网上借钱平台是什么平台？揭秘那些不会写在合同里的门道

上周三晚上十点左右，我刚要睡觉的时候手机响了。是老客户打来的电话，声音都在抖动着说资金链断裂了，供应商那边催得急，请问有没有认识的"网上借钱平台"可以救一下。

这位哥们做餐饮五年了，疫情都挺过来了，最近生意刚刚好转起来，房东却要提高租金，一下就周转不灵。他跟我说了好几遍"网上借钱平台是什么样的网站",说自己在网上查了一圈都是广告，并不能辨别出哪些是正规机构、哪些又是披着羊皮的高利贷了。

网上借钱平台指的是什么平台其实也就是通过互联网渠道提供借贷服务的机构或者中介，其背后可以是银行、消费金融公司或者是小额贷款公司，也可能是你从未听说过的网络科技公司。

差别在哪里？利率、额度、能不能上征信、会不会泄露通讯录——这才是最要命的。

网上借钱平台有哪些种类？别被名字所蒙蔽

我干这行差不多十年了，处理过的单子加起来有上万条。很多借款人的最大问题并不是没有钱借到，而是不知道自己所借的钱是给谁的。

目前市面上常见的网上借钱平台大致可以分为三类。

第一类为银行系，包括银行自营的线上贷款产品以及银行联合推出的贷款业务。利率最低的是年化4%-10%，但是门槛也最高，并且对征信的要求非常严格。这类平台名字里一般带有"银行"两个字或者直接是某银行APP里的贷款入口。

第二类为持牌消费金融公司、小贷公司。利率中等，年化10%-24%左右为主，个别可以达到36%的边缘。这类平台最多，名字五花八门，“某某分期”、“某某花”、“某某借”，很多大厂旗下的产品都属于这一类。

第三类就比较混乱了，各种网络小贷、助贷平台以及一些打着"科技服务"旗号的公司。利率高低不一，有的是合法合规的，也有些是在法律边缘试探的行为。去年有一个客户，在某平台上借款的时候合同上写着年化率为12%，但是加上其他的费用之后实际就是45%了。

这事儿怎么解释呢，坑就出在这儿。

网上借钱平台的申请流程中存在很多猫腻

很多人认为网上借钱很容易：下载APP、注册、填资料、等放款。流程是这样的，但是每个环节都有讲究。

注册部分。有些平台需要你授权通讯录、定位、相册权限。正规的平台上根本不需要这些，尤其是通讯录权限方面强制要求获取的话，那么大概率有问题了。

你想想，一个借钱平台要你的通讯录做什么？无非就是将来你还不了的时候挨个给你亲戚朋友打电话催收。

再说填资料。收入、工作单位和联系人信息都要填写进去。但是很多人不知道的是，你所输入的信息会被平台用作"风控画像"。什么意思？你给的联系方式电话会由平台去查一个人有没有信誉问题来判断你们之间的关系好坏如何。

行业内幕，估计90%的借款人都不知道。

审批环节就很有意思了。不同的平台对于审核的标准也各不相同。有的平台重视征信，有的平台看重大数据，还有一种根本不考虑你之前是否有逾期记录，在乎的是你现在是否有一个稳定的收入来源。

去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他跑了很多家银行都被拒绝了，后来我给他推荐了一个消费金融公司的产品，秒批，并且额度给了八万。

为什么？因为该平台的风控模型中，小额逾期处于可容忍范围之内，他们更看重申请人的收入稳定性以及负债率。

申请时间与通过率的关系

其实很多人并没有在意。月底、季末申请贷款，通过率一般比平时高一些。为什么？平台也有业绩压力，在月末冲量的时候审批会比较宽松。

当然，这并不是绝对的，各个平台的规定不同，我只了解一些经常合作的地方，并不能保证其他地方的情况。

利率以及费用最容易踩坑的地方

网上借钱平台最坑人的就是利率展示方式不统一。

有的平台显示的日利率为"万三""万五"，看上去很低吧？但是算一下年化：一万三千元的年化收益率是10.95%，一万五千五百元的年化收益率就是18.25%。这是正规渠道可以达到的程度。

有的平台更阴险，显示的是月利率，例如"月息0.8%"，年化就是9.6%，看上去还可以？但是你仔细阅读合同的话，可能会有服务费、担保费、咨询费和保险费等附加费用的增加，在这些因素的影响下实际年化可以达到20%以上。

2020年最高法出台新规定，民间借贷利率保护上限为LPR的四倍。按照目前LPR计算的话，在14%到15%之间吧。但是问题在于持牌金融机构不受此规制约，因此很多消费金融公司的产品利息可以达到24%，甚至更高，并且在法律上也说得过去。

别傻了，页面上写的利率根本起不到作用。

正确的方法就是在申请之前找到平台的"借款试算"功能，输入想要借的钱数以及期限来查看到底要还多少。用还款总额减去本金之后除以本金得到的就是实际的资金成本了。

真正的代价就是这个数字。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问了很多次。简单说几个判断标准。

第一，是否有正规的金融牌照。银行、消费金融机构、小额贷款公司等都必须持有许可证才能经营。可以去天眼查或者企查查查询一下平台背后公司的经营范围中有没有"发放贷款"或者"小贷公司"的相关业务。

第二，看是否能进行征信。正规的平台都会接入央行征信系统，借款记录、还款记录会上传到上面去。这事儿两面都有：一方面上征信的话就是把你的借贷新旧给记录下来了以后办房贷车贷就有可能受影响；另一方面不上征信的网站往往不太靠谱一些催收手段也会比较极端。

第三，看合同。正规平台的借款合同上会明确写出借款金额、利率、期限以及还款方式等信息。如果合同的内容模棱两可或者有多份合同文件的话，每一份合同样本加起来所列出的资金总和比你实际获得的钱还要多一些的时候就要小心了。

前年有一个客户，在某平台上借了五万元，签了三份合同：一份借款合同是三万块，另一份服务合同是一万多块钱，还有一份担保合同五千多。钱到账之后他实际上承担的是三方合同的所有责任，利率算下来让人后怕。

翻车的很多。

网上借钱平台适合什么样的人？

网上借钱平台并不是洪水猛兽，也不是人人都能用。

如果你征信良好、有稳定的工作，只是暂时周转一下的话，可以优先考虑银行系的线上产品，利率低、正规、放心。

如果征信上有一点小瑕疵的话，银行批不了款的话可以考虑持牌消费金融公司的产品。利率高一些但是仍然合规，并且不会出现暴力催收的情况。

如果你的征信已经被用尽了，到处都借不到钱的话，那就要好好考虑一下：是遇到了紧急情况需要借钱呢？还是说以贷养贷越陷越深？

见过太多人，开始的时候只是借了几万块钱周转一下，后来利滚利、贷滚贷，最后背上了几十万元的债务。那时候就不是"网上借钱平台是什么样的"的问题了，而是怎么上岸的问题。

所以我的建议很简单：能不借就不借，能少借就少借，在借钱之前一定要想好怎么还。

借钱的事情，从来都是救急的，并不是救命的。