生意人亲测：借钱的软件平台哪个靠谱？我的血泪教训

去年冬天，差点因为五万元钱把开了三年的餐饮店赔进去。

那时候供应商突然催结货款，员工工资还得照发，我手头的现金全压在新装修过的二楼包间里了。凌晨两点的时候我在店门口蹲着抽烟，手机上下载了好几个APP，一个个填资料、等审核。讲真的比刷碗更难受一些。后来我知道了这些借钱的软件平台里门道很多，选错了不但会多花冤枉钱，还会给征信留下隐患。现在回过头来看当时的做法真是病急乱投医踩了很多坑。

生意周转上遇到急事的时候，正规的借钱软件应该怎么选择？

做生意的朋友应该都有这样的体会，在账面上有钱的时候，银行就会追着要贷款；真正需要资金周转的时候，却到处碰壁。

去年的时候我急得团团转，先去尝试了某知名大平台的借款产品。额度是三万块看起来不错，但是提现时发现要买会员权益才能提额。买了会员之后怎么样？额度变成了15000元。这件事情让我恶心了好几天，其实就是变相地砍头息，吃相太难看了。

后来我又试了几个平台，有的利息看起来很低，但加上服务费之后年化能达到24%以上；还有一种是审核电话打到公司里都知道我在借钱的人脸往哪儿搁？

折腾了一圈之后，最后还是朋友推荐了一个银行系的产品。额度为五万，年化利率七点二%，虽然不是最低的，但是透明度高，并且没有乱七八糟的服务费。从申请到放款只需要不到半个小时的时间。这笔钱帮我渡过了那个难关，在那个时候我心里就感觉好受多了。

细则中隐藏的陷阱不去了解，就会吃亏

市面上的借钱软件很多，良莠不齐。后来我自己想了一下之后发现有些坑是普遍存在的。

第一个坑就是日息的障眼法。很多平台在宣传的时候会说万三、万四，听上去不多吧？但是你算过实际年化了吗？一万块钱的日利息率是百分之十四点六，并且还有各种手续费。有些平台更阴险的是还款方式为等额本息，而每一期所还的本金都在减少，但利息却按照全部本金计算，因此总的费用会翻倍增长。

第二个坑就是"担保费""服务费"。我的一个做服装的朋友在某平台上借了十万，合同上写着利息为8%，但是每个月还要另外扣除一笔"担保费"。实际年化收益率超过20%。她后来想提前还款的时候才发现还必须缴纳剩余本金的3%作为违约金。这件事到现在想起来还是拍大腿。

第三个坑比较隐蔽，就是多头借贷的陷阱。有些平台会怂恿你同时申请好几笔贷款，并说"可以提高通过率"。别傻了，每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得越多的地方越觉得你的资金链有问题了，所以更不敢借钱给你。去年我就不知道这个东西的危害有多大，把信用报告弄坏了之后，在后来办理经营贷的时候费了好大的劲才说清楚了这件事。

不同的平台适合不同的人群，不要盲目跟风

我现在的原则是：能用银行的不要使用消费金融，能走正规渠道不能找中介。

银行系产品利息低、正规，但是门槛高、审核慢。如果征信好并且有稳定的收入来源的话，那么就选择一些信誉好的线上理财产品吧。某行的"快贷"、某商银行的"融e借"等年化利率可以做到5%以下，很划算。

消费金融公司的产品门槛较低，但是利息一般在10%-18%之间。适合征信有小瑕疵、急需用钱的人群。头部平台如马某金融、某粒贷等虽然利率较高，但正规可靠，并不会采取暴力催收的方式。

那些从未听说过的小平台怎么样？你可以选择绕道而行。去年我有个同行在某个小平台上借了两万，逾期一天就被爆通讯录，所有的亲戚朋友都被打了催收电话。后来他直接报了警，这件事才得以平息。除了高利息之外，该平台还有可能泄露用户的个人信息。

申请之前需要做的准备工作

做点具体的。申请之前先做好这几件事情：

• 查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录或者错误信息
• 准备好收入证明，银行流水最好是近半年的
• 把手机里的乱七八糟的贷款APP删掉，留几个正规的安全一点就不错了
• 工作信息要填写真实稳定的，不要想着编造，审核比你想象的严格得多

申请时间也有讲究。月底、季度末的时候，银行和金融机构会有业绩压力，审批会比较宽松一些。我的一个建材客户总是选择月末来办手续，同样的资质，在月初可以拿到8万块钱的贷款额度，而到了月末则能获得10.4万元的贷款金额。不同的机构可能会有所不同，但是值得一试一下。

靠谱平台长什么样？我的判断标准是：哪个平台比较可靠呢？

用过很多借钱的软件平台之后，我总结出了一套自己的判断标准。

第一看车牌号。正规平台应该有消费金融牌照或者银行牌照，在官网或APP底部可以查询到。没有牌照的，一律当作野鸡平台处理。

第二看利率展示。靠谱的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只说日息、月供的是个把戏。按照监管部门的规定，在现在所有的正规平台上都要公开年化收益率了，这是硬性要求。

第三看合同。签之前一定要仔细阅读借款合同，重点关注三个数字：本金、年化利率以及提前还款违约金。如果合同中出现了"服务费""咨询费""担保费"等单独列出来的费用项目的话，就要搞清楚这些钱是什么意思，并且要弄明白怎么算的。别嫌麻烦了，在这社会上能有一笔收入已经不容易了。

第四看催收的方式。很难事先预料到，但是可以去查一下该平台的口碑情况。如果有大量的"爆通讯录""暴力催收"投诉的话就直接拉黑了。正规平台上的催收是有底线的，并不会违法操作。

一个经常被忽视的风险

还有一点想提醒大家的是：借钱要按时归还，千万不要逾期。

逾期的影响要比你想象的大得多。征信上的逾期记录要保存五年，在这五年的期间内，如果你申请房贷、车贷或者信用卡都会受到影响。我去年征信花了的事情到现在还没有完全恢复过来，在办理经营贷款的时候利率比别人高了0.5个百分点。算下来的话，五年多出来的利息就有几万块钱左右。

而且现在很多平台都有央行征信，你以为借的是小平台的钱，其实每笔都会被记入征信。有人因为几千块钱的逾期而把房贷给弄黄了，真是损失惨重。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年看过一个数据，显示超过30%的借款人根本不知道自己的借款会上征信。这个比例很吓人。

写在最后

做买卖这么多年，我最大的体会就是：钱要花在刀刃上，借款一定要明明白白。

目前市场上借钱的软件很多，但是适合你的、可靠的却很少。不要被广告所迷惑，也不要因为额度而上当受骗，在了解清楚之后就可以省下许多钱和麻烦了。毕竟借的钱是要还的，利息一分也不少于真金白银。

下一次如果你遇到了资金周转的问题，先冷静一下再把这篇文章拿出来看看。希望你能少走些弯路。