银行经理说真话：借钱平台哪家可靠？别被广告忽悠了

上个月有个姑娘来网点哭，说在网上找了个平台借了五万元，到手只有四万二千元，那八千块钱被以"服务费"的名义直接扣掉了。她问我：借钱平台哪个比较靠谱？能不能帮她把这笔钱要回来。说实话，一看到这样的案子我就头疼了。作为一名银行支行的客户经理，我每天都会遇到很多被不靠谱平台坑惨过的客户。其实很多人都不知道借钱的基本常识，只知道"额度高、到账快"这两个字眼儿就往里钻，最后掉进陷阱才发现自己应该找银行求助。

不管广告声音多大，先看这几点

一般人们判断一个平台好不好，全看广告打得响不响。逻辑简直太离谱了。两年前有一个叫做"某某贷"的网站，在电梯里、视频网站上到处都是它的广告宣传语，最后呢？后来被查处之后年化利率实际上达到了60%以上。其实真正好的平台根本不需要用狂轰滥炸的方式来打广告来吸引用户。

判断一个平台是否正规，首先要看是否有牌照。银行、消费金融公司以及合规的小贷公司在内都是有证照的。怎么查？去地方金融监管局官网或者国家企业信用信息公示系统可以查询到的就是真的，没有找到的就是假的平台。别觉得麻烦了，在网上花5分钟时间看一下就可以了，省出来的钱可是不少啊！

第二看利率展示的方式。正规平台都会标明年化利率，不是日息、月息而是年化。只告诉你"日息万分之几"的多半是在玩文字游戏。万分之五听起来不多吧？乘以365天之后就是18.25%了。这是单利的情况，如果是复利的话就更吓人了。

第三看有没有前置收费。放款之前要求你交"保证金""验证费""解冻费"的，百分之百是骗子。正规平台只会从你还贷的钱里收利息，并不会在放款的时候向你收取任何费用。这件事我每年都要跟客户解释八百遍了，还是有人上当。

哪个借钱平台的利率比较低？内行人都可以给拆解一下

既然说到这儿了，我就把主流渠道给大家捋一捋。各个渠道的利率差别很大，选对了可以节省很多钱。

第一梯队为国有大行、股份制银行的信用贷。年化利率一般在3.5%到8%，额度多不超过三十万。我所工作的银行优质客户可以做到三年八厘左右的利息水平，没有其他机构能够达到这样的条件了。但是门槛也比较高，要查征信记录、看流水情况以及工作单位等信息。

第二梯队为城商行、农商行。利率比大行略高，年化在5%-12%之间，但是审批比较宽松。去年我们隔壁的那家城市商业银行为了完成业绩指标，在本地有房产就可以申请贷款了，利率只有5.6%，银行可以放贷的时候会增加一些额度来弥补这个差价。他们不会直接说，但是在每个季度结束或者年底的时候，银行都会面临一定的放款压力，这时去办理的话条件比较好商量一下。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等，年化利率在10%-24%之间。审批速度快，并且门槛低，征信有点瑕疵也可以办理。其实如果你资质一般的话，急需要用钱的话这些平台就比较靠谱了。虽然利息比银行高一些，但是至少是合规的，不会有什么违法的操作。

第四梯队为互联网大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条等年化利率相差很大，好的可以达到7%-8%，差的话能达到18%左右。取决于你所处的位置或者位置数据画像的情况。我发现了一个规律：经常在平台上做理财并且消费习惯良好的用户，其贷款利息就会比较低一些。各个平台的算法不一样，我只能说个大概。

这些坑，我都看在眼里

讲几个我亲身经历的真实案例。

去年有一个做装修的小老板，征信很好，在某平台上借了20万。合同签的时候比较草率，并且后来发现是等额本息还款方式，而且利率是以"费率"来计算的。表面上年化12%，实际上算下来超过22%。他来到网点申请经营贷时，我帮着算了下账单，当场拍大腿了。早点去银行贷款的话，同样借20万一年可以少还出两万多利息。

还有一个例子。一个刚毕业的小伙子在某平台上借款逾期了，催收电话打到了他的公司里。他问我怎么办的时候，我一看合同就知道是非法经营的平台，年利率超过了36%。该类平台无需担心超过24％利息不受法律保护的情况出现。但是征信已经被弄坏了，这才是最麻烦的事情。

最让我无语的是那种"以贷养贷"的。有一个客户，最初只在借呗上借款两万元左右，后来开始用借来的钱去贷款，结果累积到了十几万。来银行申请贷款想一次性还清，但是征信上有许多小贷公司的记录，我们的系统直接拒绝了。那时候他站在柜台前的时候整个人都是懵逼的。

内部审批的标准，一般我不告诉他

既然说到这儿了，就透露一下银行内部的审批逻辑。这些东西在网上查不到，但是你要知道。

银行审批贷款时主要考虑的是"还款能力"和"还款意愿"。看流水、工作稳定性来判断还款能力；征信记录可以反映还款意愿强弱。很多人认为征信没有问题就可以申请贷款了，其实不是这样。我们系统里有个叫作多头借贷的标签，如果你最近三个月在多个平台有过借款行为，并且都按时归还的话，那么系统的信用分就会被扣减掉一些。所以不要随便点击"测测你的额度"之类的链接，每次点开都会给征信留下一条查询记录。

还有一个事情很多人不知道。每个月的25号到月底，都是冲业绩的时候。这个时候提交申请的话，审批通过率会比较高一些，利率也可以谈一谈了。每个网点的情况都不一样，我只能说我所观察到的情形。

另外，如果是公务员、事业单位、国企员工或者世界500强公司的职员的话，很多银行都有"白名单制度"。系统可以自动识别单位名称，并且给更高的额度和更低的利率。各家银行的名单是不一样的，在申请之前最好先咨询一下客户经理。

怎样选择一个可靠的平台？给你个建议

说了这么多，到底哪个借钱平台比较靠谱？给我一个粗暴的判断方法。

第一优先级：银行。不管是国有大行还是城商行，利率最低、最正规。缺点是审批慢、材料多。可以不用着急的话就选择去银行办理吧。

第二优先级为互联网大平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。好处就是方便，点几下就可以到帐了。利率根据个人资质而定，好的还可以接受一些差的稍微贵一点。急需资金且金额不大可以选择这个选项。

第三优先级为持牌消费金融公司。招联、马上、兴业消费等都可以尝试一下。利率比银行高，但是比网贷正规。征信有点问题，银行做不了的可以考虑。

其他的呢？那些你没听说过、广告声大作的平台，以及放款之前就要收钱的地方都不要去。不是骗子就是高利贷，并没有其他的选择了。

最后说一下。见过太多因为借钱问题没有弄明白的人，结果自己被坑得很惨。能不借就不借，如果需要的话就去正规的地方借款吧。不要为了几千元的额度而把自己的征信毁掉，以后买房买车都会受到影响。

征信这种东西平时看不上眼，等到了真正需要的时候比黄金还要值钱。