我试了十几个所谓的免流水借款app，发现借钱炒股的背后全是坑

深夜盯着手机屏幕上的几只跌停的股票，我鬼迷心窍地在搜索框里输入了“网络平台借钱炒股”和“不查流水的小额度贷款app”。当时我的想法就是怎样尽快把保证金补上窟窿，并没有意识到这样做的背后隐藏着很大的风险。那么真的有可以不用查看流水就可以下款的好用平台吗？所谓的秒批软件到底是不是骗局呢？为了弄清真相，我亲自去试了市面上比较火的几样产品，结果却令人大失所望。

在目前的金融环境下，完全不查流水的贷款平台基本不存在了，但是有一些平台对流水的要求很低，或者用大数据风控代替传统的银行流水证明。急需小钱款的人可以选择以下几种常见的途径：

消费金融类APP：某某花、某某借等平台的额度一般为1000元到5万元。虽然它们并不强制要求上传工资流水截图，但是会根据用户在电商购物和社保缴纳方面的数据来进行核定贷款额度。使用期限比较灵活，可以是3期、6期或者12期，并且年化利率大多处于10%至24%之间。

2. 互联网大厂的产品：比如某东金条、某米贷款。该类产品的特点就是下款速度快，一般几分钟之内就可以到帐。额度范围很大，从几千元到几十万都有可能。不查传统流水是因为它有用户的消费行为数据，如果你经常使用其生态内提供的服务的话，并且没有固定的工资流水记录，那么也有可能获得一定的授信额度。

3. 助贷平台：该类平台本身不放款，而是对接持牌机构。它们宣传的“不要查流水”门槛很低，额度一般在500元到3000元左右，期限多为7天至30天的短期周转。需要注意的是，这些平台的实际综合年化成本比较高。

用户评价的情况非常两极分化。有部分人说：“解决了燃眉之急，申请十分钟就到账了，并且不需要工资证明。”但是更多的负面评论是关于额度太小、只有几百块钱不够用、利息比想象中高并且还要支付担保费、催收频率很高等等。说明便利的背后，资金成本和隐私风险都很高。

优缺点分析方面，小额度贷款APP的优势在于门槛低、放款快、操作简单没有固定工作或者流水不全的人群可以作为唯一的融资渠道。但是缺点也很严重：利率不透明、容易陷入以贷养贷的陷阱、个人信息泄露风险大特别是对于想要借钱炒股的人而言，短期高额的还款压力和股市波动周期完全不匹配，很容易造成资金链断裂。

在使用注意事项方面，最核心的一点就是：凡是宣称“不用看资质、黑户也可以下款”的平台，基本上都是诈骗或者高利贷。正规的贷款机构都会接入征信系统。另外，贷款资金不能进入股市和楼市等投资领域，在被系统的监测到资金流向违规的时候，平台就会要求提前结清贷款，并且冻结额度。

最后是用户提问和解答环节：

问：不查流水的贷款APP会上传征信吗？
绝大多数正规平台都会上征信，借款记录以及还款情况都会被报送，按时还本付息可以保持良好的信用状况，而逾期则会对个人的信用造成很大的负面影响。

问：借钱炒股亏了还不上怎么办？
这样不但要缴纳高额的罚息，还要面对催收的压力，并且如果使用资金违法的话还会被起诉。建议马上停止投资行为，跟平台商议延期或者分期还款的方式不要用其他高利贷来填补缺口。

问：为什么我申请了会被直接拒绝？
答：“不查流水”并不等于“不看信用”。如果大数据评分低、负债率高或者有逾期记录的话，系统风控模型还是会拒绝放款。