没钱了借钱平台怎么选？我踩过的坑你别再跳了

三年前那个冬天的事情我现在还记忆犹新。

因为生意出现了问题，需要拿出5万元来弥补损失，所以一时之间头脑有些混乱，在网上搜索了很多办法没钱了借钱平台一有广告就会点击进去去申请。那么怎么样呢？没有借到多少钱，但是手机被砸坏了，并且征信也受到了影响。那时候我还小不懂什么是“多头借贷”，也不明白所谓的“秒批”、“无视黑白”的平台后面有多少陷阱，所以糊里糊涂地把自己的出路给堵上了。

后来为了重新站起来，花费了将近一年的时间去研究这个行业的各种知识和技能，并且把一个“门外汉”变成了半个行业内的专家。其实这一行很深奥，外人很容易被骗。

所谓的“秒下款”的平台是否可信呢？

其实大多数都是不可靠的。

我是吃过的苦头。有一次看到了一则广告，“急需资金可以申请，3分钟内就能拿到款项”，于是我就没有多想就把自己的信息填写上去。但是钱真的打到了我的账户上，并且只给了7天的时间，在拿到的钱上面还会被扣除所谓的“服务费”。更糟糕的是，在还款的时候发现利息非常高昂，按照年化计算的话已经超过六十几个百分点了！这不是借债而是抢劫。

有人会问到这样的问题：这个平台难道不犯法吗？

问题在于对方在玩文字游戏。合同上的利息是符合法律规定的，但是附加收取的服务费、咨询费和担保费等加在一起就可以把人压垮了。我借了3万元，后来还了4万多元才摆脱困境，损失很大。

因此我现在被问到没钱了借钱平台哪一种比较好呢？我的回答是：不要接触任何没有听过的大牌平台。即使你是急需资金周转的人，在使用该平台之前一定要核实一下它是否具有合法经营资格。怎样查询呢？到应用商店查看开发者的资料、在天眼上了解公司的历史等，并不是只看广告效果好的就可以。

借的钱不管有没有利息，总有一天会受到惩罚

这一个方面我要单独提出来讲一下，因为它很重要。

人们在借钱时只考虑两个问题：可以借到多少钱？多长时间才能收到钱呢？利率是多少？后面再讲。我当时也这样想。但是你知道吗，利息高与低会直接影响到你的生活状况。

比如说同样是借了1万元钱，分期还款的话就是十二个月。

正规银行的信用贷款，年利率大约为百分之十左右，每月还款金额不超过九百元。但是有些小平台会说“日息万三”，听起来不贵是吧？计算一下的话，年化率大概在百分之十一左右，应该还可以接受吧？还没有把各种杂七杂八的费用加进去呢。再加上服务费和担保费之后，实际年化率就会达到36%以上了，月供也会因此翻番。

你计算过这个数目吗？

我的一个朋友去年向某个平台借款2万元，现在已经归还了将近4万元，并且没有欠下一分钱。是什么原因呢？他每月还款的部分基本上用来抵消利息以及各种费用了，所以本金并没有被使用到。砍头息、等额本息这样的方式很多消费者看不明白就会被骗进去。

怎样来判定利息是否合理呢？

教给大家一种比较简单的方法就是IRR内部收益率。

听上去很有专业性啊！其实不需要真的去计算，网上有很多IRR计算器，你可以把借款金额、期限以及每一期的还款数额输入到里面去，然后就可以得到真实的年化利率了。大于24%，就应当引起注意；大于36%，可以进行举报。这不是我说出来的，而是受到法律保护的一个范围。

另外，在不同的城市和不同时段下，政策可能会有所不同。去年一些地区已经开始打击高利贷了，许多平台的利率被压低了一些，但是今年的情况如何就不好说了，我自己也不敢保证了，希望大家在办理业务时要小心谨慎。

