且各个银行之间可能会存在一定的差别，但是总体上来说没有问题。

再说一些实在的话

做童装加工的小哥现在的情况如何呢？

我没有让其继续用手机胡乱点击。叫他把工厂里所有的机器都列个清单，并且找到一个愿意为他提供住房公积金作为抵押的人来帮忙申请贷款，在一家城市商业银行办理了一笔为期三年、年利率为5.6%的经营性贷款，采用先付利息再还本金的方式还款。虽然只有20万元左右的资金，但是可以用来发放工人的工资以及暂时解决一下资金问题。

临别时一定要请我去吃饭，但是我没有去。让你好好工作，在年底把欠下的债务全部还清了之后再请我吃饭吧，这样要比请我吃饭好得多。

这一行做了很久，见多识广。有的是借了钱之后就东山再起的人，也有一部分人是因为借款而消失不见。哪里不一样呢？即你的用意是什么，你所选择的途径是否正确。

织里的地方机会很多，但是陷阱也很容易遇到。要提高自己的辨别能力。