换平台借钱省下三万利息，小老板的血泪换路经验

去年十一月的时候，我愁得整夜睡不着。

仓库里存了四十多万货，下游回款还要等两个月左右的时间，但是供应商那边催得比较急，如果不给钱就不发货。我的流动资金早就用光了，当时使用的那个网贷平台的额度只剩下两万元，利息之高简直让人咋舌，年化利率已经到了18%以上。我当时也是病急乱投医，在把这笔钱周转过来之后就差点把自己害进去换平台借钱这事儿。

这样换，还真省了不少冤枉钱。

为什么很多人宁愿多付利息也不愿去动用呢

其实很多做生意的人跟我当初一样，都有一个特别要命的思维惯性：觉得只要还能借到钱就不需要瞎折腾换平台。

麻烦。

这是人们经常挂在嘴边的理由。重新填资料、重新认证、重新等审核，万一被拒了怎么办？如果新平台的额度更小该怎么办？虽然这样的担忧没有错的地方，但是你还是得算一算账吧。我之前那个平台上借款十万块钱一年利息是八千元，后来换成银行商户贷的话只需要四千五。省下的一万三可以请员工吃好几顿大餐了。

为了这万三千元，花两天时间去折腾一下值不值得？

我觉得值得。

但是很多人就卡在了这个心理门槛上，宁愿每个月多交几千块钱的利息也不愿意去了解其他的渠道。说白了就是由于信息不对称造成的实际损失。我身边有个做物流的老哥用了三年的时间借条上的利率一直认为是合规的后来我帮他看了一下综合年化竟然达到了24%左右的样子他当时脸都绿了拍着大腿说自己这两年白白浪费掉了。

换平台借钱的最佳时机，很多人弄反了

网上很多文章都会说，没钱的时候再去借钱。纯粹是胡编乱造的。

真正懂行的人，都是在有钱的时候把路铺好。去年那次惨痛的教训就是明证：等到仓库着火了才去寻找水源的话能找到什么？那时候你的议价能力几乎为零，一个平台就可以把你拿下。

年初开始我就改变了策略。生意淡季的时候，我有意识地去两家银行咨询了商户贷的相关政策。那时候我的流水虽然不大，但是征信很好，并且没有多头借贷的情况出现。银行客户经理看到我的资质之后就直接跟我说可以给我预授信三十万额度。

这就是换平台借钱有一个隐藏的途径就是：在你不太"饥渴"的时候去申请。

系统会根据你申请时的状态来确定你的风险等级。越需要钱，大数据就越认为你会出现资金链断裂的情况，并且给你的额度以及利率都会比较低。相反地，如果你云淡风轻地去问一下的话，就算只是点开看看额度，系统的风控等级也会比高得多。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在去年十月份左右的时候吧，在一份行业报告中看到过非急需资金周转的申请人平均获批利率比急需的资金的人低3-5个百分点。这是实实在在的好处空间啊！

如何判断一个新平台是否可靠

目前市场上借贷平台众多，我也踩过不少坑。有些平台利息看起来很低，实际上都是套路。

有一次差点就被一个叫"低息平台"的给坑了。宣传页面上写着日息万二，我算了一下还可以接受，并不比银行高多少。结果打开合同仔细一看除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等各种杂七杂八的东西加起来实际年化利率已经达到了20%以上。幸亏我当时多长了个心眼，请会计帮我算了IRR（内部收益率），要不然我就掉坑里了。

所以我现在换平台借钱只认准一个死理：看综合年化利率，不要管日息、月供这些细节了，就问一年下来连本带利一共要还多少钱。凡是把费用拆分得七零八落让人看不懂的基本上都不靠谱。

不要迷信大平台，小银行有时候更靠谱

很多人认为大平台很安全，其实未必。流量大的大公司缺少客户的时候给你的政策一般比较死板。但是城商行、农商行为了争夺客户会放出很多优惠措施来抢夺市场占有率。

目前我主要的周转渠道就是家门口的一家城商行。他们有一个专门针对周边商圈的"商户贷"，只要你在该商圈经营两年以上，并且有实体店铺、流水稳定的话，就不用在意网上的评价了。那个客户经理给我透露了一个秘密信息，在公司内部审批的时候更看重实际的情况，只要你店里真的有人在做生意比在网上看到的数据更有说服力。

各个城市的情况可能有所不同，你们那边的政策我不敢乱说，但是思路可以参考一下：多到家门口的网点去问问，并不是只盯着手机上的APP点来点去。

换平台之前要做的准备工作，这一步是不能省的

既然决定要换，就要把准备工作做好。不然新平台没有批下来的话，旧平台的额度就被点没了，那就会很尴尬了。

第一件事情就是把征信报告打印出来看一看。

不用觉得自己心里有数。我认为自己的征信很好，但是查了一下发现五年前有一笔信用卡年费逾期了，虽然只有几十块钱，但一直留着没有处理掉。赶紧和银行沟通解决，并且开具一份非恶意逾期证明吧。小瑕疵不处理的话被新平台发现就直接拒绝了，连解释的机会都没有。

第二件事情就是清理多头借贷留下的痕迹。

如果手机上安装了七八个借贷APP的话，在申请新的平台之前最好把不用的卸载掉。虽然有点玄学，但是有些银行风控系统会抓取到你用过的应用列表。看到一个人下载了很多借贷软件的时候，第一反应就是这个人资金链要出问题了，到处借钱来填补漏洞。

这件事没有得到官方的确认，是风控部门的朋友私下告诉我的，信不信由你决定，反正我是宁可信其有。

第三件事情就是养三个月的流水。

确定好要换的目标平台之后，不要今天申请明天就去。提前三个月把经营流水、存款全部转到该银行的卡上。即使只是过一下账也能够提高你在他们的系统中的"存在感"。银行也是喜欢富人而不愿意帮助穷人的人，只有看到你有钱才会借给你钱。

踩坑之后避免再犯的笨办法

说了这么多，其实关键就一句话：不要懒惰。

做生意的人算账很在行，但是借钱的时候就容易犯糊涂。总觉得差不多就行了，结果差得很多了。我每半年会重新考虑一下自己所使用的资金渠道情况。看看有没有更低的利息产品出现，自己的资质是不是变好了呢？能不能申请到更好的额度也要看看到底怎么样了

不要傻乎乎地死在某个平台上面。

市场在变，政策也在变。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多银行为了完成普惠金融的指标，放水放得很厉害。你要是还守着两年前高息贷款不放手的话，并不是老实人，而是跟钱较劲的人。

我的一个做建材的朋友上个月听了我的建议，把原来的网贷全部换成了银行的经营贷。原来一个月利息要还八千多，现在只要两千出头了。他前几天请我吃饭的时候说，早知道这么简单的话，前两年就不会浪费那么多钱了。

没有早知道。

都是从亏中得来的经验。

如果你目前正承受着高利贷的压力，哪怕只是怀疑自己是否被骗了的话，我建议你花上十分钟的时间去查一下其他的渠道。不要等到资金链真的断裂的时候才想到要找退路。

去打一份详细的征信报告，看看自己到底值多少钱。