揭秘找朋友借钱平台：我潜伏三个月发现的真相

去年冬天的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个哭泣不已的女人。她的名字叫做林芳，是成都人，在丈夫做买卖亏本八十余万之后就把家里的东西都变卖掉了。当她觉得生活已经无法继续下去时，手机屏幕上出现了条信息——找朋友借钱平台号称“熟人担保、秒批秒贷”。林芳相信了，并且拉上自己的两个朋友当所谓的“保证人”，但是最后不但没有拿到借款人的信息，连保证人的联系方式也被对方挖了出来，于是就出现了上门讨债的情况，使得借款人家庭里的老人受到惊吓而住进了医院。这件事情我一直记了一年的时间。

我是一名从事金融调查工作的人员，见过很多这样的陷阱。但是林芳案件使我下了决心要对那些披着“朋友”外衣的借款网站进行一番调查研究。其实这些平台所玩的是人情，并非金融。

一、熟人借的钱APP到底有没有用呢？首先弄清楚其中的套路

很多人的第一印象就是这样的：朋友们之间的借款还需要一个平台吗？写一份借条就可以了。这就出现了问题。所抓取到的痛点就是“朋友向你借钱会感到难为情”以及“写了借条之后仍然不安心”。其实这个角度很厉害。

我去采访了一个曾经做过的平台运营主管，他说给我听：该类产品的主要利润来源并不是利息收入，而是在于获取用户的通讯录信息上。用户在注册的时候同意提供自己的通讯录信息，于是平台立刻获得了几十个人的联系方式。关于是否要借钱的事情可以再商量一下，但是把这些数据倒卖给别人之后，钱就到手了。最可恶的就是一些平台根本没有放贷资格，只是充当“信息收集者”。

把你的社交网络无偿地给他人之后得到的结果就是“额度已满”。这个事情合算不？

二、“朋友担保”是假话，不要被这些名词所迷惑

我去下载了三个比较流行的借款APP，并且按照步骤操作了一番。界面做的都很温馨，“友情担保”、“信用共享”，听起来就很安心。但是仔细看看用户协议的话，都是陷阱。

第一种叫做“朋友圈借贷”，只要一注册就会把你的微信好友都拉进来。我去申请了五千块钱，但是系统说要得到三个以上的朋友们的认可才能通过。“点亮”是什么意思呢？即用朋友的身份信息来为你做证明。当朋友点击之后，他所留下的信息也会被收录到平台上。第二种更加荒唐，“担保”的意思是叫上一个朋友去下载APP并且进行实名认证，打着“创建信任关系”的旗号。第三种比较正规一些，但是年化利率隐藏得很深，在层层页面之下计算出来的结果是接近24%左右。

去年还没有这种情况出现，但是今年这样的平台却越来越多了。监管部门对现金贷进行整顿之后，一些不符合条件的小平台换了一种方式继续坑害消费者——以“熟人社交”的名义来行骗。这些人头脑不错，但是没有用来做正确的事情。

朋友向借款平台申请贷款时所用到的担保方式，其实也就是一种风险转移的方式

传统的银行贷款中，保证人的责任是清楚明了的。但是这些平台所称的“担保”既无公证又无正式合同，在出现问题的时候无法说明白。我去采访的一个例子就是这样的：小王为自己的同事做了担保，结果那个同事跑了，催收每天都打到小王公司的电话上。小王来到法院提起诉讼，并且向法官询问担保合同在哪里？公证文书在哪儿呢？小王惊呆了，用手机截屏有什么用呢？

真正的担保是通过法律行为来实现的，并非点击一下鼠标就可以做到的事情。这些平台把“担保”这个词语用滥了，使用户产生了“有了朋友的支持就非常安全”的错误认识。

第三部分是本人亲身经历过的三个真实的例子

第一种情况就是开了家奶茶店的老周。今年夏天为了筹集八万元的资金来维持生计，在网上找到了五个朋友作为“联合借款者”。最后导致的是平台倒闭、资金没有到位，并且朋友们的信息也被泄露出去了。到目前为止那些朋友仍然会接到各种各样的骚扰电话，老周也成为了人人喊打的对象，在朋友圈里成了一个臭名昭著的人物。

