生意周转急用钱？小心不法平台借钱让你血本无归

去年冬天是我做服装生意这十年来最艰难的一个时期，服装店的库存积压了上百万块钱，供应商那边催款很急促，偏偏那会儿又碰上了疫情反复，门店连着两个月都没有开门。那时候我真是着急得不行，在外面找钱周转了一圈之后还是没过几天就去银行申请贷款了，但是过了一个月还没有批下来，我就在手机里随便翻看了几个"快速放款"的广告。现在想来，要是没有当时那个做金融的老同学拦着我不行的话，我差点就把跑去不法平台借钱这样就万劫不复了。

做生意这么多年，资金周转这样的事情我遇到不下二十次了，踩过的坑、见过的套路都够写一本书。今天就把这些经验摊开来讲一讲，特别是那些披着"正规"外衣的陷阱式套路，希望可以帮助到正在为钱发愁的朋友。

曾经一度让我误入了"低息陷阱"

2019年的时候，我刚刚开始做建材生意，有一批钢材的价格突然下降了，我想抄底囤货，但是手头缺少三十万。银行贷款流程太慢了，我就在网上查找各种借款渠道，在弹出的广告里看到了"日息万分之三、无抵押秒放款"的信息。

挺划算的吧？差点就相信了。

后来仔细算了一下，发现"日息万分之三"其实是个幌子，在合同中还有各种名目的服务费、咨询费、管理费等费用七七八八加起来年化利率能达到60%以上。这哪是借钱呢？这是要人命了呀！我当时就琢磨着，这些人把利息藏在费用里头，不就是为了不让别人发现吗？也就是欺负急用钱的人没心思仔细看合同罢了。

我有个做餐饮的朋友老周就没这么幸运了，在一个不知名的平台上借到了20万，合同签的时候也太草率了，最后拿到的钱只有16万，平台直接扣走了4万说是"服务费"。更过分的是还款时还要按照本金二十万元来还，那谁受得了呢？最终利息滚到四十多万后把店铺都赔进去了。

不法平台借钱常见的套路有哪些

这些年见过太多因为资金周转出现问题而急中生智去求医问药的人，最后被坑了再也爬不上来了。那些不靠谱的平台套路其实就那么几种，但是每一种都能要人的命。

第一招叫做"砍头息"，也就是你借到手的只有8万甚至更少的钱款被平台直接扣除掉，并且名目很多。在三个不同的场合我遇到过类似的情况，有的叫风险保证金、会员服务费等等都是变着法子减少你的钱数，但是你要按全额来还。

第二招就是阴阳合同，表面上签订一份合法的借款协议，在私下里再签一个补充或者服务协议来隐藏高额利息和费用。这样做很阴险，如果你要投诉、起诉的话，对方拿出来的都是正规合同，并且你很难理清其中的关系。

第三招最狠的就是"以贷养贷"。有的平台把还款周期设置得很短，比如7天或者14天，到时候还不上怎么办？他们好心地推荐你去另一个平台上借钱还债，但是你的借款越来越多，窟窿越来越大，到最后根本就借不到了。这帮人就是看准了你不让家里知道、不敢报警的心理，在他们的控制下任由其摆布。

认识一个做物流的老哥，本来只是缺5万块钱周转一下，结果被折腾了半年时间，欠款变成了三十多万。那时候他整个人都憔悴不堪，头发有一半白发苍然。

如何区分正规渠道和黑平台

说了这么多坑，那么怎样才能判断一个平台是否靠谱呢？我总结了几个简单的标准，都是用真金白银换来的教训。

牌照先看。正规持牌的金融机构，无论是银行还是消费金融公司，在官网上都可以查到金融牌照编号。造不了假的话可以直接去银保监会网站上查看一下就可以确认了。吹得天花乱坠但是没有发证的人直接pass掉，不要犹豫。

