银行经理揭秘：正规借钱小平台到底靠不靠谱？

我在银行做了七年客户经理，柜台后面的事情我见得多了。

上周有一个小伙子冲进我的办公室，把手机放在桌子上说，在某平台上借了三万块钱，明明标的是"低息"的借款方式，算下来年化利率竟然接近24%。他问我说：你们银行到底有没有正规的小平台借钱还是网上那些全是坑吗？

这件事情让我很感慨。

其实市面上还是有好的产品，但是被很多不良商家所污染了。今天就从银行人的角度跟大家聊聊这个话题吧。有些话同行可能不喜欢听，但我还是要说一说。

为什么很多人找正规借钱小平台总踩坑

最扎心的事实就是，大部分人分不清什么是"正规的"。

去年有个做服装生意的老李，急需要用五万元周转。他在网上查了好久才填了几页资料。结果怎么样？钱没有借到，在家里被打了十几个耳光之后被打得头破血流，并且接到了无数个骚扰电话和信息轰炸。

踩进第一个坑就是把"能搜到"当作正规。

正规平台有牌照，要么是消费金融公司，要么就是银行旗下的产品。没有放贷资质的就相当于信息贩子把你的资料倒手卖出去赚取差价。

谁来负责呢？

网上信息杂乱无章，广告一个比一个多吹嘘，普通人怎么分辨得清。

正规借钱的小平台有哪些隐形的门槛

很多人认为正规平台门槛低、放款快、利息少。

别傻了。

正规的平台审核比较严格。我们银行内部有一个不成文的规定：征信查询次数，近两个月不能超过四次。你到处乱点一通，每次都会被查到征信记录上，在系统里留有很多条信息到这里来直接就被删除掉了，并且人工审核也进不去。

有个数据网上查不到，我透露一下：我们支行去年拒绝的贷款申请中，大概有三成是由于"征信查询次数过多"。这些人不是不还钱了，而是急着要借钱把家里都弄坏了。

所以正规平台的第一道门槛，并不是看你有没有收入，而是看你会不会控制住自己。

怎样判断一个平台是否正规

这个问题我被问过很多次，今天教大家一个笨办法但是特别管用。

第一步，看放款人。申请的时候页面上会告诉你钱是给谁借的。如果是某某银行、某某消费金融公司这些名字可以查到的话基本上就可以相信了。如果是一家科技公司的名义下出现的服务商，那么就转身离开吧。

第二步就是看合同了。正规平台的借款合同中，利率写得很清楚，并且使用的是年化利率（APR）。那些只告诉你日息万分之几的人多半有猫腻。

第三步是催收。虽然有点事后诸葛亮，但是可以分辨出来。正规平台逾期了会正常提醒，并不会爆通讯录、也不会P图侮辱。上来就威胁要打你全家老小的肯定是不正规的。

我处理过一个案例，客户在某不知名平台上借了两万元钱，逾期三天之后通讯录被爆遍了，并且还把前女友的电话都拨出去。后来报警才知道那个平台根本没有放贷资质，只是个套路贷而已。

小额借款平台怎么样？这三个方面就够了

既然说到这儿了，肯定有人会问：那你推荐哪一个呢？

只说原则，不具体指名道姓，以免有广告之嫌。

第一，优先选择银行系的产品。目前各个商业银行都有自己的线上消费贷款产品，利率公开透明，年化在4%-8%之间，比外面那些乱七八糟的要强很多。我们行的一款产品最快十分钟就可以到账，并不慢于其他渠道。

第二，选择有牌照的消费金融公司。招联、马上、中银等都是正规军，利率比银行高一些，但是比不正规平台良心很多。

第三，看利率上限。正规平台的年化利率不能超过24%，这是司法保护的最大值。大于这个数的时候就要考虑了。

另外还有个事情要提醒一下：去年还不是这样，今年很多平台的额度都收紧了。以前可以批五万，现在只能批两万左右。不同城市的情况可能会有所不同，在我所了解的地方里就是这样，其他地方就不清楚了。

申请时最容易犯的三个错误

看了很多案例之后，我发现很多人被拒是因为操作不当。

第一个错误就是短时间内多次申请。

一个月之内申请了十二家平台，全部被拒绝。我查看了他的征信报告，查询记录密密麻麻的，系统直接判定为"多头借贷风险高"。就是太饿了、渴了，怕你还不起债

正确的方法是什么？选择好两家之后，认真地去申请吧。

第二个错误就是资料造假。

收入填高点容易被批，结果系统核查出来后直接被列入黑名单。现在大数据发展得很快了，你的社保、公积金、纳税记录都可以查到，造假就是自找麻烦。

第三个错误：没有看还款日。

正规平台逾期会被记入征信，一天也不行。有个客户晚了两天还款，在征信上留下了记录，后来办理房贷被卡了一个月左右的时间，差点就影响到买房的事情了。

到现在我还记得他拍大腿的样子。

最后来点实在的

正规的小平台借钱并不是洪水猛兽，也不是救命稻草。

它是用来解决问题的，用得好可以缓解燃眉之急，如果使用不当就会给自己惹来麻烦。

见过太多人，本来只需要借几万块钱就足够了，在各个平台之间辗转腾挪之后，最后变成十几万元的债务。不是平台的问题，而是心态出了问题。

借钱之前先问自己：这笔钱我能不能在约定的时间内还清？

如果答案不确定的话，那么不管这个平台多么正规也不能碰。

如果要申请的话，先查一下自己的征信情况再说吧，干净之后再去银行系的产品上面试一试会更保险一些，利率低、额度稳定、而且没有坑人。