都有吧借钱平台怎么样？行内人说点得罪人的真话

上周三下午，我办公室来了一位老客户叫周的做装修工程的人。一进门就把手机放在桌上指着屏幕上的一个页面问我：“张主任这个都有吧借钱平台可靠吗？我急需20万周转，银行那边的流程太慢了，我看这个宣传说最快当天就可以到账。"

看了一眼之后给他倒了一杯茶，没有马上回答。从事这行已经15年了，在我接触到的案子中有一两万件吧，像老周这样情况的人见过很多次。看到网上那些"秒批""免审"之类的广告就会被吸引过去，并且认为找到了救命稻草。这个时候最容易出问题。

老周的情况我比较清楚，征信有些问题，在之前周转的时候点过几次网贷，虽然都还上了，但是查询记录很多。他想通过正规途径去银行办理贷款的话也挺麻烦的。但是这样是不是就说明他只能选择高息平台呢？

这事不是那么简单的。

都有吧借钱平台可以申请的人群有哪些

结论：如果你征信良好并且有稳定的工作，就不要去碰这样的平台了，银行信用贷的利息要低很多，何必多花钱呢？但是像老周这样走不了银行路子的话，又确实需要资金周转的时候可以考虑一下这些平台。

去年我有个客户，是做餐饮的小老板，在疫情的时候亏了很多钱，急需8万元来支付给供应商的货款。银行拒绝了他三次的理由都是流水不稳定。后来我就帮他分析了一下，建议他可以尝试一下这类线上平台。为什么？因为银行审批的标准是固定的，但是网贷平台风控模型比较灵活，并且会综合考虑你的消费行为、社交数据等等。

说白了，都有吧借钱平台这类产品，其设计的初衷就是为那些银行无法覆盖到的人群服务。利息肯定比银行高得多，这是没有办法的事。但是相差多少就值得研究了。

有的平台表面上看利息很低，实际上等你真正去申请的时候发现服务费、担保费等各种费用加起来年化利率可以达到36%以上。这样的坑我见得太多了，客户到最后拍着大腿也没用。

都有吧借款额度一般可以批多少

没有固定的答案，不同的申请人获得的批准额度可以相差十倍以上。资质一般的批两三千左右，资质好的直接给十几万。但是有一点是确定的，在宣传页上写的"最高20万元""最高30万元"，你可以把它当成一个笑话来听。

最高的是给极少数人准备的，跟你的关系不大。

去年我接手过一个案子，客户是某互联网公司中层职员，月收入三万左右，并且公积金缴纳得很高。他当时只是为了图省事，在某个平台上申请了五万元贷款没有通过银行渠道。结果怎么样？批过了之后他就算了一下发现综合成本比银行高很多于是就后悔了。这哥们后来找我做债务优化，我把他的情况重新规划一下，用上银行低息产品把这笔钱置换出来。

所以额度的问题，不要只看宣传。要根据自己的实际情况来判断一下。如果你平时使用信用卡比较规范，并且没有逾期记录，工作也比较稳定的话，那么批个三五万应该没问题。但是你的征信已经被花掉或者负债率很高了，那就别指望能拿到高额度了，能够获得贷款就已经很好了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：第一还款期内未偿还贷款本金的金额一般不超过50万。但是不同平台的标准不一样，有的比较宽松，有的则很严格，这个需要你自己去尝试一下。

申请的时候最容易踩到的三个坑

再说说老周的事情。他当时问我那个平台能不能用，我没有直接回答行不行，而是让他先做一件事：把借款合同模板找出来仔细看三遍。

他看了半天，跑来问我："合同里怎么会有这么多附加费用？服务费是什么意思

就对了。

申请借款的时候，人们只关心两个数字：可以借多少、利息是多少。但是真正影响你成本的往往是那些隐藏在角落里的条款。

• 砍头息借一万，到手八千，两千直接被扣了，但是你还是要还一万一。现在很少有人这样操作了，但并没有完全消失，在一些不正规的小平台仍然存在这种情况。
• 捆绑销售想借点钱吗？先买个保险或者开通会员，一个月要好几百。不买的话呢？不好意思审批没通过。变相收费的方式很难看过去。
• 自动续期什么时候还不还清呢？系统会自动续期，但是续费还是挺高的。很多人根本不知道自己开通了这个功能，等到发现的时候已经太晚了。

老周听完我的分析后，全身都冒出了汗。他说：“我之前在别的平台借过一次，稀里糊涂就被扣了好几百会员费了，当时还以为是利息呢，现在想想真是坑爹。””

行业内很少有人知道的审批规律

从事这个行业时间长了，也就摸索出了一些门道。这些信息在网上查不到，但是我可以透露一点。

很多线上借款平台的审批系统，对于申请的时间有偏好。什么意思呢？同样是申请，在工作日提交和周末晚上提交的话通过率可能会不同。原因很简单：大部分平台采用的是人工与机器相结合的方式进行审核，而周末时人工团队人手较少的情况下会更加严格地进行审查，并且由于人为错误的可能性增大所以通过的概率也就降低了。

月底、季末的时候，一些平台为了完成业绩指标，在审批上会比较宽松。这个规律并不是我凭空编造出来的，而是经过多年的观察和积累得来的经验总结出来的一个结论。去年还没有这样的情况，今年很多平台的业绩压力很大，这种趋势更明显了。

当然，这只是我的观点，在XX地区的情况我比较了解，其他地方就不清楚了。但是如果你想提高通过率的话，选择工作日的上午去申请应该不会出错。

是否应该使用这样的平台

再来说说老周的问题。最后他用的是那个平台吗？

用了。但是帮他的方案就是：先从那个平台借点急用的钱，把装修材料的款付了之后再找家做债务重组的机构对接一下，并且用低息银行贷款把这笔钱置换出来。前后折腾了一个多月的时间，在他省下的利息可以吃好几顿好的饭了。

想表达的意思是什么？

工具本身没有好坏之分，关键在于你怎样使用。都有吧借钱平台有就是有价值的。银行拒之门外的人可以利用它作为临时解决方案。但是如果你把它当作一种常规融资手段来长期使用的话，最后肯定是会吃亏的。

还有个事情要提醒一下：不管用什么平台，按时还款都是最基本的。逾期不但会影响个人信用记录还会被暴露于公众视野之外——虽然违法但是很多小公司还在偷偷地这样做。有个客户因为几千块钱的拖欠而受到骚扰无法正常工作了，最后还是我帮着联系律师解决了问题。

不要为了几万元而使自己的生活变得一团糟。

其实借款并没有捷径可走。银行利率低但是门槛高，网贷门槛低但是成本大，需要根据自身的情况来选择。不要被广告所欺骗了，“无视征信”、“黑户也可以申请”的说法都是假的。正规平台不看信用报告，并不是说没有信用审查，而是审查的标准不同。

老周上个月又来找我，这次不是借钱了，而是请我去吃饭。那笔周转金帮他度过了最困难的时候，现在工程款到账了，账也清了。席间他问我：老张你认为如果早一点认识我会不会少走些弯路？

笑了笑，没有说话。行里的事情早知道也好晚知道也罢，并不是什么大不了的事情，关键是有人能给你说实话最重要。