生意人亲测：易通过借钱平台到底靠不靠谱？

去年冬天下的雪很大，我的仓库房顶塌了一个角，里面的几十万元货物全部被淹没了。

那是真急眼了。

供应商要年底之前把尾款给付清了，工人们也盼望着拿到工资好回去过春节，但是我的流动资金都被上一次没有发货出去的瓷砖占用了。我去银行跑了几回之后，客户的经理很客气地递过来一杯又一杯的开水，并且还主动帮我倒水，但是“抵押品不够”这句话就犹如一道坚不可摧的大门一样拦住了我前进的道路。这几天我的头上又多了几根白发，朋友们向我推荐了一些号称可以延缓衰老的产品。易通过借钱平台当时我心里很不安：这个东西到底能不能用呢？是不是有一万块钱就可以拿到七千元的高利贷呢？

其实当时我真的是没有办法了。

做买卖需要资金周转的时候，为什么银行总是把大门关闭呢？

我们做生意的人最害怕的就是“急”这两个字。银行只愿意给有钱人办事，并不会主动去帮助穷人。你的流水大、抵押物充足的时候，他就追着给你放款；而当你出现一点困难需要资金周转时，他会跑得最快。

我的一个从事餐饮行业的老同学，在去年疫情刚刚缓解的时候想要向银行贷款5万元来修建排烟管道。因为银行方面的原因，他足足等待了一个月才拿到贷款批准书。那么怎么样呢？烟道没有做好就被居民投诉停止营业整顿了半个月，损失可是五万元可以比拟的啊！

其实银行这套审批流程，并不是为小商贩这样的急需资金的人准备的。他们会查看你过去两年的财务报表、税务申报情况以及是否有房产作为担保。但是我们做买卖的人心里都清楚，账面上的钱并不是那么容易就能挣到的，在真正需要花钱的时候又会有谁拿出这么好的东西呢？

这也只能这样了。

哪些比较简单的借贷网站会被审核呢？

之后我就鼓起勇气去尝试了一下朋友们所说的那个网站。整个过程令我有些惊讶，并且在半个小时之内就把个人信息填写完毕、脸部照片上传并获得了贷款额度。不给我出示房产证也不需要找公务员做保证人。

当时我还以为这是个骗局呢，因为来得太突然了。

其实这类易通过借钱平台和银行看到的情况完全不同。银行看重的是你过去的业绩以及积累下来的资金实力，但是这些平台关注的是你未来的状况以及你所表现出的行为方式。他们的后台用到了大数据技术之后就可以看到你的经营流水情况、纳税等级信息，在线购物时产生的发货行为等数据。

我的一个朋友从事电子商务，在阿里巴巴国际站（简称“1688”）上批发小商品。去年“双十一”之前想要囤货的时候也是一筹莫展。之后他在某个平台上面提交申请，对方马上就把该店过去六个月内的经营状况拿了出来，并且只用了十来分钟的时间就批准了他的十万块钱贷款额度。是什么原因呢？由于系统的计算结果是他的店铺周转速度快、坏账的风险小。如果把这件事情交给银行来做的话，单单对那家店铺进行价值评估就要花上半个多月时间。

但是这件事情并不是完全不可能发生的。各个城市的审批尺度差别很大，在不同的行业中也是如此。我的一个表弟在三线或者四线城市从事五金加工业务，尝试了很多个平台都被拒绝了，原因是他的这个行业这两年坏账率很高，已经被系统列入了“高危”名单。这件事我还特意去询问了圈内的人，他们告诉我这是行业的黑名单，神仙也无法救助。

在网上找不到的“潜规则”，在申请之前一定要了解清楚

里面有一个陷阱，掉进去就会全身都是泥土。

人们认为，“易通过”的意思是说可以很容易地被批准，那么我就可以去申请几个这样的贷款了，总会有一个能够成功的吧？千万不能这样做！这是大不敬的行为！

去年有一个做物流的客户向我倾诉自己的烦恼，他说自己已经申请了好几个平台但是都被拒绝了，并且最会说话的一家也没有给批准。查看一下他的征信查询记录吧，在过去的一个月里面就被查询了十几次。从风控系统的角度来看，“四处借钱还不上”和这样的行为是一样的，会被直接拉入黑名单没有商量余地。

