我试了客服推荐的借钱平台，发现黑白户秒下款背后的真相并不简单

半夜手机震动，对话框里客服发来一串链接，并且说无论黑白户都可以秒下款。对于很多急需资金周转的人来说，这样的情况并不陌生，在焦虑的时候会问，“客服推荐的借钱平台靠谱吗？”真正不需要看征信就可以马上拿到贷款的正规渠道有哪些？面对铺天盖地的广告时我们最关心的是：所谓的内部通道真的存在么？还款的速度到底有多快呢？

经过对市场上几十款热门产品的深入调研之后，我发现所谓的“黑白户秒下款”其实是一种营销噱头，并且确实存在一些征信要求比较宽松的平台。例如众安贷正规持牌机构，额度为1000元到20万之间，并且表示审核比较宽松，但是实际上还是会查征信的，只是比银行贷款要更加看重用户的电商消费数据和行为习惯，借款期限可以灵活选择3-12期。众安贷下款率很高，只要不是当前逾期的情况就可以享受到较好的待遇。

另一类就是人们常说的“黑户”所采取的方式极融借款最高额度为五万元，使用期限一般在六个月到一年半左右。尽管它自称“无视黑白”，但是从用户的评价来看，其风控逻辑主要依靠手机运营商的数据来进行判断。如果您的手机号码长时间没有变化的话，并且征信方面存在问题也有可能会得到几千元的初始信用贷款金额。但是这类平台综合年化利率较高，在24%到36%，借款成本不能忽视。

除了之前提到的平台之外榕树贷款作为一个聚合平台也值得我们去关注。它本身不放款，而是根据用户的资质来匹配持牌机构。对于资质较差的用户来说，会推荐一些小额贷产品，额度一般在500元到5000元左右，期限很短，多为7-14天的应急周转。很多客户说，在榕树上申请虽然下款快但是容易出现砍头息或者会员费陷阱的情况，并且需要仔细辨别。

为了使大家对这些平台有一个更直观的认识，我整理了几个主要平台的对比信息：

360借条额度为500-20万，期限3-24期，正规持牌，息费透明，适合有社保公积金的人群。

小赢卡贷额度为1000-10万，期限3-12期，主要看信用卡账单，适合有卡一族的人群，黑户通过率很低。

分期乐额度为1000-5万，期限3-24期，场景化消费金融产品较多提额活动，但是催收比较频繁。

用户体验方面，评价两极分化。成功下款的用户认为这些平台是救命稻草，操作简单、到账快；被拒的用户则抱怨“骗资料”、“查征信”。这就提出一个很重要的问题：优缺点分析优点是门槛低、流程快，部分平台可以做到“秒批”。但是缺点也很明显：利息高、逾期会带来严重的后果，并且存在个人信息泄露的风险。所谓的黑户必下一般都带有很高的风控溢价甚至还有诈骗的嫌疑。

因此，在申请这些贷款的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住：凡是放款之前就收钱的都是诈骗；不要轻信“强开技术”或者“内部渠道”的说法；在借款前一定要算好综合年化利率，以免掉入高利贷陷阱。正规平台都会标明利息率，超过36%的部分是不受到法律保护的。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了以下问答：

问：真的黑白户都可以下款吗？

答：不是。没有哪个平台敢保证下款100%成功。黑户指的就是征信很差或者有当前逾期的人群，正规机构一般都会直接拒绝他们。所谓的“黑户下款”，主要是接入征信少、重视其他数据的小贷公司，“黑户”风险很大

问：客服推荐的平台是否安全？

不一定。很多所谓的“客服”其实是中介或者诈骗人员，他们通过推荐借款来获取佣金或者是手续费。一定要下载官方APP，并且在官方应用商店里申请注册。

问：借款之后能不能延期还款？

大部分平台不支持随意延期。逾期会产生罚息并且会被上报到征信系统中，因此在借款的时候要量力而行，并且要做好还款计划。