被套路三次才明白：真正的无坑借钱平台长什么样

说起这事挺丢人的，前几年我为了周转生意上的事，在各种贷款平台上被坑了七八万块左右的钱，光是那些杂七乱八的手续费、服务费就够我喝上几壶了。那时候我就想问市场上有没有那种不搞虚张声势真正可以让人省心的产品无坑借钱平台后来我自己摸索明白了，其实平台本身很少有人敢明目张胆地坑人，真正坑人的都是那些打着"无坑"旗号的中介和包装公司。我是老陈，一个做小本生意的人，在这里想跟大家聊聊这几年用真金白银换来的经验，省得你们再走我的弯路了。

号称"无抵押秒下款"的靠谱借钱平台后来怎么样了

2019年的时候我手头紧张，急需五万元进货资金，在网上看到一个广告说可以"无视征信、当天放款"。当时就像抓住了救命稻草一样急切地联系上了对方说得天花乱坠的内部渠道、银行直签等一听说就信了结果怎么样呢钱还没拿到先交了一千元的资料包装费之后又有了验资费保证金前后一共三千多最后被告知系统风控不过关款项被冻结。

想要退款的话？门都没有。那个所谓的业务员直接把我拉黑了。我当时气得拍大腿，可是又能怎么样呢？只能认输。这件事让我知道一个道理：凡是放款之前要你先付款的都是骗子，不要有任何侥幸心理。正规的借款流程中费用要么包含在利息里，要么一次性从贷款金额上扣减掉，并没有让你先付钱的情况出现吧？

如何辨别出可靠的无坑借钱平台

吃一堑长一智，于是我就开始思考一下什么样的平台才算是比较靠谱的。我找了一些银行工作的朋友问了下情况，并自己试了很多次之后终于摸索出了一点门道来。所谓判断一个网站是否存在问题就是看它有没有牌照、利率是多少以及合同如何制定这三个方面。”

牌照方面。网上查一下就清楚了，持牌消费金融公司、银行等都是经过正规监管的机构。小贷公司以及不知名的APP你都要小心一点才行。我有个习惯，在下载任何借款App之前都会先在应用商店查看评分，并且再用天眼查或者企查查查询该公司的背景信息。注册资本只有几十万，或者是刚成立不到一年的企业的话我就直接放弃。

再来说说利率。年化利率超过24%的要三思而后行；达到36%以上的就不要考虑了，因为法律都不保护你。这里有一个坑需要提醒大家：很多平台不会直接告诉你年化利率是多少，而是会写成"日息万分之五""月息一分"等等。别傻了，你要换算一下。日息万分之五乘以365天就是18.25%的年化收益率，并且没有复利和其他费用的影响。有些平台更过分一点收所谓的服务费、担保费等附加收费项把综合成本拉得很高。无坑借钱平台利率要公开透明，所有的费用加起来算清楚了不能隐瞒。

最后就是合同了。这很重要啊！去年我申请了一笔消费贷款，收到的合同里有一条是"提前还款要支付剩余本金3%的违约金"。到现在我都记得很清楚，在签合同时差一点就签字了，还好我又多看了一下。后来我去客服那边理论的时候才知道可以减免一部分钱款，但是如果不问的话这笔费用就要白白地掏出去了。所以在签订合同之前一定要仔细阅读每一条内容，并且要注意提前还款、逾期罚息以及各项收费明细这三部分。

银行系平台和消费金融公司有什么不同

很多人分不清这两者之间的区别，我简单解释一下。银行系的平台（招联金融、中银消费金融等）利率较低且风控严格对征信要求较高。消费金融机构例如马上消费、捷信等门槛相对低一些但是贷款成本会高一点。我的经验是：信用等级高的优先选择银行渠道，信用评分稍有瑕疵的话可以考虑消金公司，但要算好综合费用的成本。

这些可靠的正规借款渠道，我都已经试过了

不具体的产品打广告，但是可以给大伙说说我用过、身边朋友也用过的几类渠道，大家心里有个底。

• 银行自营APP：建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。这类产品的利率很低，去年我申请的中国建设银行快捷贷款年化为3.85%，真的很好用。但是门槛比较高，需要是他们家的老客户，并且有流水或者代发工资才行。
• 互联网大厂旗下的：蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这几家都很熟悉，利率根据个人情况有所不同，我见过最低的年化不到10%，最高的能达到18%。方便快捷一点就到账了，应急效果很好。
• 持牌消费金融：招联金融、中银消费、马上消费等等。利率比银行高，但是要比那些野鸡平台好很多，至少是合规透明的。我有个做装修的朋友征信有点问题，银行贷款拿不到手了，转到招联金融那边去了，年化利息在15%左右的样子，他说可以接受。

另外还有个事情要说明一下。去年还不是这样，今年很多银行都推出了专门针对小微业主的信用贷款产品，利率压得很低。我有几个做生意的朋友用营业执照、流水办下来了年化4%左右的产品。具体的数字我不太记得清楚了，大致就是这样的情况吧，你们可以到自己经常去的银行问一下。

申请借款时最容易踩到的几个坑

再说几个我见过的坑。我的一个做餐饮的朋友去年想贷款十万元装修店面，找了一个贷款中介。中介说的好好的："包过、下款快、利率低"。结果怎么样？给中间人申请了五六家平台的借款，征信查询耽误时间，最后只有两万块钱到账，都是高利息的钱。中介费收了三千元之后就走了。

这事我一听就气愤。很多人认为找中介可以提高通过率，其实很多中介都是广撒网、乱申请一通，把征信弄坏的拉倒。好的中介机构真的存在吗？有，但是很少见，普通人根本碰不到。我的建议是：能够自己去办理的话就不要让别人帮你办了，别做甩手掌柜好了。自己的征信情况以及资质状况最清楚的是你自己，在不能亲自操作的情况下，请花点时间研究一下各个平台的产品说明吧。

还有一个坑就是"以贷养贷"。见过很多朋友，拆东墙补西墙，最后债务越来越大。有个亲戚刚开始就欠了两万块钱，觉得丢人不敢跟家里说，在网上借网贷还债，两年时间翻了一倍多到十几万元。这件事并不是在开玩笑的水平上进行讨论，一旦陷入这个循环之后想要走出来是非常困难的事情。所以借钱之前要先想好：这笔钱是用它来做什么？什么时候才能把欠的钱还清呢？不能偿还的时候会出现什么结果可以接受吗？

提前还款隐藏的陷阱

很多人都不知道。有些平台提前还款反而要交违约金，或者利息一分不少地收取。我之前用过一个平台借了三万块钱三个月后想早点还掉发现需要支付剩余本金的百分之二手续费。那么我已经付钱给对方了还要自己贴出去吗？从那以后借钱的时候我就先问一下：提前还款有没有违约费呢？怎样计算利息呢？可以接受再借的话就继续借用吧。

归根结底，找无坑借钱平台这件事的重点不在于平台，而是在于你自己。要弄清楚自己的需求、自身的承受能力，并且要学会看合同、算利率。那些看上去"很划算"的项目往往陷阱很多；而手续复杂、审核严格的项目则比较可靠。我这些年的心得就是一句话：天上不会掉馅饼，掉了下来的就是陷阱。

最后给大家一个建议：如果真的需要借钱的话，先去自己的工资卡所在的银行问问，再看看支付宝、微信里有没有额度，这两条路走不通了之后再去考虑其他的持牌机构。不要病急乱投医，越着急就越容易被坑。我那七八万块钱的学费就当是买个教训吧，请各位省下这笔钱。