被人们所忽视的“查询记录”陷阱

这个坑，在网络上没有几个人提到过，但是它确实可以害死人。

当年我就犯了这样的错误：没有钱的时候着急，于是就去各个平台上申请贷款。点击“查看额度”按钮就会有一次征信授权；再次点击，则会有一项新的征信授权出现。一个月之内就被查询了20次以上。

你知道这样对于银行来说又代表了什么呢？

表示你很缺钱，在四处借钱，风险很大。也就是指"饥饿和口渴的人"。在这种情况下，正规的金融机构一般都不会批准你的贷款申请，所以你会被逼着去借贷更多的钱来维持生活，从而形成一个恶性循环。

后来我才得知，在银行里有一个不成文的规定：最近三个月内被查询过几次以上的人就直接拒绝贷款了。具体的次数我已经不记得了，是六次还是八次呢？所以我当时查得那么频繁，根本不可能有结果。

所以我现在给别人的意见就是：在借债前要考虑到自己可以拿到多大的额度，并且只选择几个最可信的网站去贷款，不要盲目地把所有的钱都贷出去。每一次申请都会产生一条查询记录，并且会减少自己的信用分值。

比较可信的是哪些途径呢？说一些实际的东西

说了很多陷阱之后，那么应该怎么办呢？

按照我的经验给各位排序如下：第一种是银行系产品，“快贷”、“融e借”等都是其中的一种，利率较低、合法合规、风险较小但是条件比较苛刻，对于信用的要求很高。其次是几个大的平台提供的借款服务，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等，这些都依托于大公司的背景，并且收费标准比较公开合理，并不会出现随意收取费用的情况。

其次是消费金融公司的产品，有牌照可以做，利率要比银行高一点，但是要比那些无证上岗的平台好很多。而那些打得到处都是广告、连名字都没有的小平台呢？尽量不要接触它。

但是每个人的状况都不一样。如果信用记录良好并且有固定的工作的话，那么首先考虑的就是去银行办理贷款手续。如果有征信上的小问题也可以尝试使用大的平台产品。如果已经遭到银行拒绝的话，那么消费金融公司就是最后一道防线了。

但是不管怎样都不能为了急于用钱而随便找医生看病。

见过很多这样的人，原本只差三五万元钱就可以解决的事情，却因为去借钱而陷入困境之中，并且越陷越深，最终负债累累、身心俱疲。这件事情并不夸张，在我们身边就发生过的真实案例。

在借到钱之前要问自己的是哪三件事

这是我自己总结出的经验，在借到钱之前会先看一下。

第一题是这样的：这笔钱要用来干什么？如果是为了消费、赌博或者炒股票的话，那么就不要想着去借债了。借钱进行投资是最愚蠢的事情，即使赚钱你也得付息，亏损的时候甚至连本金都无法收回。借贷来消费吗？更何况今天花了多少钱就要在明天把本钱和利息一起归还给对方，何必这样做呢？

第二问就是我能按期归还借款吗？不要只看到借钱时很痛快，但是到了还款的日子就感觉很难受。计算出每月需要偿还的金额以及它所占到总收入的比例是多少。大于50%就会有风险，在出现任何问题的时候都会导致断供。

第三种方法是什么？向亲朋好友借钱、出售不需要的物品或者做兼职赚钱等方法虽然很丢人，但是可以免去利息，并且不会对信用记录造成不良影响。如果能够不求助别人的话当然是最好的了，但是有时拉下面子要比欠债好得多。

其实借钱这个事情，能够不借就不要去借了。

如果需要借款的话，请通过合法途径，并且计算好利息之后再使用。不要重蹈覆辙，等到受骗后才会感到懊悔。那个时候没有人告诉过我这些东西，都是我自己花钱去吸取经验教训所付出的巨大代价。

如果此时此刻你正在向某一个平台申请贷款的话，请暂停十分钟后查询该平台的历史记录以及用户的反馈信息。十分钟之内不会有太大的影响，但是可以避免掉几千到几十万元不等的损失。