第二位就是刚刚大学毕业的小林同学。她在该平台借了三千块钱，并且说这是“朋友之间的相互帮助”，但是利息却写着“由出借人自行确定”。她认为是熟人之间互相借贷的意思，没想到对方是一个陌生人的借款利率很高。她以为和朋友们借钱一样，其实并不是这样的。不能按时还款的话，就会有人打电话给她的老师来催款。

第三种情况还可以接受一些，但是也已经很糟糕了。我的一位做自媒体的朋友向不认识的人借了两万元，并且是通过网络平台来完成的。对方按期还上了钱，但是平台收取了接近百分之十的服务费。她去找客服理论，客服说是合同上写的，你不看怎么办？这件事到目前为止还在和我抱怨中。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察，在所有的借贷产品中，该类平台的投诉率可以排到第五名左右。随便在黑猫投诉网上搜索一下，“通讯录泄露”、“暴力催收”、“隐形费用”等词都会出现很多次。

第四种情况是什么时候可以用呢？什么时候一定不能碰呢？

并不是所有的熟人借贷产品都是一样的，市场上有一些比较规范的产品。怎样来判定呢？教给大家几个小技巧。

车牌号是判断车辆是否合法行驶的重要依据之一。正规平台要有小贷或者消费金融牌照，在官网上面可以查询到。没有牌照的话就直接PASS掉吧，不要犹豫不决了。第二就是看利息高低的问题了。年化利率大于24%，你还去借钱吗？目前银行信用贷款已经降到百分之十以下了。第三点要看的是合同的内容。如果有“授权平台利用通讯录数据来做风险控制”的条款的话，那么就要马上删除该应用了。

什么时候可以使用呢？其实我费了好长时间才想出一个办法来：你们两个人都是真心实意的好朋友，并且彼此之间都有意愿用第三方平台留下证据，在这个过程中，该平台本身是有牌照并且利息公开的。此时平台就相当于一份“电子借条”，还有一点儿意义。

但是如果你急需资金的话，想要通过“拉人做保证”来提升信用额度的想法就不要有了。更何况成功的机会很小，即使借到钱了，在朋友面前也会失去信任感，以后怎么做好朋友呢？

另外一类人是一定不能接触的：征信已经被用过了的人。这些平台尽管不上传征信信息，但是它的风控方式比较粗糙——就是把你的通讯录全部删除掉。你认为找到了救星其实是在另外一个陷阱里了。

第五个就是一些被忽视了的选择

真正需要资金的时候，并不是只有这条路可以走。现在的银行信用贷款门槛很低了，只要有社保或者公积金就可以拿到几千到几万元不等的资金。利率也很低，一般为6%～12%，这是比较常见的情况。上一年我去咨询了几家银行给亲戚办理业务的情况，大行的产品都很不错，网上提交资料之后第二天就能把钱打过去。

信用卡取现虽然利息比较高一些，但是比较正规，并且不会把你的通讯录卖给别人。花呗和借呗等互联网信贷产品的安全性要比各种各样的平台要高很多。至少出现问题的时候可以找人去投诉。

还可以直接向朋友们提出要求。我知道这样做很不好意思，但是你有没有想过呢？真正的朋友之间，写下借条、约定利息要比在这些平台上面点击来点击去要体面得多。会伤害到感情吗？把事情做好了，并不会因此而产生矛盾。模棱两可、含糊其辞，才会容易出现问题。

我对主流借贷渠道的情况比较了解，但是对于一些小众平台或者地方性的理财产品我就不敢随便说了。但是有一点我可以确定的是：任何一个需要你“拉人头”、“做担保”才给你放贷的地方都是不可信的。

到这里的时候我就想到了林芳之后对我说过的话。她说：“如果早知道这样的话，我还是宁愿去做送外卖来还债，而不去接触这些莫名其妙的事情。”她在一家超市当理货员，每月还能拿到一些钱，生活渐渐好了起来。

缺少资金的时候，人们最易做出错误决定。但是越是这样，在这个时候就越要保持清醒的头脑。