汽车之家平台借钱靠谱吗？银行内部人告诉你审批真相

上个月有一个客户的征信报告被我打印出来了，当时我就呆住了——上面有很多条贷款申请的信息。问起他最近做了些什么事情的时候，他就说是在汽车之家平台上借的钱试试看能否通过审批。这件事给我带来了一些感触，在汽车类APP里申请贷款和买车子之间有没有什么特别的关系呢？或者是认为大的平台一定比较宽松吗？其实这样的想法很幼稚。银行的钱并不是凭空产生的，风控系统的存在也不会因为点击了一个汽车APP而对你网开一面。但是汽车之家的这个入口还是有一定的“门道”的，并且它不同于外面那些杂七杂八的小贷公司。

汽车之家借款入口后面的资金方是哪些

有一个很多人都不知道的事情。在汽车之家上看到的借款产品中，有99%都不是汽车之家借给你的钱。其实就是个“倒爷”，把流量卖给了银行、消费金融公司等机构。我看过的合作名单里有很多是我们的同行，也有一些大消费金融机构。那么这又代表什么呢？也就是说，在你点击“查看额度”的时候，你的信息就已经被上传到资金方的风险控制系统当中去了。

前两年有一个叫周某的小老板在我这里办理了一笔经营贷款。他说他在汽车之家看到一个借款广告后就申请到了五万元，并且利率也不是很高。取款时才发现除了利息之外还有“服务费”、“担保费”，两项加起来一年的成本达到百分之二十三四左右。有人来找我说可以提前还贷了，我看了一下合同上面的规定，原来提前还款需要支付剩余本金三百分之一的违约金。这件事我现在都感觉很荒唐，但是合同上明明白白地写了这些条款，人家是合法的。

那么在汽车之家平台上借的钱到底是谁出的呢？有银行、消费金融公司、信托等金融机构以及一些小型贷款机构。各种各样的资金来源有着截然不同的审核条件。有的消金公司的信用要求比较松散，但是利率很高；而有的银行产品的利率很低，但是负债比率很严格。点击进去之前，并不知道会推送至哪个网站。

审批是不是要比直接到银行来得容易一些呢

这个问题我已经回答了不下20次。其实这个答案让我不太舒服。按照内部分级管理的要求来划分的话，银行对于渠道客户与直销客户的风控体系是不一样的，并不是因为你是从汽车之家来的就可以降低要求。但是有一个细节很多人都不清楚：一些银行会对合作渠道设立单独的审批通道，额度上限以及通过率都会有所不同。

比如说我们的一个消费贷款的产品，在线下的直营审批率为35%左右。但是从汽车之家这样的平台上进入的订单，由于有了平台数据来辅助风控（例如你看了哪些车型、看了多长时间等信息），所以批核率可以达到42%左右。这件事情本来不应该我说出来的，但是既然已经说到这个地步了，那就当作是行业的内部消息好了。但是不要高兴得太早，批核率高的不一定是额度大的渠道，很多渠道进来之后的初始额度要比直营低20个百分点左右。

另外有一个需要告知你的地方就是：。有的资金方会把“预审批额度”的产品放到汽车之家上面来推广，你看着显示有八万元的额度，兴奋地点击进去去申请，但是到了正式审核的时候却被拒绝了。“预审批”大多都是根据你提供的基础信息做出的一个大概估计，并不能代表最终批准的结果。有很多客户就是因为有了这个“预审批额度”，而把征信弄花掉了，到最后就连正规的银行贷款都无法办理了。

汽车之家贷款申请被拒绝的原因

经过对近两年来接触到的一些案例进行梳理之后发现，被拒绝的理由多种多样，但是其中有几种是比较冤枉的。第一种情况为“多头借贷”的嫌疑。是什么意思呢？就是在汽车之家点开借款入口的时候，系统的后台会把你的相关信息推送出去，并且还会同步向几家资金方做初步审核，在你自己的信用报告里就会出现好几个新的查询痕迹。银行风控人员面对这样的情况的第一反应就是这个人一定很缺钱吧，所以才会四处借钱？

第二种方式比较隐秘一些。有一个客户的征信没有问题，收入也很稳定，在汽车之家申请贷款却被拒绝了。之后我就帮着分析了一下原因，发现是由于他“浏览的行为”造成的。在平台上面看过了很多关于抵押车和事故车的信息，并且进入了一些车商的直播间里去了。风控模型会认为他的用车风险大或者是购车意愿不够真实。这件事情听上去很神奇，但是大数据风控就是这样做的，你是无法解释清楚的。

