还有没有借钱的平台了？别急着找，先看清这扇门怎么开

昨天有一个读者在后台问我一个问题，很典型，他说目前的行情还有没有借钱的平台了？说实话，看到这个问题我有点哭笑不得。就好比问现在马路上还有没有加油站一样。加油站在那里一直都有，并且你车的油箱有没有漏过、发动机好不好使以及是否有加油卡。

很多人认为借不到钱是因为平台"没了"，其实并不是这样。现在的借贷市场正规机构很多，并不是没有地方可以借钱的问题，而是缺少了乱放水的地方。前几年可以用身份证就能贷到款的日子已经过去很久了。现在觉得难借的原因是规则变了、游戏难度直接从新手村跳到了困难模式。

借钱的平台还在，但是门槛变高了

之前有个客户叫小周，做装修生意的，在去年这个时候急得团团转。他以前一直使用某个网贷平台周转，有一天额度被冻结了，他就慌了，跑来找我问怎么办还有没有借钱的平台了。我拿他的手机看了一下，近三个月征信查询次数达到18次之多。这是什么意思呢？在银行看来你就是一个四处向人借钱的赌徒，谁敢借给你钱？

这就是很多人的一种错误理解。他们认为平台就是"提款机"，可以随时取款也可以随时存钱。但是实际上，平台是"看门狗"的角色，在资金方把关的时候会比其他人更迅速地咬人。小周的情况，并不是没有平台的问题，而是自己征信出现了问题。开门了就不要去关门了，你只要换一把锁就好了

那么现在正规渠道还存在哪些可以下款的地方？大致上就这几类：银行消费贷、持牌消金公司产品以及互联网大厂旗下信贷。一直都在，也没有跑路的意思。你现在的条件能不能达到某家公司的门槛呢？

除了"能下款"之外，还要注意年化利率这个陷阱

很多人找平台的时候，就盯着"能不能下款"这个指标不放了，这简直就是自寻死路。见过太多人为了几千块钱去借年化利率24%、36%的高利贷的人有之。你以为借钱是为了应急用的钱，其实你得到的是一个卖身契。就好比渴得要命的时候有人给你递了一杯盐水喝下去之后反而更渴还要还那一杯盐水钱。

前几天有个刚毕业的小姑娘来找我咨询，她在某个不知名的贷款平台上借了5000块钱。结果怎么样？手上只有4000多块，还要买什么"会员权益"，七七八八算下来实际年化利率早就超过法律保护线了。她当时觉得能下款就行，现在却被催收电话打得遍地都是。这件事让我很生气，这样的平台就是为了吃人的骨头而生存的。

所以不如先考虑自己是否能够还钱，然后去问哪里可以借钱。如果你连银行正规贷款的利息都负担不起的话，那我的建议就是：不要借了。真的需要亲戚朋友帮助一下或者想别的办法来解决资金问题的时候就只能找人帮忙了，直接向别人借款是给自己埋下隐患。

为什么总感觉"没有平台可用"？

行内人才知道的一个逻辑，今天我就掏心窝子跟大家分享一下。银行和机构放贷的时候，并不是看你"着急不急着用钱"的问题，而是要看你是否"稳当"一些。越是焦急地想要解决这个问题的人越多，在系统看来就越有风险。这就是多头借贷预警的意思。系统中有一个风控模型，如果发现你在最近一段时间内多次点击各种借款链接的话，即使没有借到一分钱，你的评分也会急剧下降。

这个细节很多人不知道：每次你点击"查看额度"，授权书一提交，征信上就会多一条"贷款审批查询记录。存两年左右为佳。被点得越多的人就越像是个四处借钱的"烂账预备役".所以不要再到处乱动了，这样就把自己以前走过的路给堵死了.

另外一种情况就是去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。现在很多平台都接入了央行征信系统，以前那种"不上征信"的小公司基本已经绝迹了。这是件好事对咱们老百姓来说是保护作用的。但是这也意味着你的每一个动作都会被监视着，并且想蒙混过关是不可能实现的吗？没有可能。

要想找到好的平台，先学会自查

那真的急用钱怎么办？别着急，按照我说的去做。先打个详细的征信报告看看自己长什么样子吧。不要害怕麻烦，这是基本功之一。就像你要去相亲一样，总得照镜子看一眼自己的水平如何才好？

征信主要看三方面：第一，有没有逾期；第二，负债率是多少；第三，查询次数多不多。三项中只要有一项亮红灯的话，申请大银行的低息产品基本上就可以算是送人头了。这时候要退而求其次地选择一些有牌照的小额贷款公司，虽然利息稍微高一点但是门槛比较小。马上消费、招联金融这些具体的名称我不再多说以免被当作广告宣传。

如果你的征信情况已经非常糟糕了，就不要继续折腾了。乖乖地养三个月的时间，在这期间千万不要点任何链接、申办信用卡或者其他借款行为，先把现有的账单按时还上就好。三个月之后你的评分就会慢慢恢复过来。在这段时间里不管天王老子来不来都不要去碰那些号称"黑户也可以贷款"的广告全是骗子一个不差。

最后给你几个实用的建议

第一，优先选择银行系的产品，利率最低、安全系数最高。建行快贷、工行融e借等产品如果你有公积金或者代发工资的话额度就很大了。第二不要相信什么"内部渠道""强开额度"这些说法，银行系统都是机器审批的，哪里会有那么多的关系呢？第三借钱是为周转用，并非用来消费的。买手机和包的钱太傻了。

见过太多因为乱找平台而变成无底洞的人。要记住还有没有借钱的平台了这个问题本身就有问题。应该问的是：用我现在这个资质，还有哪些平台愿意以合理的利息来接济我？

前两天小周又来找我了，听我的话养了三个月征信，在上周五在建行申请到了5万元的额度，年化利率只有3.几。他当时拍着大腿说：早知道就不会点那些乱七八糟的东西链接了吧。路一直都在，看你怎么走。

下次再想借钱的时候，先看看自己的口袋里有没有钱，然后再查一下自己的征信情况心里就清楚了。