杨冠借钱平台靠谱吗？一个被坑惨后的血泪复盘

其实要不是三年前那件事情，我现在可能还是个看到"秒批""免审"就走不动道的愣头青。那时候家里老人生病需要钱用，我像一只没头苍蝇到处找地方借钱，在一个陌生的小平台上栽了大跟头借到了三万块钱之后还了一万多才脱身。从此我就发誓要把这些借贷平台的底裤都扒干净。最近身边的朋友问起我的时候杨冠向借钱平台借款怎么样，我花了两天时间把里面外面都研究了个遍，今天就跟大家掏心窝子说一说。

杨冠借钱平台的利息怎么算？不要被表面的数据所迷惑

其实很多借款人翻车的地方就是在看广告词的时候。朋友发给我那个链接的时候，页面上写着"日息万二"，看起来挺美的吧？但是仔细查看了它的借款协议之后发现里面有一些门道。

它的展示利率为日息万二，但是实际批下来的情况还要看系统评估。我让朋友试了一下，他是公务员而且征信也很好，最后批出来的实际的日利息是万分之四点五。说实话，在目前的行情下这个数字不算离谱，但绝对不便宜。一万块钱借出去每天收4.5元利息的话，一个月就收135元了。不多吧？算一算年化利率大概在16.4%左右

这还没有结束。有些平台玩文字游戏，把利息分成"利息"和"服务费"两部分收取。我在研究杨冠借钱平台费用明细的时候特别关注了这一点。好在该平台目前收费项目还算透明，并没有那些让人头疼的隐藏项，在借款合同中可以看到的就是一项而已。但是我不敢保证一定不会有其他情况发生，因为资质不同的用户看到的情况会有所不同，所以在申请时一定要睁大眼睛仔细看。

申请杨冠借钱额度的时候，这三个细节就决定了成败

很多人申请贷款被拒或者额度很低，都是自己作出来的。见过太多人资质还可以的时候犯了糊涂，最后什么也没捞着。在申请杨冠借钱平台时有几个细节我需要提醒大家注意一下。

填写资料的时候不要太诚实也不要太飘逸

这事儿挺微妙的。第一次申请贷款的时候，我傻乎乎地把所有的信息都填写得很详细，并且主动说了自己几乎不用过的信用卡逾期记录。结果怎么样？秒拒。后来我才想到，系统审核它是有算法逻辑的，太老实了反而容易被判定为高风险。

但是也不要飘。我有个朋友，在填写收入的时候把月薪8000写成了18000，结果平台要求他提供银行流水证明，当场就露了馅儿，直接被拉黑。杨冠借钱这类产品的大数据风控可不是随便应付的，社保、公积金以及电商消费记录都可以被搜集到。如果你填的信息和它抓取的数据不一致的话基本上就没戏了。所以我的建议是：收入可以稍微"优化"一下，比如把年终奖分摊到月收入中去，但是不要太过离谱。

还有一个问题需要说一说。申请时间这东西，很多人都不把它放在眼里。但是经过这么长时间的观察之后发现还是有一定道理可循的。一般来说，在工作日中午12点之前以及下午5点以后系统放水的机会稍微多一点。没有官方证据证明此事存在，只是这几年在各种论坛和几百个案例中总结出来的经验积累而成的经验做法而已。应该就是因为当时审核人员还在岗上，而且系统的配额刚刚刷新的缘故吧？半夜三更去申请的话全是机器审核，只要有一点点瑕疵就会被毙了。

除了杨冠之外，还有其他的替代方案可以尝试一下吗？

这样说可能会有点奇怪，但是我不建议你们把鸡蛋放在一个篮子里。杨冠借钱平台可以使用，但不一定是最适合你的。给大家讲几个比较主流的路径吧。

如果是国企、事业单位或者世界500强的员工的话，不要瞎折腾了，在工资卡对应的银行APP里查一下。四大行消费贷产品的利息可以低到你不敢相信的程度。我的一个电网同事在建行申请到了快贷，年利率只有3.8%左右。杨冠借钱平台十几年的年化利差根本不能和它相比。

但是如果你跟我一样，是自由职业或者收入不稳定的话，银行的大门对你来说就关上了，那么再考虑互联网平台吧。除了杨冠之外，在市场上头部的那几家比如某呗、某条、某借条等利息其实相差不大。此时你所要比较的就是利率高低了，也就是看谁给你的额度大、放款快一些。说白了就是能借钱比什么都好。

还有一种情况就是你的征信已经花了。这时候不要硬着头皮去申请，越申越多花费。去年我手头比较紧张的时候，一个月里面查询了七八个平台来了解自己的信用额度，最后把我的个人征信记录都查爆了之后，在半年之内正规渠道一分钱都没有借到过。如果你的征信已经被花掉了的话，请你老实养它六月时间不要随便点击去尝试别的东西要比这好多了吧？没有捷径可走，谁说可以洗白征信的就是骗子。

还款方面我受过的最大损失

借钱是第一步，还钱才是坑最深的地方。当年我就是因为"等额本息"和"先息后本"之间差错而栽了跟头的。

很多平台会默认选择等额本息的方式，每个月还款一部分本金加上利息。压力小但资金利用率很低。杨冠借钱的大部分产品都是这样的模式。如果你借的钱是短期周转用的，比如进货或者倒手操作的话，那么这种还款方式就特别不划算。因为你从第一个月开始就要还本金了，手上钱越来越少的时候但是利息还是按全额算出来的

我现在借钱之前都会用计算器算清楚总利息。别嫌麻烦，这个习惯救过我的命。有一次差点签了"服务费前置"的合同，钱还没拿到手就被扣两千块钱的服务费了。这就是典型的砍头息，违法的行为。虽然现在的大平台不敢这么明目张胆地干这种事，但是有些小贷公司还是会玩这样的把戏。杨冠借钱平台上我目前没有发现有类似的问题，但是在你们查看合同时要注意"实际到账金额"与"合同金额"是否一致。

另外还有一件事情要提到。提前还款听起来很美好，但是有些平台会收取违约金。我已经看过杨冠的条款了，目前他们家如果能提前还款的话应该不会收违约费，不过这个政策随时都有可能发生变动，在你们申请的时候最好再确认一下。到时候想早点把钱给出去省利息都被罚款了才叫亏大了。

最后啰嗦一下

写这么多，其实只有一个意思：借钱这件事，并没有完美的平台，只有适合你的选择。杨冠借的钱是通过什么渠道获得的并不重要，关键在于怎样用这笔钱。有人利用借贷周转生意赚到了钱，也有人因为贷来养贷而最终家破人亡。

你现在是如何看待借贷的？我的原则就是：非必要不借，借钱必算账，算账必留余。手里要保留一部分应急资金，不能把额度当作自己拥有的钱来使用。平台给的是授信额度、利息是实打实在里面没有水分的钱才是真金白银

另外还有一件事忘记说了。上周我的朋友最后没有选择杨冠，他申请了某行的装修贷，因为他的房子需要装修，利率比网贷低很多。所以不要只盯着一个口子看，多看看、比较一下也没有什么坏处。