另外一种被拒绝的原因是——手机号使用时间太短。很多资金方内部有这样一个不成文规定：手机号实名制使用不满六个月的不予通过。该标准我曾在多家银行的风险控制细则中看到过，但是对外从不公开说明。因此如果最近换了一个新的电话号码的话，在平台上面不要急于去申请了，可以再等等看一段时间。

什么时候应该到汽车之家上去申请呢

说了很多陷阱之后，你会感觉我是在劝退了。不是这样的。汽车之家平台上借的钱是有好处的，但是要看你怎么使用它。如果真的想要买一辆车，并且手中缺一些钱的话，在汽车之家上面去申请也是有利的。由于你的购车行为数据被用来做风险控制考虑，所以资金方会认为你属于“真实的消费需要”，而不会把你看作是“靠贷款来维持生活”。

去年十一月份的时候有一个做建材行业的客户，在征信记录里有两次逾期的情况，并且数额不大，只有几百块钱左右的信用卡忘记偿还了。跑了很多家银行办理汽车贷款都受阻了，在汽车之家找到了一个消费金融公司的审批结果是八万元，虽然利息比银行要高一些但是解决了客户的购车难题。该客户的信用报告已经恢复正常，并在今年初就完成了全部还款任务。他这样做的方式是正确的，在汽车之家平台上进行操作也是可以的。

但是如果你只是一直缺少资金，并且和买辆车没有任何关系的话，那么我还是建议你不上去汽车之家凑热闹。你的浏览痕迹、搜索词以及停留时间等信息会被风控模型所获取到。从不关心车子的人，在汽车之家上申请了贷款之后，风控系统的工作人员还会有疑问吗？

在申请之前要做的事情

第一、查看自己信用报告中是否有逾期情况或者是不正常的查询记录。有的话要清理干净之后再去申请，并且不要浪费掉查询的机会。第二步就是核实下手机号是否为本人所用，并且与之前注册时提供的身份信息相符。第三，在汽车之家上看一看到底想买什么车，多多积累一些真实的购车用户的操作行为数据吧！其实很多人都忽略了这一点，但是它还是很有帮助的。

另外一点就是不要一窝蜂地去点击很多个借款产品的链接。找到一个之后就可以去办理了，在得到答复之前不能做任何事情。每次申请都会增加你信用报告中的查询次数，以后想要获得其他的贷款就会更加困难。

利率以及各种各样的费用中的曲折复杂的地方

汽车之家上的利率大多是“最低利率”或者是“日息”。比如说“日息万分之三”，你觉得很高吗？但是计算出年化的话就是：0.0003*365=10.95%，这是最好的情况了。实际批准后的利息可能会比上面说的大得多。最高的一次批到了年化23.99%，只差那么一点就会触犯到24%的法律红线。

最坑的就是各种名义上的收费项目。服务费、担保费、咨询费、管理费等等，并不是全部都会体现在利息上，在还款时会从借款总额中扣除。比如说你借了10万元的话，到手的钱大概也就是九万五左右吧，那么其中差额的一千五百元就属于各种手续费了。但是你在还款的时候还是要按照十万元的本金来进行偿还。现在的很多平台都把“砍头息”这个说法给隐藏起来了，只是换个名字而已，并没有实质性的改变。“砍头息”的方式现在已经被许多平台学会了，并且用了一个更加隐秘的说法来代替它，但是它的本质并没有发生任何变化。

怎样才能打破僵局呢？在申请前要查看借款合同中关于“综合年化利率”以及“实际到帐金额”的内容。如果合同上的文字不够明确的话就去问客服，并且要求他们为你解释清楚。正规的地方会给出这样的答案，含糊其辞的人就不要考虑了。

其实汽车之家借钱只是一种途径，并不能称之为“不死金牌”。银行的钱本来就不容易拿到手里的，而且风控也不会因为你下载了某个APP而对你网开一面。我的建议是：如果真的需要买一辆车的话，在手上缺少一些资金的情况下可以用此方式来解决但是要仔细阅读合同内容；如果是单纯的缺钱和买车没有关系的话，请直接到银行网点询问不要在互联网上胡乱点击。征信这件事情搞坏了之后再重新培养起来的话，最少也需要两三年的时间。