无需APP借钱平台：小老板周转多年的血泪经验

去年冬天，我厂里有一批货卡在了港口，急需十八万补缴关税和仓储费，否则每天都要按货物价值的比例交罚款。那时候正好是年底回款慢的时候，手头的现金流全压在另外两个大客户账期上了，一时半会儿拿不出这么多现钱来。我当时也没有想太多就拿出手机，在各个应用商店里搜索贷款软件，放款速度快、额度高的我就选择下载安装。结果怎么样？借的钱不多，但是我的电话却被骚扰得不得了，后来我才得知那些乱七八糟的APP把我的信息倒卖了好几次。吃一堑长一智之后我开始想有没有不用下载各种杂七杂八的应用软件就可以找到的方法呢？别说还真让我找了一点不用APP借钱平台有门道的地方我还在用，省心多了。

为什么后来我再也不乱用贷款APP了

那段时间我的经历简直就是一部"踩坑百科全书"。有一次我急着要钱，下载了一个界面非常高端的APP，在上面填写了很多信息之后，最终获得了两千块钱的贷款额度。两千块可以买什么呢？一顿饭的钱都不够了更不用说其他的用途了。最糟糕的是该软件在后台还悄悄开了一个会员服务，并且每个月都会扣除我四十九元钱，我发现后去投诉客服对我打太极表示这是增值服务但是我不满意继续找人投诉之后才答应取消这个收费项目扯淡呢？

从此以后我发誓，能不下载APP就不下载。很多App看起来很光鲜亮丽，实际上没有金融牌照支撑，在里面什么都没有。你的通讯录、相册、定位都被它给扫了一遍了，你想借的时候发现已经被卖掉了信息，并且不知道被倒卖给谁去了。现在看到"下载APP送免息券"的广告直接划过不去看。

真正靠谱的不需要下载APP的钱借款平台都有哪些

很多人认为不下载APP就借不到钱，这是大错特错。后来我发现真正有实力的资方根本不需要做那些花里胡哨的软件来获客。我用得比较多的是网页端直接操作、微信小程序以及公众号点个菜单就可以的操作方式无需下载借款渠道有相同之处的是依靠大树。

什么是银行或者正规消费金融公司提供的入口。比如我经常用的某股份制银行"快贷"通道，在其官方微信公众号上关注后进去，验证身份就可以看到额度了，并不需要下载任何软件。另外还有一种是地方政府支持的地方性普惠金融服务平台，一般是网页版的形式存在，主要是针对小微企业主提供服务，利息非常低年化只有4.5左右。去年我就是通过该平台在三天之内获得了二十万周转资金来解决燃眉之急。

该渠道的一个好处就是比较干净。你填什么资料就有什么样的资料，不会乱扫手机里的照片和通讯录。审核很快，因为很多数据可以直接对接税务、工商系统，并不需要上传一堆证明材料。人家相信的是官方的数据而不是你自己填写的杂七糟八的信息。

网页版和小程序借款是否安全

很多人都心里没谱：不下载APP，在网页或者小程序上填写信息，会不会有风险？安全与否，并非看形式好坏来定夺的。

我有一个判断标准，非常简单：看域名以及认证主体。在网页上借钱的时候要先确认网址是不是官方的、后缀是com还是cn，并且有没有备案号。小程序比较直观，点开之后可以查看一下认证机构的信息，如果显示为某某银行或者某某消费金融公司的话基本上就没有问题了。如果是某科技有限公司、某信息服务咨询公司之类的，就要小心一些了。大概率就是中介或者是助贷平台泄露你的信息给多家金融机构的可能很大，在接到电话的时候就会被轰炸到。

还有个细节很多人不知道。在APP上申请贷款的时候，会默认勾选很多授权协议，并且你不会去查看这些内容就同意了。但是网页版或者小程序中，则是断开的，在每一项操作前都需要用户进行确认。虽然有点麻烦，但至少你知道自己的信息用到了哪里。“我喜欢这种‘麻烦’的安全。”