再来看一下利率展示。正规平台会把年化利率清楚地标注在显眼的地方，并不会隐藏起来。如果页面上没有看到年化利息，只看到了"日息""月息"之类的字眼的话，一般就存在问题了。按照规定所有的贷款产品都需要公布年化利率，不公布的本身就是违规的。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。"审核费""保证金""解冻费"等等都是骗子的行为。去年差点就被一个要我先交2000元来验证还款能力的网站骗了，还好我当时多留了个心眼，在网上查了一下该公司的名字，全是骂声。

正规平台的合同是可以下载保存下来的，条款也十分清楚。只让你在手机上点"同意"而不会给你完整看一遍合同的地方一般都会有猫腻。

急用钱的时候应该怎样做

说了这么多，如果生意上真的需要紧急用钱的话，应该去哪里找呢？这些年我摸索出一些路子，并不一定适合所有人，但是还是比较安全可靠。

第一种方式是银行经营性的贷款。目前很多银行都有小微企业主信用贷产品，利率低、期限长，年化利率一般在4%-8%之间。关键是现在许多银行开通了线上申请通道，最快当天就可以放款。去年我在工商银行办理了一笔经营性贷款，在提交材料到拿到钱的过程里一共用了三天时间。

第二条路就是正规的互联网银行。微众银行、网商银行等都有大厂背景，牌照齐全，利率透明，申请也比较方便。我的一个做电商的朋友在网商银行贷款了50万，年化利息大约10%左右，比那些乱七八糟的地方便宜很多。

第三条出路就是向亲戚朋友借债。很多人不好意思开口借钱，但是实际上跟熟人借款最多也就是欠个人情而已，而从黑平台那里贷款可是要命的。我有一个原则：能向银行申请就不找平台借贷，可以求长辈帮助的话就不用去找银行了。人情账好还清，高利贷很难摆脱。

还有个经验分享给大家：平时要保持好自己的征信记录，按时还款，不要逾期。征信好的人银行会争着给你贷款，并且利率还可以打折扣。我的当前信用评分已经到了750以上了，在哪家银行都是VIP待遇，这是积攒出来的信誉啊！

有关于借款渠道的冷知识

其实很多人都不知道，每年年底以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标，在放款方面会比较宽松一些，并且利率也会有优惠。我的一个做财务的朋友说他们行在12月有一个"冲刺"阶段，那时候申请贷款审批速度比平时快很多倍。该时间点上明白的人都知道。

另外，各个地区的银行政策差别较大。有的地方的小银行、农商行为了扶持本地小微企业会把利率压得很低。去年我在我们当地的一家农村商业银行贷过款，年化利率只有4.5%，比大行还便宜一些。具体数字我记不太清楚了，但是价格要比网上那些平台要划算很多。

另外还要注意不要同时申请很多贷款。每次申请都会在征信上留下查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你急需资金，并且会因此而不给你放款。我有一个以前的客户，在一个月内就在七八个平台里申请了贷款，最后把信用报告弄花了，后来去银行办理房贷的时候直接被拒绝了。

已经借了黑平台的钱怎么办

如果你已经掉进坑里了，也不要慌张，是有办法可以自救的。

第一步，把所有的借款合同、转账记录以及聊天记录都保存好，这是证据。第二步算出自己实际借了多少钱、还了多少钱、欠多少钱。法律只保护年化利率不超过24%的部分超过36%的利息是违法的你可以不用偿还。

第三步，如果对方暴力催收或者威胁你的话就直接报警。目前对套路贷、高利贷的打击力度很大，警察也会介入处理。认识一个人因为被催收骚扰而无法正常生活，后来报了警，警方顺藤摸瓜捣毁了一个团伙，并且认定他的债务为非法债务，不用还了。

最好的办法就是一开始就不要接触那些乱七八糟的平台。急用钱的时候脑子容易发热，但是越是这样越要冷静下来。多花两天时间去正规渠道寻找，要比两年后处理烂摊子好得多。

做了一辈子的生意，我终于明白：钱可以解决的事情都不是大事，但是为了去解决问题而把自己陷进去，这才是真正的傻。

下一次再有人给你推荐"低息快贷""无视黑白户"的时候，你就问问他有没有金融牌照。年化利率是多少？敢不敢先把合同发给我看看？保证对方说不出话来。