黑借钱平台能碰吗？12年中介说点得罪人的大实话

上个月有一个小伙子敲我的办公室门，一进来说就跪在地上。

二十六七岁，做快递员的，在网上借了7万元钱，利滚利变成23万。催收电话打到了他老家村委会，他的父亲因此生气住院了。看了借款记录都是不需要审核、马上到账的小平台。就是典型的黑借钱平台孩子哭着问我能不能帮他的债务重组，我翻了翻孩子的流水记录后只能让他赶紧报警。干的时间长了以后就见过很多这样的事，有些钱是不能要的。

什么是黑钱平台？不要被"忽略征信"所蒙蔽

很多找我办事的人，一开口就说："老板，我的征信被刷了，有没有那种不看征信、秒下款的渠道？"

听到这样的话我就知道又有个人要踩坑了。

市场上那些标榜"无视黑白户""必下款"的，大概率是黑平台。正规银行怎么会不看征信呢？那是风控的生命线。这些平台敢借给你钱的原因就是他们压根就没指望你到时候能还本金。

他们要的是你的"服务费""砍头息"，以及你逾期后高额的罚息。

去年我处理过一个案子，客户借了1万块钱，最后拿到手7500块左右，但是合同上写的却是借款金额为1.5万元。这2500元莫名其妙被扣掉了，剩下的那五千元又是怎么一回事呢？平台强行搭售保险、会员费以及咨询服务费用。这种不看征信的借钱平台看作救命稻草的同时，实际上也成了压垮骆驼的最后一根稻草。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

这些平台是怎么把人坑死的？

我总结了黑平台坑人的三种方法，其中一种最为可怕。

第一招叫做"砍头息"。借一万给一千，业内称为七七八八。以前民间借贷是这样做的，在线上的平台换了个马甲又继续做了下去。合同上写的是1万，但是实际上收到的钱少一些，还款的时候却要按照1万元来算。多出来的这部分钱就是他们的纯利润，年化利率计算下来可以达到几百甚至上千。

你算过这笔账吗？

第二招叫做"以贷养贷陷阱"。黑平台之间很多都是相通的，你在A平台上借款还不上的话，B平台马上就会给你推荐"救急贷款"。表面上看是帮助你渡过难关，实际上却把你推向了深渊。我有一个客户最初只借了5000元，三个月后变成八个平台的债务总额达到12万。他整个人都蒙住了，并不知道为什么会变成这样。

第三招最恶心，叫"软暴力催收"。爆通讯录、P图侮辱、骚扰家人同事等等手法他们已经很熟练了。有些平台专门有一帮人来干这个事情，目的就是为了让你社死，逼着你想办法还钱。第一个小伙子因为被这招弄得差点跳河而报警。

怎样辨别正规平台和黑平台？

干了12年，我总结出了一套简单粗暴的辨别方法，并不需要你懂金融知识。

第一，关注放款方。正规平台的放款方一般是银行或者持牌消费金融公司。在借款合同中可以查到放贷机构名称以及牌照编号的信息。黑平台怎么样？放款人一般都是个人账户或者是"科技公司""信息公司"这样的单位，并没有贷款资质。

第二，利率展示。正规平台必须标明年化收益率，这是监管的要求之一。如果一个平台上只告诉你日息万五或者月息一%，而没有说明年化是多少的话，八成有问题。日息一万五千分看上去不多，但是换算成长年后就是18%以上了，并且还有各种费用叠加在内，实际年化有可能达到36%甚至更高。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，年化利率超过24%的借款还款压力就会很大。

第三，催收的方式。正规平台逾期后会打电话提醒、上征信或者走法律程序。黑平台怎么样？从第一天起就开始爆通讯录，并且不断进行威胁恐吓等行为。正规机构不敢这样做，被监管部门处罚的话就完蛋了。

各个城市的情况可能会有所不同，但是总体上还是差不多的。

已经借了黑平台的钱怎么办？

每年我都要处理十几起这样的事情。

首先把所有的借款合同、转账记录、聊天记录全部截图保存下来。黑平台最怕的就是留证据。很多人借钱的时候很随意，连合同都没有仔细看过，出现问题之后想要维权却发现手里什么也没有。

其次算出实际利率。国家规定的法律保护上限为LPR的四倍，目前大约是15%左右（具体数字可能会有变动，请自行查询最新情况）。超过这个标准的利息部分，则不在法律予以保护之列。你可以只还本金以及合法范围内的利息，超出的部分可以不予承认。

第三，遇到暴力催收就报警。现在扫黑除恶力度很大，很多黑平台本身就是涉黑涉灰的，警察一查一个准。不要怕丢人，在这个时候面子不重要了，生命才最重要。

去年还不是这样，今年政策控制得比较严实了，很多黑平台已经收敛了很多。但是还是有漏网之鱼的，特别是那些藏在国外的平台，抓捕起来难度较大。

我对本地情况比较了解，其他地方我不敢随便发表意见。

有困难的时候应该找谁？

实在一点，缺钱了就去找银行贷款或者向亲友借钱。

银行的消费贷、信用贷新年期间利率压得很低，有的甚至低于5%。就算你的资质一般，找担保公司交点服务费的话，综合成本也比黑平台要低很多。我在上万单中处理过的出问题的情况基本都是走歪门邪道了。

亲友借钱确实张不开口，但是想想看，跟朋友借是欠人情，而向黑平台借款就是有可能毁了自己的一生。哪个更严重？

还有一些人病急乱投医，找各种"债务优化公司""法务咨询公司"。这行骗子更多一些，收了你几千块钱的服务费之后什么都没做成，并且把你信息卖给了更多的黑平台。这样的事情我见过太多次了。

真的需要周转的话，找一个靠谱的中介咨询一下（不是广告，随便哪个都可以，请正规中介帮忙帮你匹配最合适的方案）。不要自己瞎折腾了，越折腾就越乱。

借钱这件事情，不能着急。

最后再补充一句：说可以"黑户也能下款"的黑借钱平台不是慈善机构，而是吃人不吐骨头的狼。你觉得自己没路可走的时候，他们就认为你是可以被宰杀的人了。

缺钱的时候，人的智商是最低的，最容易被人牵着鼻子走。此时应该保持冷静。

那个快递小哥后来怎么样了？报警后，警方立案调查，并把该平台端掉了。他的债务被认定为非法债务的话，只需要还本金就可以了。但是父亲的病还没有好利索，家里为了这件事已经花费了几万元。钱的问题解决了之后家却差点散伙了。