另外一件很多人都不了解的事情是：申请时间的选择很有讲究。

我的经验就是每个月中间的时候去申请成功率最高、额度最好。是什么原因呢？月初各个平台都进行风险控制总结，在这个时候政策收紧了；月底要完成任务指标，所以有时也会放松一些。但是这并不是绝对的，去年不是这样的情况，今年刚刚调整过一次政策，具体的调整内容我不清楚，所以我上个月15日提交的一笔贷款利率的确比之前的低了一些。

另外一点是不要一开始就申请最大的额度。系统会按照你所提出的借款数额来判定出你的资金需求情况。其实只要3万元就可以满足需要了，但是你要去申请20万元，风控模型就会认为你是“过度借贷”，从而拒绝你的贷款请求。这件事我是拍过大腿的，在那时候我只是贪图一时的利益想要多拿一些备用金，没想到第一次就被拒绝了，白白浪费了一个机会。

利率上的猫腻很多，不弄清楚就会被坑

关于利率的问题就更复杂了。

有很多平台在宣传时都说“日息万分之三”，听起来好像很便宜对不对？每天只有3元钱。但是你要计算好，这叫名义利率，并非真实利率。有的平台收取各种费用，比如手续费、服务费和担保费等，把这些加在一起的话，你的实际支出就会增加一倍左右。

去年用来应急的一万元钱，名义上的年化利率为百分之八点一加各项费用之后的实际年化利率大约在百分之十三到十四之间。这个数据我已经不记得很清楚了，大概就是这么回事吧，但是它要比银行利息高一些，但是又比向民间借钱要便宜得多。我当时也没有办法，只好接受了。

一种简单的方法就是在申请前查看一下合同中关于“综合年化利率”的部分。正规的平台会把这组数据公之于众，并且还会说明原因，而那些不肯公开或者隐瞒自己的，则会被关闭并被要求离开。

另外一种叫做“先息后本”的还款方式看上去每个月的还款压力不大，但是总的利息却很高。我们做买卖讲求的就是资金周转的速度，如果是能够迅速收回款项的话，“等额本息”就比较合算一些。“这件事要具体情况具体分析”，我自己知道的情况也就这样了，别人不能随便乱说。

在什么样的情况下，这些平台可以挽救你一命呢？

说了很多了，到底要不要使用这些平台呢？我所提出的观点就是根据它的用途来判断。

如果我是去年的情况，即突然出现了一些问题要短时间解决，并且已经确定下个月会有回款到账的话，那么这些平台就成了我的救生圈。虽然价格比较高一些，但是可以帮你在困难的时候度过难关、保住自己的生意才是最重要的事情。

但是如果你要用这些钱来进行投资、扩大规模或者是填补之前留下的空缺的话，那么我还是建议你不要这样做。这个钱是需要付出代价的，在把钱投入进去之后所获得的利益是否能够抵消掉利息呢？你自己心中要有数。否则等到借钱后没有收益的时候再还上，这样利滚利地把自己给拖垮了，那就真的是翻车了。

我的身边有一个反面的例子。一位做服装批发生意的人，在去年看到市场形势很好之后就向三个以上的平台借款五十余万元用来进货。因此当年是暖冬，羽绒服没有卖掉全部都扔掉了。每天都会接到很多催款电话，家里也不敢住了。这件事到今天我还记着呢，每当我想要借钱的时候就会先问问自己：这笔钱借给别人了，能不能要回来？

如果不能确定结果的话，就不应该有这个想法了。

做了一辈子生意的人知道：借东西这件事儿，并不是工具的好坏决定的，而是你怎样使用它。斧子可以用来劈柴也可以用来砍人。所称的易通过借钱平台其实就是一把快斧头，很锋利但是很容易割伤人。要知道自己有多少力气，才能掌握住它。

至于选择哪个平台，则不作宣传了，以免被人认为是托人办事。所以你要记着一点：有牌照、利息公开、合同内容明确无误的才是可以考虑的对象。其他的一切都不要相信，不管它说得多么天花乱坠。

在商海中能够生存下来的人就是胜利者。