手机容易借钱平台哪个靠谱？一个踩过坑的小老板说几句实在话

2019年的时候，我的小服装厂几乎就要倒闭了。年底备货期到了之后，供应商才给了我们结清上一批货物的钱款，并且同意让我们进货的新货品可以拿到手，在工资发放方面也是按点给的，但是账上的现金已经快要用完了。那时候我急得像热锅里的蚂蚁一样，银行贷款流程进行了一半的时候卡在了抵押物评估上，远水解不了近渴。实在没有办法的话我就开始到处打听各种信息手机容易借钱平台上摸索，当时什么都不懂，看到额度就点一下，结果不但没有解决问题，反而把征信弄坏了。

现在回过头来看，那真是一段倒霉的经历。但是那次出事之后我下定决心去研究了一下，这几年做生意周转的时候也把市面上的渠道摸了个差不多了。今天就来跟大家说一说这件事吧，希望可以帮到正在做类似事情的朋友少走弯路。

手机上容易借钱的平台，可以碰吗？

很多人都问过我这个问题，我的回答总是很直接：可以碰一下，但是要看你怎么碰。其实这东西就是一把菜刀，在厨师的手上是做菜的工具，在坏人手里就成了凶器了。做生意的人资金周转很正常的时候都会遇到钱不够用的情况吗？

主要就是弄清楚这些平台的情况。市面上打着容易下款旗号的网站很多，有的是正规军，有的则是披着羊皮的狼。怎样分辨呢？后面再详细解释一下吧。但是有一点我想先告诉大家：不要相信那些"无门槛、秒放款、不查征信"之类的广告话术。其实要么就是高利贷，要么就纯粹就是为了骗你的个人信息而存在的。

正规的借款平台，即便再容易借，流程上也是一样都不能少。他们也要控制风险啊？所以那些宣传"百分百通过"的你就直接划走吧，看都别多看一眼。

我踩过的坑，你们千万不要再踏上了

说说自己真实的情况。2019年资金链紧张的时候，在一个APP上借了五万元钱。当时页面显示的日息万分之五，我觉得也不算很高啊，一万块钱一天才五元钱呢，完全承受得起吧。结果怎么样？放款时直接扣除2000块"服务费"，实际到账48000元，还款依然按照5万本金计算利息。这还不算完，后来我一合计，在各种名目下的"担保费""咨询费"等费用加起来综合年化利率接近36%了。

那时候我真想拍大腿，但是合同已经签了，钱也用完了，只能认输。后来才知道这叫砍头息，国家明文规定不准这样做。但人家玩文字游戏把费用分成好多项你一个外行根本看不出来。坑爹啊？

还有一个坑，很多人容易忽略。有的平台会默认勾选一些增值服务项目，例如"会员权益""加速审核"等，一个月几十元到上百元左右不等。借几千块钱也要考虑一下费用的问题了。因此每次借钱的时候我都把页面从头看到尾，所有的选项都要手动取消掉。

怎样才能找到可靠的手机借款平台？

吃过亏之后，我总结出一套自己的筛选标准。虽然不一定很完美，但是这两年用下来没有踩到过雷区。

第一，看车牌号。最基本的、最容易被忽略的是哪一条？正规的借贷平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。怎样查询呢？去天眼查或者企查查搜索该公司的名称，在它的经营范围中是否有"发放贷款"或类似资质的内容。如果没有的话就直接pass掉吧。不要听客服那话了，说什么"合作机构放款"的就是骗人的。

第二，利率展示的方式。现在国家规定所有的贷款产品都要标明年化利率。如果一个平台只告诉你日息、月息而隐藏着不给你看年化的话，那八成有问题了。我一般会把年化利率大于24%的都排除掉，虽然法律保护上限为24%，但是市场上有很多正规的产品可以做到18%甚至更低的价格，为什么要选择贵的那个？

第三，查看合同条款。说起来简单，但是能做到的人不多。我以前也是懒得看合同的一个人，后来被坑怕了。借钱之前会着重注意三个地方：是否收取提前还款违约金、逾期罚息怎么计算以及是否存在捆绑销售保险或者其他产品的情况。这三点当中最容易忽略的就是提前还贷所要支付的违约费。有的平台借的时候容易一些，但是你想早点把钱还回去呢？收你剩余本金3%作为赔偿费用吧。这种事情我经历过一次了，在里面亏了很多钱。