怎样找到这些隐藏的好渠道

这才是重点。在网上输入"贷款"两个字，得到的都是广告，并不能分辨出真假来。我这几年摸索出来的一些方法分享给大家吧。

第一，直接到你工资卡或者常用储蓄银行卡所在的银行官网、公众号查看。很多银行都有"快贷""融e借"等产品，入口比较隐蔽，但是都是正规的低息贷款。我有一张用了八年的某行信用卡，在之前我不知道有这个功能的时候偶然在手机银行APP二级菜单中发现了它额度给我十五万可以随时借款而且方便使用很。

第二，关注当地政府或者工商联的公众号。很多地方都有"信易贷"平台来服务小微企业，利息比市场上的要低一大截。一般这种平台不需要下载APP，网页注册认证就可以了。申请的时候需要填写一些经营数据，稍微麻烦一点，但是通过率很高。我去年申请的那个就是市里推出的普惠金融平台，年化利率只有4.35%，和那些网贷平台动不动就18%、24%相比要良心很多。

第三，如果你有公积金或者社保的话，可以到公积金中心的官网或者是公众号上了解一下。很多地方的公积金管理中心与银行合作推出了"公积金贷"产品，贷款额度由个人缴存基数决定，并且利息较低。基本上不需要下载APP就可以申请网页、公众号等渠道也可以用。

申请的时候这几个坑千万别踩

找到了不用APP借钱平台但是这并不意味着万事大吉。申请过程中还是有很多坑，我身边很多朋友都被骗过。

第一个坑就是频繁点击。有些网页版贷款平台，你点一次"查看额度"就会查征信一次。我的一个做餐饮的朋友急需要钱，一晚上在五六家网站上点了几次看额度之后，在自己的信用报告中出现了六七条查询记录。后来他想办正规的银行经营贷的时候，客户经理看到他的征信后就摇头表示风险太大了。这到底是谁的问题呢？自己不小心造成的。所以现在我有一个原则：看清再说，不确定是不是正规平台的话坚决不去碰触。

第二个坑：不考虑还款方式。很多网页版贷款采用等额本息的方式，利息看起来不多，但是实际上年化利率却不低。之前借过一笔日息万分之三的借款，听上去不算多，但是我后来用IRR公式算了一下，一年的实际成本竟然超过10%。从那以后我学会了借钱前先计算IRR值，在了解了真实的借贷成本之后再做决定。

第三个坑就是提前还款违约金。有的平台利息看起来很低，但是如果不还清贷款的话就会收取高额的违约费，有的甚至会收剩余本金3%左右的费用。这钱没有道理要交，可是合同上写了就得认了。因此在签合同时一定要仔细阅读关于提前还款的相关条款。我现在只借那些可以随时取现、不用支付罚金的产品，哪怕利息稍微高一点也比被罚款好一些。

关于额度以及通过率的一些实话

为什么我在这些平台上的申请额度很低，甚至被拒绝了呢？原因有很多，但是有一个问题很多人忽略了：数据更新不及时。你现在经营状况很好，但系统抓取的数据是半年前的。我的一个做物流的朋友去年生意很红火，后来向某银行申请线上贷款却被拒贷。他去找客户经理问的时候才知道，在系统的记录中显示着他有一笔担保代偿的历史，那是两年前帮朋友留下的。这件事他已经想不起来了，但是征信上记着呢。所以申请之前最好先查一下自己的信用报告，心里有数之后再点开吧。

不要相信"不上征信"

网上有一些广告声称"不上征信""黑户也可以贷款"，看到这样的直接划走的话千万不要相信。正规的放款机构是不会没有上过征信记录的。小贷公司都已经接入了征信系统了，更不用说银行和消费金融公司了。所谓的不要求信用报告的就是高利贷或者诈骗行为。我知道有一个人被蒙骗到这种程度，向他借了五万元钱，后来还给他十几万还没有全部偿还完毕的时候就被人发信息把他通讯录里的电话号码都给泄露出去了。何苦呢？

说这么多其实就一句话：借钱这件事，渠道比什么都重要。不如直接去银行官网、政府平台以及正规金融机构的网页上找入口吧。虽然麻烦一些，但是省下的利息和避免掉进坑里的好处是值得的。

下一次急需资金的时候，不用着急打开APP，先到你常去的银行公众号里找一找菜单栏，里面说不定就藏着惊喜。