那些号称不限制借钱平台的广告，到底有多少水分？

说实话，我以前从没想过自己会跟贷款有关。2021年冬天的时候我在做个小生意，货在仓库里出不去，工人工资还得发。那时候急得团团转，在手机上各种推送都是"无视征信""百分百下款"的广告。我就进去看了看几个说不限制借钱平台有链接的话结果怎么样？或者收取各种会员费，又或者是填写很多信息之后被告知"系统维护中"。折腾了一个星期，钱没有借到，手机号码也被十几家贷款公司买走后卖给了几十个催款的人每天接收到上百通骚扰电话真是要了我的老命了

为什么人们会去寻找不限平台的借钱途径

所谓的"不限制"渠道，其实就是两种情况。或者是征信被拒贷了正规银行贷款；或者是因为负债太多而被拒绝借贷。我当时属于后一种人的情况就是信用卡刷爆了网贷也借了很多钱把信用报告弄出来好多页。当时只想找到一个不查征信的借口，哪怕利息高一点也可以接受。

但是有一个坑，很多人没有察觉到。宣传"不限制"的平台真的什么都不看吗？别瞎想好了。他们不查征信了，而是看你联系人信息、运营商资料以及淘宝收货地址这些东西比征信更可怕的是如果你还不起的话，那么他们在给你拉黑的同时还会把你的通讯录都爆出来你根本就没有地方可以藏身。

我有个做装修的朋友叫老周，前年就是因为信了这样的广告而借到了五万元钱。利息标示为"低息"，但是加上各种服务费、担保费之后综合年化利率可以达到60%以上。后来还不上账了就直接打电话给七十多岁的母亲催收儿子的钱不还就是老赖的事情发生了老人受不了这个情况当场血压升高，在医院住了半个月。这件事我到现在都记得清清楚楚。

是否存在不限额度借钱平台？

结论是：存在，但是和我们想象的不一样。很多人认为"不限制"就是想借多少就借多少、什么时候还都可以。哪里会有这样好的事情呢？

银行系的产品，工行的融e借、招行的闪电贷等额度较高，几十万到上百万都有可能。但是人家是给优质客户准备的，你如果征信上有逾期或者负债率高的话就别想了。至于网贷平台比如借呗、微粒贷、京东金条等等其实都是要查看你的信用报告的。申请一次就会在征信记录中增加一条查询信息，点得多了会影响征信评分，以后正规贷款会更难办到。

那么市场上那些"无视黑白户""必下款"的平台是怎么回事？后来我研究透了才发现这里面门道很多。

第一种是"马甲包"，同一个平台换名字、换logo后重新上架到应用商店。你以为借了三家的话其实背后是一家公司，额度也是共享的。第二种为"导流平台"，所填信息转头就被卖给了几十家贷款中介。第三种最坑的是套路贷，借款5000元拿走3500元，剩下的说是服务费到期要还6000元。这种我见过有一个刚毕业的学生因为借了这样的钱最后利息滚利变成十几万差点跳楼

可靠的渠道有哪些特点

踩了坑之后，我就开始认真研究这行。目前市面上可以借钱的渠道大致分为三类：

• 银行系：利息最低，年化4%-8%左右，但是门槛最高，需要查征信、看流水、核负债
• 消费金融公司：招联、中银、马上消费等，年化利率在10%-24%之间，门槛属于中间水平，需要查征信
• 网贷平台：借呗、微粒贷、美团借钱等，年化7%-18%，根据你的使用情况来决定额度

所谓不限制的，基本都在24%以上，有的甚至超过36%，已经接近法律保护线了。算一算就知道：借一万块钱给钱一年要付多少钱？年化利息是百分之三十六，那么一年之内就要付出三百六十元。再加上各种隐形费用的话就更不用说了，基本上可以把人的骨头都榨干了。

内部审核标准是有规律可循的

我的一个高中同学在某股份制银行做信贷审批工作，他私下里告诉我一些内部的标准。银行主要看征信中的"硬查询"次数。什么是硬查询？就是你在申请贷款、信用卡的时候留下的记录。贷后管理、个人查询这些不算的。

一般近两个月内出现4次以上的硬查询就会有问题了。半年之内超过10次的，大部分银行系统都会直接拒绝。负债率中信用卡使用额度达到授信额70%以上就属于"资金紧张"状态了。这些标准在网上根本找不到，都是他们自己制定的标准。

还有一个冷知识：每个月的月底、季末的时候，银行放款任务比较重，审批就会稍微宽松一些。去年3月我申请了一笔经营贷款，在一般情况下需要两周才能批下来，但是我的这笔业务三天就到账了。后来才知道那是季度末冲业绩时的规定动作可以的话我就让你过一下

如何判断一个平台是否可靠

现在输入“借钱”两个字到网上搜索，可以得到上百万条的结果。怎样辨别哪些是正规平台、哪些是有害的？总结出以下几点经验：

看车牌号。正规的平台必须要有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者是小额贷款公司。没有牌照的就不要碰了。怎样查？去天眼查或者企查搜一下公司的名字，在经营范围里有没有"发放贷款"这一项。如果没有的话就是非法放贷。

二看利率。年化超过24%的要谨慎，36%以上的直接拉黑。怎样计算出年化的利息呢？有一个简单的方法：借一万块钱分十二个月还清的话，每个月还款额减去本金之后除以十二月再除以本金就可以得到每月的借款利息了。乘上12就是年化了。很多平台显示的日息万分之五听起来很低吧？万分之五乘以365等于一年百分之十八点二五。还不算高的哦。

三查合同。正规平台的借款协议中，利息、费用以及还款方式都写得很清楚。那些用一堆专业术语来糊弄你的多半有问题。我见过一份合同，服务费、咨询费、担保费、通道费加起来有七八项之多，合计还比本金还要高。签了就是自找麻烦。

我的建议

说了这么多，也许有人会问：征信不好急需用钱的人怎么办？

第一，先不要着急借钱。把征信报告拉出来看一下，哪里出了问题好查一查。是不是查询的次数太多了？或者逾期了呢还是负债比较高

第二，能向亲友求助的时候就不要去求平台。知道开口借钱丢人，但是比起被高利贷拖死来说这点面子又算什么呢？我当时就是硬撑着活受罪的样子差点把自己给带进去了。后来实在没办法了才跟一个发小说了，他二话没说就把5万块钱给我转过去了，并且没有要欠条。我一辈子都忘不了这份情谊。

第三，实在要借的话就选择银行系的产品。现在很多银行都有线上贷款业务了，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品利息低且正规安全。农商行和城商行的门槛相对较小一些可以去网点问一下别嫌麻烦跑一趟比在网上踩坑强多了

第四，避开那些主动上门的。正规贷款机构不会打电话给你推销产品，并且也不会加你微信说"内部渠道""特殊名额"之类的。凡是找你的都是中介或者骗子的概率有99%左右。他们赚的是信息费、服务费，借不借钱与之无关。

最后说一句大实话：那些号称不限制借钱平台十个广告里边有九个是陷阱。剩下的那个，利息高得让人怀疑人生。借钱这件事儿要急中生智、稳如泰山。

你现在的情况怎么样？那笔钱后来还清了，征信也恢复好了。现在有正规渠道可以贷款，利息只有4.5%，不用再到处寻找"不限平台"的借口了。把自身的信用管好才是最重要的。