手机上借钱的方法

说完避坑之后再讲一下如何提高通过率。毕竟我们找这些平台的目的就是为了借到钱，而不是去当质检员的。

申请时间要掌握好。其实很多人都不知道，我是从一个在消金公司工作的朋友那里得知的。每个月底和季度末放款任务比较重，审核会稍微宽松一些。但是每月初的时候额度刚出来竞争的人就多起来不容易被批准了。当然不同的公司在执行上可能不一样，仅供参考。

资料填写有方法。很多人图省事，在申请的时候随便填一下，结果系统一评分就直接拒掉了。我的经验就是把能填的都给写上，比如社保、公积金、房产证、行驶本等等都可以加分。工作单位要写出全称来不能用简称代替座机电话必须可以接通才可以被接受。有一次就是因为公司电话打不通而被拒绝了，后来补填上了手机号才通过审核。

另外一点就是不要频繁申请。每次申请的时候，平台都会去查你的征信记录，如果查询次数过多的话，在你的信用报告上就会出现很多"贷款审批"的痕迹了。这在行业内叫做多头借贷，是风控的大忌。越着急就越到处乱点，征信就容易被弄花掉，也借不到钱。那时候我就这样，一周点了十几个平台之后发现正规银行线上贷都过不了。冤不冤？

一些我用过的平台简单说一下

声明一下，我不是来打广告的，名字我就没全写上，免得被认出来。说几个类型代表就可以了。

一类是互联网大厂旗下的，例如某呗、某条等。该类平台的好处在于使用场景较多，在日常消费时就可以应用到其中，并且额度比较灵活。缺点就是额度不大不小几万块钱之间波动比较大做大的周转不够理想利息方面的大厂较为透明年化利率一般在18%左右算是良心价格了

另一类是银行系的线上产品，如某行的"快贷"、某行的"融e借"。利息低的一般在年化10%以内甚至比线下贷款还便宜。但是门槛也比较高，一般要求为本行代发工资客户或者有房贷记录。申请入口不好找，在银行APP里要翻好几层菜单才能找到，需要耐心一些才行。

还有一类是持牌消金公司的产品。这类平台最多，质量参差不齐。利息还好一些，审核速度也挺快的，额度也可以接受。好的呢就是利息合适一点、审批速度快、额度还可以拿一下。差的呢就有很多套路了，而且利率也很高。怎样分辨？还是我前面说过的看年化利率、查合同、查牌照的方法。我现在手机里装了好几个类似的备用软件，平时不常用到的时候可以留着用作备选，在真正需要的时候可以用上一个顶一顶。

征信的几个错误认识

顺便说一下，征信很多人都存在误解认为只要不逾期就可以了。其实不是这样的。征信报告中除了有逾期记录之外还有一个"负债率"的概念。你名下的贷款和信用卡透支额度都会被算到你的负债里去。如果负债过高的话，即使每个月都按时还款，银行以及平台也会觉得你的风险较大而拒绝给你放款。

因此平时不要随便把信用卡刷爆，网贷额度也不要设置太高。保持良好的征信记录，在真正需要资金的时候才能顺利地借到钱。这个道理我琢磨了几年才明白的。

征信查询记录一般保存两年左右。也就是说，两年前做的贷款申请现在已经全部清理掉了。所以如果已经花过一次的话就不要太担心了，管住自己的手，养上一两年就可以恢复过来的。我自身的情况就是从"花得不行"到现在的"干干净净"，中间经过了一段时间的努力才达到这样的效果。

最后再给大家分享一个小技巧。如果对某个平台的可信度存疑的话，可以到各大应用商店查看用户的评价来判断。不要看好评，好评有可能是刷出来的。要看差评，在差评里提到的问题才是真的存在的。一个平台上所有的差评都是骂"乱收费""暴力催收"的，那么基本上就可以忽略不计了。

做生意这些年，我跟钱打交道的时间比和家人相处还长。资金周转这门学问，在书本上是学不到的，只能靠自己去摸索。借钱这件事，并不难也不容易。就是一句话：不要贪图小便宜、不要偷懒、要看清楚该看的东西要算明白该算的事情。因为借的钱是要归还款项并且还要支付利息的。

目前我的手机里只有三个借款APP，其中两个是银行系的为主力，一个消金公司为备用。平时不用的时候就卸载掉，需要使用的时候再重新下载。很好用的办法可以控制住自己不伸手去拿钱了。也可以试试看吧